明年起 10省市試點 養(yǎng)老又多一項選擇 養(yǎng)老金融發(fā)展現(xiàn)狀及投資機(jī)遇

• 李波 2022年12月2日 來源：中研普華集團(tuán)、金融時報、中研網(wǎng) 1310 86
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個人商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展又邁出重要一步。近日，中國銀保監(jiān)會發(fā)布《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于開展養(yǎng)老保險公司商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試點的通知》(以下簡稱《通知》)，決定自2023年1月1日起開展養(yǎng)老保險公司商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試點。

個人商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展又邁出重要一步。近日，中國銀保監(jiān)會發(fā)布《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于開展養(yǎng)老保險公司商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試點的通知》(以下簡稱《通知》)，決定自2023年1月1日起開展養(yǎng)老保險公司商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試點。

試點范圍涵蓋十省市

依據(jù)《通知》，商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試點范圍包括北京市、上海市、江蘇省、浙江省、福建省、山東省、河南省、廣東省、四川省、陜西省等10個省(市)，試點期限暫定一年。

據(jù)中國銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人介紹，商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)主要具有以下特點：

一是：賬戶與產(chǎn)品相結(jié)合。為個人建立信息管理賬戶，提供不同期限、風(fēng)險、流動性等特征的商業(yè)養(yǎng)老金產(chǎn)品，滿足客戶穩(wěn)健投資、風(fēng)險保障、退休領(lǐng)取等養(yǎng)老需求。

二是：建立鎖定養(yǎng)老賬戶與持續(xù)養(yǎng)老賬戶的雙賬戶組合，兼顧鎖定養(yǎng)老資金長期投資和個人不同年齡階段流動性的雙重需要。

三是：產(chǎn)品設(shè)計以積累養(yǎng)老金為主要功能，支持個人長期持續(xù)積累養(yǎng)老資金，并可提供一定的身故、意外傷害等附加風(fēng)險保障。

四是：強(qiáng)化風(fēng)險管控，建立產(chǎn)品托管機(jī)制，加強(qiáng)投資監(jiān)督和估值對賬，通過多種手段控制風(fēng)險。

五是：提供定額分期、定期分期、長期(終身)年金化領(lǐng)取等多種領(lǐng)取安排。

六是：提供包括收支測算、需求分析、資產(chǎn)配置等養(yǎng)老規(guī)劃服務(wù)，協(xié)助客戶管理好生命周期內(nèi)的養(yǎng)老風(fēng)險。

與個人養(yǎng)老金有何區(qū)別

個人養(yǎng)老金制度已于上周在36個先行城市(地區(qū))啟動實施。即將開展試點的商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)與個人養(yǎng)老金有何區(qū)別?

上述負(fù)責(zé)人表示，商業(yè)養(yǎng)老金定位于面向廣大人民群眾的普惠性、創(chuàng)新性個人商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)，是第三支柱養(yǎng)老保險的組成部分，對個人養(yǎng)老金制度發(fā)展具有支持和補(bǔ)充的作用。

具體來看，兩者主要區(qū)別在于：

第一，個人養(yǎng)老金是政府政策支持、個人自愿參加、市場化運營，實現(xiàn)養(yǎng)老保險補(bǔ)充功能的養(yǎng)老保險制度。商業(yè)養(yǎng)老金是個人自愿參與，市場化、法治化運作的養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)，由養(yǎng)老保險公司提供包括賬戶管理、規(guī)劃顧問、產(chǎn)品購買、長期領(lǐng)取等一站式服務(wù)。

第二，國家制定稅收優(yōu)惠政策，鼓勵符合條件的人員參加個人養(yǎng)老金制度并依規(guī)領(lǐng)取個人養(yǎng)老金。個人參與商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，不享受相關(guān)個人所得稅稅收優(yōu)惠政策。

第三，在中國境內(nèi)參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險或者城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險的勞動者，可以參加個人養(yǎng)老金制度。年滿18周歲的個人可與養(yǎng)老保險公司簽訂商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)相關(guān)合同，通過商業(yè)養(yǎng)老金賬戶長期積累養(yǎng)老金。

第四，個人養(yǎng)老金資金賬戶用于購買符合規(guī)定的銀行理財、儲蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險、公募基金等金融產(chǎn)品。商業(yè)養(yǎng)老金客戶可選擇購買養(yǎng)老保險公司提供的多種商業(yè)養(yǎng)老金產(chǎn)品。

四家養(yǎng)老險公司參與試點

《通知》顯示，此次參與商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試點的養(yǎng)老保險公司共有四家，分別是中國人民養(yǎng)老保險有限責(zé)任公司、中國人壽養(yǎng)老保險股份有限公司、太平養(yǎng)老保險股份有限公司、國民養(yǎng)老保險股份有限公司。

中國銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，養(yǎng)老保險公司是我國金融市場中唯一一種名稱中帶有養(yǎng)老字樣的專業(yè)型保險機(jī)構(gòu)，在發(fā)展養(yǎng)老金融方面具有多年的客戶服務(wù)和養(yǎng)老金投資管理經(jīng)驗。

養(yǎng)老保險公司是我國企業(yè)(職業(yè))年金基金管理市場的主要參與者，長期開展企業(yè)(職業(yè))年金基金受托管理、投資管理，并積極參與了基本養(yǎng)老保險基金投資管理，在養(yǎng)老保險第一支柱和第二支柱建設(shè)中發(fā)揮了重要作用。

四家參與試點的養(yǎng)老保險公司在資本實力、業(yè)務(wù)渠道、經(jīng)營管理等方面各有特點，由其開展商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，有利于發(fā)揮養(yǎng)老保險公司在養(yǎng)老資金管理、風(fēng)險管理等方面專長，以及長期參與我國多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系發(fā)展所積累的豐富經(jīng)驗，進(jìn)一步深化養(yǎng)老金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，更好滿足人民群眾多樣化養(yǎng)老保障需求，探索適合我國國情的養(yǎng)老金融發(fā)展路徑。

記者從中國人壽養(yǎng)老險公司了解到，該公司集中優(yōu)勢資源緊鑼密鼓地推進(jìn)產(chǎn)品開發(fā)等相關(guān)工作，已開發(fā)養(yǎng)老規(guī)劃服務(wù)系統(tǒng)，并將根據(jù)商業(yè)養(yǎng)老金產(chǎn)品“資金長期性、收益安全性、領(lǐng)取約束性”的基本定位，探索開發(fā)系列產(chǎn)品，兼顧不同年齡、不同職業(yè)、不同風(fēng)險偏好居民的多樣化需求，實現(xiàn)覆蓋至退休的養(yǎng)老資金生命周期管理。

國民養(yǎng)老保險也表示，已在產(chǎn)品、系統(tǒng)、投資、運營、客服、人員和制度準(zhǔn)備等方面做了充分籌備，將在第一時間備案商業(yè)養(yǎng)老金產(chǎn)品。同時，還將發(fā)揮股東優(yōu)勢，積極和各股東銀行溝通業(yè)務(wù)銷售合作，為客戶提供長期、穩(wěn)健的資金管理和風(fēng)險保障服務(wù)。

根據(jù)中研普華研究院撰寫的《2022-2027年中國養(yǎng)老金融行業(yè)市場深度調(diào)研及投資策略預(yù)測報告》顯示：

養(yǎng)老金融市場深度調(diào)研 養(yǎng)老金融發(fā)展現(xiàn)狀及投資機(jī)遇

當(dāng)前,適應(yīng)多元需求的養(yǎng)老金融發(fā)展新格局正在逐步形成。個人養(yǎng)老金制度的推出為更大范圍內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)參與養(yǎng)老金融破除了制度障礙。我國商業(yè)養(yǎng)老金融起步晚,發(fā)展滯后,截至2021年底,第三支柱規(guī)模為0.7萬億元,占全部三支柱規(guī)模的比例僅為6.3%。

隨著富裕人群步入老齡化，養(yǎng)老金融市場需求逐漸旺盛。改革開放后最先享受經(jīng)濟(jì)發(fā)展紅利的人群逐步邁入老年階段，央行2019年中國城鎮(zhèn)居民家庭資產(chǎn)調(diào)查顯示，戶主年齡56-64歲的家庭戶均總資產(chǎn)最高，其次為46-55歲，這部分群體有較強(qiáng)養(yǎng)老資產(chǎn)儲備需求。但他們的金融資產(chǎn)配置比例僅有20%，且以短期銀行存款和理財為主，專業(yè)養(yǎng)老金融市場無疑還有非常大的發(fā)展空間。

養(yǎng)老金融市場投資機(jī)遇

世界銀行建議，要維持退休前的生活水平不下降，養(yǎng)老金替代率應(yīng)不低于70%，而國際勞工組織建議養(yǎng)老金替代率最低標(biāo)準(zhǔn)為55%。對此，中國保險行業(yè)協(xié)會《中國養(yǎng)老金第三支柱研究報告》預(yù)測未來5-10年時間我國預(yù)計會有8萬-10萬億元的養(yǎng)老金缺口有待補(bǔ)充，而且隨著時間的推移會進(jìn)一步擴(kuò)大。

我國第七次全國人口普查數(shù)據(jù)顯示，全國人口中，60歲及以上人口約2.64億人，占比18.7%，其中，65歲及以上人口占比13.5%?？梢灶A(yù)見，隨著我國人口老齡化水平進(jìn)一步提升，疊加經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平提高以及養(yǎng)老投資規(guī)劃理念深入人心，養(yǎng)老金融將迎來廣闊的市場空間。

未來，養(yǎng)老金融行業(yè)發(fā)展前景如何?想了解關(guān)于更多養(yǎng)老金融行業(yè)專業(yè)分析，請點擊《2022-2027年中國養(yǎng)老金融行業(yè)市場深度調(diào)研及投資策略預(yù)測報告》。

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  2022-2027年中國養(yǎng)老金融行業(yè)市場深度調(diào)研及投資策略預(yù)測報告

  養(yǎng)老金融行業(yè)研究報告主要分析了養(yǎng)老金融行業(yè)的市場規(guī)模、養(yǎng)老金融市場供需求狀況、養(yǎng)老金融市場競爭狀況和養(yǎng)老金融主要企業(yè)經(jīng)營情況，同時對養(yǎng)老金融行業(yè)的未來發(fā)展做出科學(xué)的預(yù)測。中研普華憑...

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