個(gè)人貸款行業(yè)市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀深度調(diào)研分析2023

• 黃文玉 2023年6月20日 來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng) 國(guó)家統(tǒng)計(jì)局 1425 94
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個(gè)人貸款，又稱(chēng)零售貸款業(yè)務(wù)，經(jīng)過(guò)幾十年的發(fā)展，已成為一項(xiàng)重要的貸款業(yè)務(wù)。個(gè)人貸款是指銀行或其他金融機(jī)構(gòu)向符合貸款條件的自然人發(fā)放的用于個(gè)人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等用途的本、外幣貸款。

一、個(gè)人貸款的概念及分類(lèi)

個(gè)人貸款，又稱(chēng)零售貸款業(yè)務(wù)，經(jīng)過(guò)幾十年的發(fā)展，已成為一項(xiàng)重要的貸款業(yè)務(wù)。個(gè)人貸款是指銀行或其他金融機(jī)構(gòu)向符合貸款條件的自然人發(fā)放的用于個(gè)人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等用途的本、外幣貸款。貸款人發(fā)放個(gè)人住房貸款時(shí)，借款人必須提供擔(dān)保。借款人到期不能償還貸款本息的，貸款人有權(quán)依法處理其抵押物或質(zhì)物，或由保證人承擔(dān)償還本息的連帶責(zé)任。

個(gè)人貸款(簡(jiǎn)稱(chēng)“個(gè)貸”)又稱(chēng)零售貸款業(yè)務(wù)，是第二次世界大戰(zhàn)后在西方國(guó)家興起的，經(jīng)過(guò)幾十年的發(fā)展，已成為一項(xiàng)重要的貸款業(yè)務(wù)。戰(zhàn)后西方零售貸款迅速發(fā)展的主要原因在于：一是各金融機(jī)構(gòu)之間競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，認(rèn)識(shí)到零售業(yè)務(wù)的重要性;二是戰(zhàn)后西方經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較穩(wěn)定，個(gè)人收入提高，人們樂(lè)于利用貸款進(jìn)行消費(fèi);三是各種征信機(jī)構(gòu)大量出現(xiàn)，使銀行可以方便、快捷地了解借款人的信用狀況。

消費(fèi)貸款依不同標(biāo)準(zhǔn)劃分為不同的種類(lèi)。從償還期看，可分為一次償還貸款和分次償還貸款;從銀行與消費(fèi)者的借貸關(guān)系看，可分為直接貸款與間接貸款;依據(jù)貸款的用途，又分為汽車(chē)貸款、住宅貸款、住宅改良或修繕貸款、教育和學(xué)資貸款、小額生活貸款、度假和旅游貸款等。

個(gè)人住房商業(yè)性貸款，是銀行信貸資金所發(fā)放的自營(yíng)貸款，指具有完全民事行為能力的自然人，購(gòu)買(mǎi)本市城鎮(zhèn)自住住房時(shí)，以其所購(gòu)產(chǎn)權(quán)住房為抵押物，作為償還貸款的保證而向銀行申請(qǐng)的住房商業(yè)性貸款。

個(gè)人住房公積金貸款，是政策性的住房公積金所發(fā)放的委托貸款，指繳存住房公積金的職工，在本市城鎮(zhèn)購(gòu)買(mǎi)，建造、翻建、大修自住住房時(shí)，以其所擁有的產(chǎn)權(quán)住房為抵押物，作為償還貸款的保證而向銀行申請(qǐng)的住房公積金貸款。

個(gè)人住房組合貸款，凡符合個(gè)人住房商業(yè)性貸款條件的借款人同時(shí)繳存住房公積金，在辦理個(gè)人住房商業(yè)性貸款的同時(shí)還可向銀行申請(qǐng)個(gè)人住房公積金貸款，即借款人以所購(gòu)本市城鎮(zhèn)自住住房作為抵押物可同時(shí)向銀行申請(qǐng)個(gè)人住房公積金貸款和個(gè)人住房商業(yè)性貸款(這種貸款方式簡(jiǎn)稱(chēng)個(gè)人住房組合貸款)。

二、個(gè)人貸款行業(yè)市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀分析

全國(guó)地區(qū)小額貸款實(shí)收資本最多為重慶，占全國(guó)小額貸款實(shí)收資本的13%;其次是江蘇省，占全國(guó)小額貸款實(shí)收資本的8.64%;再次是廣東省與浙江省，分別占全國(guó)小額貸款實(shí)收資本的8.62%與6.65%。

數(shù)據(jù)顯示，2010-2019年10年間，消費(fèi)貸款規(guī)模實(shí)現(xiàn)4倍增長(zhǎng);消費(fèi)貸款占總貸款余額比重逐年上升，中國(guó)人民銀行數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)個(gè)人整體信貸消費(fèi)余額從2015年的18.95萬(wàn)億升至2019年的43.97萬(wàn)億，年復(fù)合增速達(dá)23.42%。

在中國(guó)，還運(yùn)用貸款的有償使用原則，促進(jìn)企業(yè)改善經(jīng)營(yíng)管理;并且把銀行信貸作為分配資金的重要方式，也作為調(diào)節(jié)和管理經(jīng)濟(jì)的重要經(jīng)濟(jì)杠桿。中國(guó)人民幣貸款余額逐年攀升，2020年中國(guó)人民幣貸款余額達(dá)172.7萬(wàn)億元，較2019年增加了19.6萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)12.8%。

根據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2023-2028年中國(guó)個(gè)人貸款行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)分析及發(fā)展前景預(yù)測(cè)報(bào)告》顯示：

我國(guó)居民貸款中的消費(fèi)貸款增長(zhǎng)顯著。消費(fèi)貸款的增加，對(duì)于促進(jìn)消費(fèi)的增長(zhǎng)具有積極意義，2020年中國(guó)人民幣消費(fèi)貸款余額達(dá)49.57萬(wàn)億元，較2019年增加了5.6萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)12.7%?？傮w來(lái)看中國(guó)人民幣消費(fèi)貸款余額占人民幣貸款余額的比例呈增長(zhǎng)趨勢(shì)，2020年中國(guó)人民幣消費(fèi)貸款余額占人民幣貸款余額的28.70%，較2014年的18.81%增長(zhǎng)了9.89%。

2020年中國(guó)個(gè)人短期消費(fèi)貸款余額為8.78萬(wàn)億元，較2019年減少了1.15萬(wàn)億元;個(gè)人中長(zhǎng)期消費(fèi)貸款余額為40.79萬(wàn)億元，較2019年增加了6.75萬(wàn)億元。2020年中國(guó)個(gè)人中長(zhǎng)期消費(fèi)貸款余額占人民幣消費(fèi)貸款總余額的82.29%，占比較大，是我國(guó)人民幣消費(fèi)貸款余額的主要來(lái)源;個(gè)人短期消費(fèi)貸款余額占人民幣消費(fèi)貸款總余額的17.71%，占比較小。

在國(guó)內(nèi)主要一線城市，住房貸款行業(yè)的使用率已經(jīng)達(dá)到較高水準(zhǔn)，以購(gòu)房按揭貸款來(lái)說(shuō)，貸款比重已經(jīng)達(dá)到7成以上。具體來(lái)說(shuō)，個(gè)人住房貸款占消費(fèi)信貸的比重平均超過(guò)75%。由于住房貸款的期限較長(zhǎng)，更主要的是個(gè)人還款意識(shí)普遍高于企業(yè)。因此，住房貸款成為消費(fèi)信貸中最受重視、同時(shí)也是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)最激烈的產(chǎn)品。

住房貸款同比增長(zhǎng)2.6%;商品房銷(xiāo)售額173613億元，同比增長(zhǎng)8.7%。今后幾年，房地產(chǎn)行業(yè)會(huì)繼續(xù)保持低速增長(zhǎng)的狀態(tài)，并進(jìn)入一個(gè)較為穩(wěn)定的周期。2021年是人口第七次普查，通過(guò)調(diào)查數(shù)據(jù)了解到，一、二線城市人口明顯被低估，從累計(jì)人口增量上看，共有15個(gè)城市人口增長(zhǎng)2000萬(wàn)。

未來(lái)10年中國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)仍將有望保持穩(wěn)步發(fā)展，帶動(dòng)房地產(chǎn)市場(chǎng)穩(wěn)步上升。城鎮(zhèn)化已成為整個(gè)中國(guó)未來(lái)發(fā)展的必然趨勢(shì)，到2030年我國(guó)住房貸款要達(dá)到70%，未來(lái)近20年還將有約3億人由農(nóng)村轉(zhuǎn)移到城市。

中研普華利用多種獨(dú)創(chuàng)的信息處理技術(shù)，對(duì)市場(chǎng)海量的數(shù)據(jù)進(jìn)行采集、整理、加工、分析、傳遞，為客戶(hù)提供一攬子信息解決方案和咨詢(xún)服務(wù)，最大限度地降低客戶(hù)投資風(fēng)險(xiǎn)與經(jīng)營(yíng)成本，把握投資機(jī)遇，提高企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。想要了解更多最新的專(zhuān)業(yè)分析請(qǐng)點(diǎn)擊中研普華產(chǎn)業(yè)研究院的《2023-2028年中國(guó)個(gè)人貸款行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)分析及發(fā)展前景預(yù)測(cè)報(bào)告》。

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  2023-2028年中國(guó)個(gè)人貸款行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)分析及發(fā)展前景預(yù)測(cè)報(bào)告

  隨著國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，個(gè)人貸款市場(chǎng)發(fā)展面臨巨大機(jī)遇和挑戰(zhàn)。在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)方面，個(gè)人貸款企業(yè)數(shù)量越來(lái)越多，市場(chǎng)正面臨著供給與需求的不對(duì)稱(chēng)，個(gè)人貸款行業(yè)有進(jìn)一步洗牌的強(qiáng)烈要求，但是在一些個(gè)人...

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