網絡銀行發(fā)展趨勢及未來前景分析 直銷銀行和網絡銀行業(yè)務模式有什么不同？

• 2019年5月10日 WuYaNan來源：搜狐 552 30
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網絡銀行不依賴于實體分行網絡，而是以數(shù)字網絡作為銀行的核心，借助前沿技術為客戶提供在線金融服務，服務趨向定制化和互動化，銀行結構趨向扁平化。

負債端:高息攬儲。BOFI在負債端采取線上與線下相結合的方式。線上針對互聯(lián)網人群，提供有針對性的產品，采用高利率、低費率策略;線下與連鎖超市等場景方成為合作伙伴，通過快捷支付服務吸引客戶。從負債結構上來看，BOFI的存款以活期為主，其中報刊了部分無息存款，合計占比超過75%，雖然存款的定價水平高于同行，但較高的活期存款占比有助于降低負債成本，2018H的負債整體付息率為1.48%。

BOFI以高于行業(yè)平均水平的 NIM、遠低于行業(yè)平均水平的成本收入比，獲得了高出同行業(yè)的資本回報水平。截至1H18，BOFI的凈息差為4.11%，高于可比公司及行業(yè)平均3.71%、3.38%;ROA 1.68%，可比公司及行業(yè)平均為1.29%、1.37%;ROE 17.05%，可比公司及行業(yè)平均為11.03%、12.22%;成本收入比39.58%，遠低于可比公司(資產規(guī)模在10-100億美元的儲蓄機構)及行業(yè)平均的59%、56%。

傳統(tǒng)金融機構的數(shù)字化轉型

傳統(tǒng)銀行開展網絡銀行業(yè)務的主要方式有三種:自主研發(fā)、外部合作和收購。1、自主研發(fā):銀行借鑒金融科技產業(yè)創(chuàng)新思路，由信息科技部自行研發(fā)創(chuàng)新金融技術及產品。對于銀行來說，內部研發(fā)可以更好的控制技術、人才和資源，但是，技術開發(fā)與維護成本高，開發(fā)周期長，應用較慢。2、外部合作:銀行將自己所需的某些技術外包給金融科技公司，銀行可以繼續(xù)發(fā)揮其在監(jiān)管制度和品牌效應方面的優(yōu)勢，不需完全顛覆自己的人員組織架構，同時可以獲得利潤。3、收購:可以使銀行在最快時間內獲得金融科技公司的技術和人員，銀行可以通過金融科技公司進行新產品研發(fā)，方便銀行更快地了解金融科技公司的發(fā)展模式。

傳統(tǒng)銀行自主研發(fā)包括基于傳統(tǒng)業(yè)務建立的電話銀行、網上銀行、手機銀行等電子渠道，以及開設直銷銀行。直銷銀行源于傳統(tǒng)銀行順應和融入互聯(lián)網發(fā)展趨勢，開始圍繞服務方式和銷售渠道進行數(shù)字化轉型。用戶可以通過直銷銀行在線完成客戶信息注冊、銀行卡綁定、開戶和投資理財?shù)冉鹑诜铡Ｍǔ碚f，直銷銀行作為傳統(tǒng)銀行的一個部門或事業(yè)部存在，少部分以獨立子銀行的形式開辦，其中后者在業(yè)務范圍方面與傳統(tǒng)銀行稍有不同。

與金融科技合作。傳統(tǒng)銀行和金融科技公司的合作模式多樣。(1)傳統(tǒng)銀行負責獲客及提供資金，金融科技公司提供大數(shù)據(jù)并協(xié)助建模。(2)金融科技公司負責獲客、以及提供大數(shù)據(jù)及協(xié)助建模，傳統(tǒng)銀行提供資金。(3)銀行將客戶導流給網貸平臺，由網貸平臺進行風控建模并發(fā)放貸款。

對金融科技公司進行并購是海外大行選擇的主要方式。如高盛自2016年以來已經投資29家金融科技公司，投資類型也非常廣泛，包括大數(shù)據(jù)分析、信用及征信、保險、理財、借貸等。

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