小額貸款行業(yè)市場(chǎng)現(xiàn)狀調(diào)查：孟加拉國(guó)小額貸款發(fā)展模式分析

• 陳博 2023年10月11日 來源：中研網(wǎng) 1258 82
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與國(guó)際上小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展?fàn)顩r相比,我國(guó)的小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展仍然處于初級(jí)階段,農(nóng)村地區(qū)小額信貸組織具有廣闊的發(fā)展空間。目前,我們國(guó)家推動(dòng)和建議的小額貸款組織主要是商業(yè)性的小額貸款組織,它是由自然人、企業(yè)法人或社團(tuán)法人發(fā)起設(shè)立的,以自負(fù)盈虧、財(cái)務(wù)上可持續(xù)為原則,

欲了解更多中國(guó)小額貸款行業(yè)的未來發(fā)展前景，可以點(diǎn)擊查看中研普華產(chǎn)業(yè)院研究報(bào)告《2022-2027年中國(guó)小額貸款行業(yè)市場(chǎng)現(xiàn)狀調(diào)查研究與發(fā)展戰(zhàn)略預(yù)測(cè)報(bào)告》。

一、孟加拉國(guó)小額貸款運(yùn)行模式

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孟加拉鄉(xiāng)村銀行( 簡(jiǎn)稱GB) 主要向貧困農(nóng)民,尤其是婦女提供存、貸款、保險(xiǎn)等綜合業(yè)務(wù),實(shí)行貸前、貸中、貸后全程管理。GB 的運(yùn)作系統(tǒng)由兩部分組成:自身機(jī)構(gòu)分為4 級(jí):總行——分行——支行——營(yíng)業(yè)所;貸款人機(jī)構(gòu),分為 3 級(jí),即中心——小組——貸款人。以小組為基礎(chǔ)的農(nóng)民互助組織是GB模式的支柱,按照“自愿組合,親屬回避,互相幫助”原則,一般5人組建一個(gè)小組,形成“互助、互督、互?！钡慕M內(nèi)制約機(jī)制,一個(gè)組員不還款,整個(gè)小組就失去再貸款資格;此外,貸款人和GB 還要各拿出少量資金,共同建立救濟(jì)基金,用于緊急情況時(shí)幫助借款人。5-6個(gè)小組建立一個(gè)中心,定期召開會(huì)議,檢查貸款項(xiàng)目落實(shí)和資金使用情況,辦理放、還、存款等手續(xù),交流項(xiàng)目經(jīng)驗(yàn)與致富信息,傳播科技世界農(nóng)業(yè)知識(shí)。

GB 提供的小額短期貸款,每筆一般在100-500 美元額度之間,無需抵押。但要求貸款人分期還貸,每周還貸1次,1年之內(nèi)還清,同時(shí)還要求貸款人定期參加中心活動(dòng)。對(duì)于遵守銀行紀(jì)律、在項(xiàng)目成功基礎(chǔ)上按時(shí)還款的農(nóng)民,實(shí)行連續(xù)放款政策。作為非政府組織的GB,自1998 年起不再接受政府和國(guó)際機(jī)構(gòu)的資金援助,成為真正自負(fù)盈虧的商業(yè)機(jī)構(gòu),目前共有1個(gè)總行,12個(gè)分行,108個(gè)支行,1 195個(gè)營(yíng)業(yè)所,12萬名員工,實(shí)行商業(yè)化運(yùn)營(yíng),內(nèi)部推行以工作量核定為中心的成本管理,為6萬個(gè)貸款人中心,40萬個(gè)貸款人小組,312萬貧困農(nóng)民提供服務(wù),還款率超過98%。雖然 GB 的貸款種類已經(jīng)擴(kuò)大到7-8,期限也擴(kuò)大到2-10年,但依然實(shí)施每周還款制,促使貸款人勤儉持家,開辟財(cái)源,注重理財(cái)。

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二、孟加拉國(guó)小額貸款發(fā)展經(jīng)驗(yàn)

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1、自動(dòng)瞄準(zhǔn)市場(chǎng)需求主體機(jī)制

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小額貸款是以窮人為對(duì)象,以提供無抵押貸款為主的金融服務(wù)模式。需要這種資金的人,一般都是自身經(jīng)濟(jì)狀況極端窘迫的貧困農(nóng)民。GB它明確規(guī)定只有無地或無財(cái)產(chǎn)的人才有資格成為GB 的貸款對(duì)象。這種自動(dòng)瞄準(zhǔn)機(jī)制使小額貸款直接瞄準(zhǔn)貧困農(nóng)民,孟加拉國(guó)結(jié)合本國(guó)國(guó)情,從財(cái)務(wù)分析和社會(huì)發(fā)展的角度,選擇婦女為主要貸款對(duì)象。同時(shí),格拉米鄉(xiāng)村銀行在向窮人,特別是貧困婦女提供貸款的同時(shí),也提供一定的技術(shù)培訓(xùn),為窮人提供發(fā)展的機(jī)會(huì)。

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2、組建小組擔(dān)保動(dòng)力機(jī)制

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缺乏正式抵押品,是貧困農(nóng)民獲得傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)貸款的主要障礙。因此,在自愿基礎(chǔ)上建立互助組織,形成小組擔(dān)保,是一種最常見的替代方式。小組擔(dān)保通過內(nèi)部對(duì)執(zhí)行合同的強(qiáng)制和組員之間彼此的監(jiān)督,達(dá)到降低違約率、提高還貸率的目的。小組成員的身份建立起相互支持與保護(hù),小組與小組之間的競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)也激勵(lì)著每一個(gè)成員都要有所作為。內(nèi)部監(jiān)督不僅減少了銀行工作量,外化了銀行成本,還增強(qiáng)了每個(gè)貸款人的自身能力。這種自助小組不僅是貸款傳遞的渠道,也是交換思想的論壇。因此,小組擔(dān)保動(dòng)力機(jī)制是很多小額貸款項(xiàng)目成功的關(guān)鍵。

三、孟加拉國(guó)小額貸款面臨的挑戰(zhàn)

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國(guó)家要具備吐故納新的勇氣和膽識(shí),從容不迫地修改和優(yōu)化既有的小額信貸操作規(guī)則和制度模式。NGO等小額信貸的組織者和管理者不再拘泥于既有的局限,在視野、觀念、理念、勇氣和膽識(shí)方面沖出重圍,以寬廣的視野、博大的胸懷、果敢的氣魄,去認(rèn)識(shí)、理解和改造小額信貸,積極主動(dòng)的努力,克服資本金來源不足的困難。在不能吸儲(chǔ)的情況下,通過尋找批發(fā)資金、吸收社會(huì)資金、進(jìn)行機(jī)構(gòu)的股份化改造等辦法,來擴(kuò)大和充實(shí)資本金規(guī)模,而不是催促或等待有關(guān)法律、政策允許吸儲(chǔ)才開始行動(dòng)。

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四、中孟小額貸款發(fā)展的異同分析

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尤努斯模式成功是基于孟加拉的基本國(guó)情:從土地制度上看,孟加拉的土地制度沒有改革,10%的地主壟斷了90%的土地;而人口增長(zhǎng)速度又很快,平均每年達(dá)2%以上,因此土地的需求量就很大;從放貸模式上,采取“保甲連坐”機(jī)制以及接受家庭生存條件調(diào)查等等;從貸款對(duì)象上,以婦女為貸款對(duì)象,原因于該國(guó)婦女男人更有榮譽(yù)感、更不喜歡賴賬、更善于理財(cái)。

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中國(guó)與孟加拉有很大不同,我國(guó)大多數(shù)地方以男性為主的家庭模式,但是陜西省丹鳳縣的扶貧社卻提出來“以婦女為主要貸款對(duì)象”,似乎屬于東施效顰了。我國(guó)要正視國(guó)情,在從以“熟人社會(huì)”為特征的鄉(xiāng)土文明,走向城市化的現(xiàn)代文明的發(fā)展過程中,迫切需要發(fā)展適合農(nóng)村發(fā)展需要的小額貸款模式。本質(zhì)上,小額貸款不僅是一種重要的扶貧方式,更是一種金融產(chǎn)品服務(wù)的創(chuàng)新。這種產(chǎn)品大規(guī)模服務(wù)于低收入群體,金融產(chǎn)品服務(wù)實(shí)施的主體是金融中介。在金融市場(chǎng)不斷完善的前提下,這種扶貧目標(biāo)與金融中介自負(fù)盈虧這兩個(gè)目標(biāo)是可以實(shí)現(xiàn)一致的,我國(guó)應(yīng)參照國(guó)際經(jīng)驗(yàn),以社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行機(jī)制為導(dǎo)向,將其經(jīng)營(yíng)策略和經(jīng)營(yíng)目標(biāo)由政府主導(dǎo)型扶貧向政府監(jiān)管下市場(chǎng)中介機(jī)構(gòu)型轉(zhuǎn)變,也就是說從政府行為向市場(chǎng)行為轉(zhuǎn)變,發(fā)展商業(yè)性小額信貸機(jī)構(gòu),提高小額貸款的效率,實(shí)現(xiàn)政治目標(biāo)與經(jīng)濟(jì)目標(biāo)并舉。

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五、對(duì)中國(guó)小額信貸發(fā)展的啟示

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10月13日諾貝爾和平獎(jiǎng)評(píng)審委員會(huì)宣布將2006年度諾貝爾和平獎(jiǎng)授予孟加拉國(guó)的穆罕默德尤努斯(MuhammadYunus)及其創(chuàng)建的孟加拉鄉(xiāng)村銀行(也稱格萊珉銀行,GrameenBank)。他的獲獎(jiǎng)極大地鼓舞了同為發(fā)展中國(guó)家的中國(guó),小額信貸、尤努斯以及他的格萊珉模式(特指尤努斯創(chuàng)立的小額信貸模式)再次在中國(guó)受到空前的關(guān)注。分析成功原因,以期給我國(guó)處在發(fā)展迷惘中的小額信貸的有所啟示。

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規(guī)范和有效實(shí)施對(duì)小額貸款的監(jiān)管,明確小額貸款機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入和退出機(jī)制。首先,應(yīng)對(duì)這類機(jī)構(gòu)的組織形式、財(cái)務(wù)制度、經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)范圍、進(jìn)入和退出金融活動(dòng)等分門別類地制定出標(biāo)準(zhǔn)明確的法規(guī)和監(jiān)管制度。注意要適度放寬金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入條件。其次,要從法律上明確民間金融的合法地位,使親友之間的借貸,農(nóng)戶之間的資金融通,合會(huì)、私人銀行等民間金融機(jī)構(gòu)從地下轉(zhuǎn)到地上。

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與國(guó)際上小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展?fàn)顩r相比,我國(guó)的小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展仍然處于初級(jí)階段,農(nóng)村地區(qū)小額信貸組織具有廣闊的發(fā)展空間。目前,我們國(guó)家推動(dòng)和建議的小額貸款組織主要是商業(yè)性的小額貸款組織,它是由自然人、企業(yè)法人或社團(tuán)法人發(fā)起設(shè)立的,以自負(fù)盈虧、財(cái)務(wù)上可持續(xù)為原則的商業(yè)性小額貸款公司。同時(shí),將發(fā)展小額貸款與培育農(nóng)村合作型社會(huì)化服務(wù)組織相結(jié)合。

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