美國小額貸款發(fā)展模式分析

• 陳博 2023年10月11日 來源：中研網(wǎng) 1484 98
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超過3/4美國企業(yè)的雇員人數(shù)少于10人，另外近1/4的企業(yè)雇員人數(shù)為10～500人。除了占美國企業(yè)的絕大多數(shù)外，小企業(yè)的就業(yè)人數(shù)約占私營部門就業(yè)人數(shù)的一半。小企業(yè)，尤其是新設(shè)立的小企業(yè)，是美國經(jīng)濟中凈增就業(yè)的主要來源。因此，確保信用良好的小企業(yè)能獲得信貸至關(guān)重

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一、美國SBA小額貸款機制簡介

美國小企業(yè)管理局成立于 1953 年，旨在幫助美國人創(chuàng)辦、建立和發(fā)展他們的企業(yè)。 作為政府的獨立機構(gòu)，SBA 與公共和私人組織合作提供其服務(wù)，包括貸款。

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SBA 貸款不是 SBA 本身的直接貸款。 相反，它是由商業(yè)貸款合作伙伴提供的貸款，但 SBA 已為這些合作伙伴提供擔保，并且已根據(jù) SBA 的要求進行結(jié)構(gòu)化。 這有助于將合作伙伴和借款人的風險降至最低。 只有那些無法合理獲得其他資金來源的人才有資格獲得此類貸款。

二、美國社區(qū)銀行小額信貸服務(wù)

持續(xù)的技術(shù)進步和不斷變化的貸款競爭環(huán)境使主要向小企業(yè)提供信貸的社區(qū)銀行面臨機遇和挑戰(zhàn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺和社區(qū)銀行業(yè)務(wù)模式的不斷演變，社區(qū)銀行在小企業(yè)貸款領(lǐng)域會繼續(xù)發(fā)揮重要作用。與客戶的密切聯(lián)系和對社區(qū)的充分了解是社區(qū)銀行的核心競爭力，尤其是在小額貸款領(lǐng)域。

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社區(qū)銀行一直是美國民眾和中小企業(yè)的核心金融服務(wù)提供者。盡管過去數(shù)年的環(huán)境富于挑戰(zhàn)性，但社區(qū)銀行在一些關(guān)鍵細分市場上仍持續(xù)發(fā)揮重要作用。

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小企業(yè)是美國經(jīng)濟一個龐大的、事關(guān)生死的組成部分。小企業(yè)的活力又主要取決于其能否獲得信貸。

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?超過3/4美國企業(yè)的雇員人數(shù)少于10人，另外近1/4的企業(yè)雇員人數(shù)為10～500人。除了占美國企業(yè)的絕大多數(shù)外，小企業(yè)的就業(yè)人數(shù)約占私營部門就業(yè)人數(shù)的一半。小企業(yè)，尤其是新設(shè)立的小企業(yè)，是美國經(jīng)濟中凈增就業(yè)的主要來源。因此，確保信用良好的小企業(yè)能獲得信貸至關(guān)重要。

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以往討論小企業(yè)及其信貸需求問題時，人們通常忽視了小企業(yè)之間的巨大差異，以及由此產(chǎn)生的不同信貸需求。小企業(yè)包括水暖工和電工、診所和牙醫(yī)診所、洗衣店和發(fā)廊、餐館和雜貨店，也包括快速增長的科技創(chuàng)業(yè)企業(yè)和小型制造商。小企業(yè)的規(guī)模也差異極大，從零雇員（占小企業(yè)很大部分）到幾百雇員（占小企業(yè)很小部分）。盡管有些企業(yè)希望快速成長，但許多小企業(yè)根本不可能發(fā)展成很大規(guī)模；有些小企業(yè)有經(jīng)過審計的財務(wù)報表，但大多數(shù)沒有；有些企業(yè)擁有可以抵押的資產(chǎn)，但很多則沒有；有些小企業(yè)擁有長期、穩(wěn)健的盈利業(yè)績歷史，但其他的則存續(xù)時間較短，或者盈利記錄參差不齊。

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?不足為奇，小企業(yè)的信貸需求也存在顯著差異。從事知識或服務(wù)行業(yè)的微小企業(yè)，可能只有很小或根本沒有信貸需求。規(guī)模較大的小企業(yè)，以及需要在大量設(shè)備或維持大量存貨的企業(yè)，一般會有較大的信貸需求。在需要信貸的小企業(yè)中，融資可能用于管理現(xiàn)金流、購買或維護不動產(chǎn)和設(shè)備、建立庫存，或擴大經(jīng)營等不同目的。根據(jù)這些需求，企業(yè)可能需要定期貸款、資本租賃、授信或信用卡貸款。小企業(yè)的特征及其信貸需求的性質(zhì)將究竟哪一類貸款人最適合相應(yīng)需求。

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社區(qū)銀行（定義是資產(chǎn)總額小于100億美元的銀行）長期以來一直是小企業(yè)信貸的主要提供者，而且今天可能依然擁有滿足許多小企業(yè)信貸需求的最優(yōu)商業(yè)模式。但技術(shù)變革已造成這一領(lǐng)域競爭的增加，競爭者包括大型銀行和近年來興起的另類貸款機構(gòu)。

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大型銀行在2003～2008年增加了小企業(yè)貸款。雖然在本次金融危機爆發(fā)后，大型銀行的此類貸款有所減少，但自2011年以來，大型銀行對小企業(yè)的貸款恢復(fù)增長。與此同時，危機前，社區(qū)銀行的小企業(yè)貸款只有小幅增長，而在2009～2013年則出現(xiàn)了下降，此后保持平穩(wěn)。結(jié)果是，在過去10年里，社區(qū)銀行的小企業(yè)貸款（指初始本金不超過100萬美元的貸款）余額在商業(yè)銀行中的份額呈現(xiàn)下降趨勢。盡管存在下降趨勢，但社區(qū)銀行的小企業(yè)貸款余額仍占整個商業(yè)銀行的比重約為50%，遠遠超過它們占商業(yè)銀行資產(chǎn)和存款總額20%的比重。

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雖然大型銀行和小型銀行目前提供的小企業(yè)貸款的金額相當，但兩者一般向不同類型的借款人提供不同類型的貸款，使用不同貸款審核方法。一方面，大型銀行一般在提供基于交易的貸款方面有優(yōu)勢，即根據(jù)定量信息進行貸款審核，如財務(wù)比率、抵押品或信用評分等；另一方面，小型銀行在提供基于關(guān)系的貸款方面有優(yōu)勢，即根據(jù)特殊情景或定性信息進行貸款審核，如企業(yè)主的品格和可靠性，以及社區(qū)的需求等。

三、美國小額信貸服務(wù)經(jīng)驗借鑒

美國的《反托拉斯法》、《小企業(yè)法》等，為社區(qū)銀行的生存定位提供了法律保障?！斗赐欣狗ā返哪康氖欠乐购鸵种菩袠I(yè)壟斷的產(chǎn)生。美國法律規(guī)定，美國銀行之間的并購，除了銀行監(jiān)管機構(gòu)同意外，還要經(jīng)司法部和聯(lián)邦貿(mào)易委員會審批?！缎∑髽I(yè)法》是為了解決中小企業(yè)融資難而制訂的。根據(jù)該法設(shè)立小企業(yè)管理局，促進商業(yè)金融機構(gòu)向小企業(yè)融資。

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目前，國內(nèi)銀行業(yè)高度壟斷，中小金融機構(gòu)的資金來源受到影響。盡管改革開放以來，中國已經(jīng)出現(xiàn)了不少大大小小的銀行，但四大國有商業(yè)銀行依然占據(jù)著絕對的壟斷地位國有大型金融機構(gòu)對貸款市場的壟斷減少了中小金融機構(gòu)能夠獲得的金融資源，限制了它們?yōu)橹行∑髽I(yè)服務(wù)的能力，而大型金融機構(gòu)又不愿意為中小企業(yè)提供太多的貸款，這邊必然造成中小企業(yè)融資難的問題。

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首先，應(yīng)該進一步放松金融業(yè)的準入管制，加大對中小金融機構(gòu)的扶持力度。組建新的中小金融機構(gòu)并扶持現(xiàn)有的中小金融機構(gòu)，大力發(fā)展多種形式、多種成分的地方性中小金融機構(gòu)。另外，在稅收上應(yīng)給予中小金融機構(gòu)一定優(yōu)惠，比如允許其多提壞賬準備，降低它們的營業(yè)稅和所得稅稅率。中央銀行和監(jiān)管部門也可探索降低中小金融機構(gòu)的存款準備率、增加再貸款和再貼現(xiàn)，增強貸款投放能力。

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參照美國社區(qū)銀行，中國中小金融機構(gòu)也能夠針對社區(qū)范圍內(nèi)的客戶特點提供個性化的服務(wù)，從而也促使其他類型的金融機構(gòu)調(diào)整市場定位，并提供差異性金融服務(wù)。中小金融機構(gòu)的個性化服務(wù)不儀可以豐富銀行業(yè)提供的金融服務(wù)品種，還可以促使銀行提供服務(wù)的價格趨于合理，提高服務(wù)質(zhì)量，從而提高整個銀行業(yè)的效率，更有效地促進經(jīng)濟的發(fā)展。

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