深圳離婚買房限貸政策取消了嗎現(xiàn)在 擁有存量房貸的深圳市民到底能省多少錢?

• 曾燕 2023年9月6日 來源：中國人民銀行深圳市分行 331 14
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有消息稱“深戶家庭，名下有一套住房，離婚后名下無房一方再購買首付三成，不再追溯2018年‘731’離婚兩年的限制”。不過，記者再次咨詢多家國有銀行和股份制銀行客戶經(jīng)理，對方均表示目前還是按照原有政策執(zhí)行

深圳離婚買房限貸政策取消了嗎現(xiàn)在 多家銀行官方回應(yīng)

有消息稱“深戶家庭，名下有一套住房，離婚后名下無房一方再購買首付三成，不再追溯2018年‘731’離婚兩年的限制”。不過，記者再次咨詢多家國有銀行和股份制銀行客戶經(jīng)理，對方均表示目前還是按照原有政策執(zhí)行。也有客戶經(jīng)理表示，銀行目前還沒有出具體細(xì)則，建議客戶可以等到9月25日之后再看看，只能說放松離婚2年限貸的政策“或許”會落地。

8月30日，深圳住建局、央行深圳市分行和國家金融監(jiān)督管理總局深圳監(jiān)管局發(fā)布關(guān)于優(yōu)化深圳市個人住房貸款中住房套數(shù)認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)的通知。

各有關(guān)單位：

為更好滿足我市居民剛性和改善性住房需求，根據(jù)住房城鄉(xiāng)建設(shè)部、中國人民銀行、金融監(jiān)管總局聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于優(yōu)化個人住房貸款中住房套數(shù)認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)的通知》(建房〔2023〕52號)精神，經(jīng)市政府同意，現(xiàn)就相關(guān)事項(xiàng)通知如下：

居民家庭(包括借款人、配偶及未成年子女)申請貸款購買商品住房時，家庭成員在我市名下無成套住房的，不論是否已利用貸款購買過住房，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)均按首套住房執(zhí)行住房信貸政策。

本通知自2023年8月31日起施行。

8月31日晚間，中國人民銀行、國家金融監(jiān)督管理總局聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于調(diào)整優(yōu)化差別化住房信貸政策的通知》和《關(guān)于降低存量首套住房貸款利率有關(guān)事項(xiàng)的通知》(下稱“《通知》”)。在關(guān)于降低存量首套住房貸款利率有關(guān)事項(xiàng)的通知發(fā)布后，六大國有大行甚至連夜在官網(wǎng)發(fā)布公告稱，正在積極依法有序推進(jìn)存量個人住房貸款利率調(diào)整工作。

擁有存量房貸的深圳市民到底能省多少錢?

據(jù)悉，深圳公布首套房貸利率下限歷史調(diào)整情況。那么，擁有存量房貸的深圳市民到底能省多少錢?

值得注意是，為確保存量房貸利率調(diào)整順利落地，央行分支機(jī)構(gòu)陸續(xù)在官網(wǎng)公布首套商業(yè)性個人住房貸款利率自律下限有關(guān)情況。其中，9月1日，中國人民銀行深圳市分行也公布了深圳市首套房貸利率下限歷史調(diào)整情況。

(圖片來自中國人民銀行深圳市分行)

這份《公示》顯示，在2016年7月13日(不含)以前，深圳市首套房執(zhí)行利率下限水平為“基準(zhǔn)利率0.7倍”;在2016年7月13日-2017年5月25日期間，深圳市首套房執(zhí)行利率下限水平為“基準(zhǔn)利率0.9倍”;2017年5月26日-2019年10月7日期間，深圳市首套房執(zhí)行利率下限水平為“基準(zhǔn)利率0.95倍”;2019年10月7日-2022年5月14日期間以及2022年5月15日-至今，深圳市首套房執(zhí)行利率下限水平均為“LPR+30BP”。

《通知》中指出，“具體利率調(diào)整幅度由借貸雙方協(xié)商確定，但調(diào)整后的利率，不能低于原貸款發(fā)放時所在城市的首套住房貸款利率政策下限。新發(fā)放貸款只能用于償還存量貸款，仍納入商業(yè)性個人住房貸款管理?！?/p>

這也意味著，此番調(diào)整最大受益者應(yīng)在首套房貸利率在5%-6%高點(diǎn)“站崗”那批購房者。

中原地產(chǎn)首席分析師張大偉表示，目前大部分城市存量房貸的利率最低下限是4.65%，此前購房者基本是按照6%左右的房貸利率購房，此次存量房貸利率調(diào)整后，房貸利率或能降低100個基點(diǎn)以上，如以商貸額度100萬元、貸款30年還款方式計算，月供從將從5995元降低至5156元左右，月供最多能減少840元左右。

據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)研究院出版的《2022-2027年住房貸款行業(yè)競爭格局及“十四五”企業(yè)投資戰(zhàn)略研究報告》統(tǒng)計分析顯示：

什么是認(rèn)房不認(rèn)貸 利好哪些人群?

據(jù)中國人民銀行官網(wǎng)，8月25日，住房城鄉(xiāng)建設(shè)部、中國人民銀行、金融監(jiān)管總局聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于優(yōu)化個人住房貸款中住房套數(shù)認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)的通知》，推動落實(shí)購買首套房貸款“認(rèn)房不用認(rèn)貸”政策措施。

通知明確，居民家庭(包括借款人、配偶及未成年子女)申請貸款購買商品住房時，家庭成員在當(dāng)?shù)孛聼o成套住房的，不論是否已利用貸款購買過住房，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)均按首套住房執(zhí)行住房信貸政策。此項(xiàng)政策作為政策工具，納入“一城一策”工具箱，供城市自主選用。

據(jù)住房城鄉(xiāng)建設(shè)部有關(guān)負(fù)責(zé)同志介紹，此項(xiàng)政策將使更多購房人能夠享受首套房貸款的首付比例和利率優(yōu)惠，有助于降低居民購房成本，更好滿足剛性和改善性住房需求。

“認(rèn)房又認(rèn)貸”是指，如果名下有房，再買房就算二套;特別是如果名下曾經(jīng)有過貸款，無論現(xiàn)在貸款是否還清，再進(jìn)行買房都會認(rèn)定為二套。這就是“認(rèn)房又認(rèn)貸”的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)。分析稱，對于很多真實(shí)改善購房者來說，賣一套房再買就算二套房，這非常不合理。

那么什么是“認(rèn)房不用認(rèn)貸”?！罢J(rèn)房不認(rèn)貸”指的是商業(yè)銀行在確定貸款比例時，只按照家庭名下是否有房來認(rèn)定，不管購房家庭是否有住房貸款記錄。

假設(shè)小王已經(jīng)購買了一套市值200萬的房子，并通過商業(yè)銀行辦理了住房貸款。他的家庭目前還欠銀行100萬的貸款。

現(xiàn)在小王一家打算購買第二套房子，市值300萬。根據(jù)“認(rèn)房不認(rèn)貸”的政策，銀行將不再考慮小王家是否有住房貸款記錄，而只關(guān)注他們名下是否有房產(chǎn)。

由于小王名下已經(jīng)有一套房產(chǎn)，即使他家之前的住房貸款還沒有還清，銀行會將這次購房視為第二套房，按照第二套房貸款的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行審批。

如果小王將這套市值200萬的房子賣掉，那么再購買300萬的這套房子就可以視為首套房。

據(jù)易居研究院梳理，此前在“認(rèn)房又認(rèn)貸”條件下，北京、上海、廣州、深圳普通住宅二套房首付比例分別為80%、70%、70%、70%，比首套首付高出40%~45%，房貸利率差最高達(dá)到了70BP。

若上述城市均實(shí)施“認(rèn)房不認(rèn)貸”，二套房首付比例可從73%(北上廣深平均數(shù)據(jù)，以下同)降至33%。按600萬總價的房源計算，首付款將從435萬元降至195萬元，可以降低55%的資金支付壓力。房貸利率從5.03%降至4.50%。按一線城市二套房平均貸款本金405萬元計算，月供額將從21816元降至20521元，即減少1295元/月，30年累計減少47萬元。

平安證券分析，“認(rèn)房不用認(rèn)貸”具體利好兩類購房群體，將切實(shí)降低其首付比例與房貸利率：1)本地置換，名下住房出售后新購住房按首套執(zhí)行信貸政策，首付比例與房貸利率均與首套房齊平;2)異地購房，在認(rèn)定套數(shù)時只核查購房當(dāng)?shù)刈》壳闆r，外地有房或有房貸記錄同樣按首套執(zhí)行信貸政策。

平安證券認(rèn)為，核心城市有望跟進(jìn)執(zhí)行，短期銷售預(yù)計隨之提振：實(shí)際執(zhí)行層面，因城施策背景下此前多數(shù)城市已作出“認(rèn)房不認(rèn)貸”政策調(diào)整。根據(jù)克而瑞統(tǒng)計，2022年超過65城發(fā)文調(diào)整認(rèn)房認(rèn)貸政策，但當(dāng)前仍有包含北京上海在內(nèi)至少多個核心城市嚴(yán)格執(zhí)行“認(rèn)房又認(rèn)貸”，三部委發(fā)文后預(yù)計核心城市購房信貸政策有望跟進(jìn)調(diào)整、持續(xù)優(yōu)化。

由于“認(rèn)房不認(rèn)貸”切實(shí)降低特定群體購房門檻與成本，短期相關(guān)需求釋放有望對銷售形成提振。以杭州為例，杭州2022年11月11日執(zhí)行購房新政，對于在杭州市無住房、但有住房按揭貸款記錄且相應(yīng)貸款已結(jié)清的居民家庭，為改善條件再次購買普通自住房，按首套房貸政策執(zhí)行。根據(jù)中指披露數(shù)據(jù)，政策執(zhí)行后三周杭州商品房銷售額較前三周累計增長235.2%，政策執(zhí)行11月當(dāng)月銷售額較10月增長113.4%。

國金證券研報指出，廣州打響了一線城市認(rèn)房不認(rèn)貸的“第一槍”，在銷售持續(xù)承壓背景下，預(yù)計高能級城市將有更多寬松政策出臺，支持房地產(chǎn)市場企穩(wěn)回暖。寬松政策主要利好重點(diǎn)布局一線和強(qiáng)二線城市的主流房企，一線本地房企同樣因此受益。

未來行業(yè)市場發(fā)展前景和投資機(jī)會在哪?欲了解更多關(guān)于行業(yè)具體詳情可以點(diǎn)擊查看中研普華產(chǎn)業(yè)研究院的報告《2022-2027年住房貸款行業(yè)競爭格局及“十四五”企業(yè)投資戰(zhàn)略研究報告》。

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