多家銀行宣布 下線信用卡這一業(yè)務(wù) 相關(guān)費(fèi)用調(diào)整 信用卡行業(yè)發(fā)展前景

• 2022年11月23日 LiBO來源：中研普華集團(tuán)、中經(jīng)網(wǎng)、中研網(wǎng) 394 19
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“自動(dòng)分期業(yè)務(wù)下線之后，您的信用卡新出賬單就不能再進(jìn)行自動(dòng)分期了，如果您想分期還款，需要先對(duì)賬單申請(qǐng)分期”。某銀行信用卡專員表示。

“自動(dòng)分期業(yè)務(wù)下線之后，您的信用卡新出賬單就不能再進(jìn)行自動(dòng)分期了，如果您想分期還款，需要先對(duì)賬單申請(qǐng)分期”。某銀行信用卡專員表示。

近期，包括農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、郵儲(chǔ)銀行、浙商銀行等在內(nèi)的多家銀行發(fā)布公告，調(diào)整旗下信用卡分期業(yè)務(wù)。調(diào)整后，相關(guān)銀行的部分信用卡將停止自動(dòng)分期業(yè)務(wù)，“分期手續(xù)費(fèi)”將更名為“分期利息”。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，銀行密集調(diào)整信用卡業(yè)務(wù)，是為了落實(shí)信用卡新規(guī)的要求，同時(shí)，也能更好地維護(hù)持卡人權(quán)益。

部分信用卡自動(dòng)分期業(yè)務(wù)下線

日前，建設(shè)銀行發(fā)布公告，自2022年12月30日起，該行龍卡益貸卡(金卡、白金卡)自動(dòng)分期功能將調(diào)整下線，即自該日起新生成的已出賬單，將不再進(jìn)行自動(dòng)分期，客戶需根據(jù)賬單列示金額合理安排還款。

據(jù)了解，龍卡益貸卡是建設(shè)銀行推出的自動(dòng)循環(huán)消費(fèi)信貸信用卡。持卡人當(dāng)期消費(fèi)總額在賬單日自動(dòng)分期，客戶分12期按月等額還款?！褒埧ㄒ尜J卡在辦卡時(shí)就已經(jīng)設(shè)置好了自動(dòng)分期功能，調(diào)整之后，新的已出賬單就不能再自動(dòng)分期還款了?！苯ㄔO(shè)銀行一信用卡專員介紹。

浙商銀行近日發(fā)布了類似公告。公告顯示，自2022年12月30日起，浙商銀行繽紛卡、浙商銀行點(diǎn)金卡、浙商銀行增金卡、浙商銀行京東金融聯(lián)名卡，將取消自動(dòng)分期服務(wù)。

不過，據(jù)部分銀行介紹，在自動(dòng)分期業(yè)務(wù)下線之后，持卡人可根據(jù)個(gè)人需要，對(duì)每筆賬單單獨(dú)申請(qǐng)分期。以建設(shè)銀行為例，“持卡人可以通過手機(jī)銀行、微信銀行或撥打客服熱線申請(qǐng)辦理賬單分期業(yè)務(wù)。每筆賬單都需要單獨(dú)進(jìn)行申請(qǐng)。”該行信用卡專員介紹。

對(duì)于下線自動(dòng)分期業(yè)務(wù)的原因，招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，此舉是為了落實(shí)信用卡新規(guī)的要求，同時(shí)，自動(dòng)分期業(yè)務(wù)妨礙了持卡人的知情權(quán)和選擇權(quán)，下線自動(dòng)分期業(yè)務(wù)也能更好地維護(hù)持卡人權(quán)益。

“分期手續(xù)費(fèi)”更名為“分期利息”

除了下線信用卡自動(dòng)分期業(yè)務(wù)之外，近期，也有多家銀行將“分期手續(xù)費(fèi)”更名為“分期利息”。

建設(shè)銀行公告顯示，自2023年1月7日起，該行龍卡信用卡“分期手續(xù)費(fèi)”將調(diào)整為“分期利息”，“分期手續(xù)費(fèi)率”相應(yīng)調(diào)整為“分期利率”，分期利息計(jì)收規(guī)則不變。

今年以來，還有郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、招商銀行、華夏銀行等多家銀行發(fā)布類似公告。從相關(guān)公告來看，這一調(diào)整主要涉及到名稱的改變，多家銀行表示，計(jì)費(fèi)的規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)未發(fā)生改變，實(shí)際每期還款金額不發(fā)生變化。

對(duì)此，董希淼分析稱，信用卡實(shí)質(zhì)上是銀行向持卡人發(fā)放的小額信貸，將分期產(chǎn)生的費(fèi)用收入納入手續(xù)費(fèi)收入，不符合監(jiān)管的要求?，F(xiàn)在將其調(diào)整為利息收入，其實(shí)是更加規(guī)范，回歸到信用卡業(yè)務(wù)的本質(zhì)上來。

從客戶的角度來看，融360數(shù)字科技研究院分析師劉銀平表示，雖然分期的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和計(jì)算規(guī)則沒有改變，但是對(duì)客戶來說，信息更加透明，也能提醒消費(fèi)者關(guān)注分期過程中產(chǎn)生的費(fèi)用。

在使用信用卡的過程中，劉銀平建議消費(fèi)者要重點(diǎn)關(guān)注兩方面：一是要按時(shí)還款，了解信用卡的賬單日、還款日，尤其是還款日，盡量設(shè)置還款提醒，避免忘記還款造成不必要的損失;二是要了解信用卡的利息等各種費(fèi)用，尤其是要搞清楚分期還款、最低還款額還款等的真實(shí)年化利率。

2020年信用卡開卡與激活數(shù)量驟降

我國信用卡的井噴式發(fā)展時(shí)期已過，發(fā)卡量與應(yīng)償余額增速明顯放緩，存量客戶經(jīng)營將成為未來增長的主要來源。而2020年受新冠疫情沖擊，信用卡開卡與激活數(shù)量驟降，新增數(shù)為3200萬張。

信用卡在目標(biāo)城鎮(zhèn)人群中的滲透率已接近飽和，加上互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品已逐漸成為信用卡替代等因素，依靠新增發(fā)卡量推動(dòng)信用卡市場(chǎng)增長的潛力有限。

從行業(yè)面看，得益于信用卡服務(wù)在生活場(chǎng)景內(nèi)的持續(xù)延伸，國民消費(fèi)需求的持續(xù)釋放等因素，根據(jù)監(jiān)測(cè)顯示，2021年3月，銀行信用卡APP活躍用戶出現(xiàn)明顯增長，信用卡服務(wù)應(yīng)用行業(yè)活躍用戶規(guī)模達(dá)到8786萬戶，同比增長10.8%。

據(jù)中研產(chǎn)業(yè)研究院《2022-2026年中國信用卡行業(yè)發(fā)展前景及投資風(fēng)險(xiǎn)分析報(bào)告》分析：

近年來，全國支付體系運(yùn)行平穩(wěn)，社會(huì)資金交易規(guī)模不斷擴(kuò)大，支付業(yè)務(wù)量、銀行卡發(fā)卡量均保持穩(wěn)步增長。截至2020年末，全國銀行卡在用發(fā)卡數(shù)量89.54億張，較上年增加5.35億張，同比增長6.36%。

其中，2020年借記卡在用發(fā)卡數(shù)量81.77億張，較上年增加5.04億張，同比增長6.57%，占銀行卡在用發(fā)卡數(shù)量的91.31%;信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)7.78億張，較2019年增加0.32億張，同比增長4.26%。2021年借記卡和借貸合一卡一共發(fā)放8.01億張。

未來動(dòng)態(tài)調(diào)降睡眠卡比例標(biāo)準(zhǔn)

今年半年報(bào)顯示，各大銀行信用卡的發(fā)卡量、信貸余額、交易規(guī)模等核心指標(biāo)僅有個(gè)位數(shù)增長，不少銀行的信用卡業(yè)務(wù)已停滯不前，甚至出現(xiàn)負(fù)增長。

今年7月7日，中國銀保監(jiān)會(huì)、中國人民銀行發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》。該文件要求銀行不得直接或間接以發(fā)卡量、客戶數(shù)量、市場(chǎng)占有率或市場(chǎng)排名等作為單一或主要考核指標(biāo)。

強(qiáng)化睡眠信用卡動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)管理，連續(xù)18個(gè)月以上無客戶主動(dòng)交易且當(dāng)前透支余額、溢繳款為零的長期睡眠信用卡數(shù)量占本機(jī)構(gòu)總發(fā)卡量的比例在任何時(shí)點(diǎn)均不得超過20%，附加政策功能的信用卡除外。

超過該比例的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得新增發(fā)卡。據(jù)了解，未來銀保監(jiān)會(huì)還將動(dòng)態(tài)調(diào)降長期睡眠信用卡比例限制標(biāo)準(zhǔn)，不斷督促行業(yè)將睡眠卡比例降至更低水平。

想要了解更多信用卡行業(yè)的發(fā)展前景，請(qǐng)查閱《2022-2026年中國信用卡行業(yè)發(fā)展前景及投資風(fēng)險(xiǎn)分析報(bào)告》。

• 相關(guān)深度報(bào)告REPORTS

  

  2022-2026年中國信用卡行業(yè)發(fā)展前景及投資風(fēng)險(xiǎn)分析報(bào)告

  信用卡是現(xiàn)代金融業(yè)的重要組成部分，可以明顯降低社會(huì)交易成本，對(duì)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有積極的促進(jìn)作用。對(duì)于信用卡在國民經(jīng)濟(jì)中有如此重要的地位，中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)、銀行卡委員會(huì)2007年在北京成立，...

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