中國保險科技行業(yè)現(xiàn)狀及發(fā)展前景分析

• 2021年9月15日 HaoChenChong來源：互聯(lián)網(wǎng) 843 52
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保險科技是保險與科技的結合體，即保險行業(yè)各參與主體綜合運用新興技術，創(chuàng)新風險管理方式，提升保險服務效率和服務能力的做法。

保險科技是保險與科技的結合體，即保險行業(yè)各參與主體綜合運用新興技術，創(chuàng)新風險管理方式，提升保險服務效率和服務能力的做法。根據(jù)保險科技業(yè)務方向的不同，可將保險科技分為打通保險線上銷售的保險科技、驅(qū)動保險業(yè)務升級的保險科技及生態(tài)系統(tǒng)產(chǎn)品創(chuàng)新的保險科技。打通保險線上銷售的保險科技主要應用于傳統(tǒng)保險企業(yè)，驅(qū)動保險業(yè)務升級的保險科技主要應用于互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)，生態(tài)系統(tǒng)產(chǎn)品創(chuàng)新的保險科技主要用于保險相關的生態(tài)系統(tǒng)。

相較于西方發(fā)達國家，中國保險科技行業(yè)起步較晚，但保費收入規(guī)模高，保險市場空間廣闊。根據(jù)國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)，中國保險公司保費收入規(guī)模由2010年的14528.0億元增長至2019年的42645.0億元，2019年的保費規(guī)模是2010年的2.9倍，位居全球第二。由此可見，中國擁有廣闊保險市場，為保險科技行業(yè)帶來巨大市場空間。

保險科技市場的第一大參與主體，是相對傳統(tǒng)的保險公司以及保險經(jīng)紀公司，比如人保、國壽、平安、太保、太平，大童、明亞、泛華等等。第二大主體是互聯(lián)網(wǎng)保險公司，典型的包括眾安、泰康在線、易安和安心四大家，其業(yè)務模式、經(jīng)營理念、科技投入與傳統(tǒng)的保險公司有相當大的差別，在保險科技領域有更多的突破和發(fā)展。

據(jù)數(shù)據(jù)顯示，預測2021年中國保險科技行業(yè)市場規(guī)模為965.59億元，2026年中國保險科技行業(yè)市場規(guī)模為1673.6億元，預測2021-2026年期間中國保險科技行業(yè)市場規(guī)模復合增長率為11.63%。

根據(jù)中研普華《2021-2026年中國保險科技行業(yè)發(fā)展趨勢分析及投資前景預測報告》統(tǒng)計分析顯示：

一、區(qū)塊鏈技術基本概述

區(qū)塊鏈是一種帶有數(shù)據(jù)“散列驗證”功能的數(shù)據(jù)庫。區(qū)塊，就是數(shù)據(jù)塊，按照時間順序?qū)?shù)據(jù)區(qū)塊組合成一種鏈式結構，并利用密碼學算法，以分布式記賬的方式，集體維護數(shù)據(jù)庫的可靠性。所有數(shù)據(jù)塊按時間順序相連，從而形成區(qū)塊鏈。

區(qū)塊鏈技術是指多個節(jié)點間，基于加密鏈式區(qū)塊結構、分布式節(jié)點共識協(xié)議、P2P網(wǎng)絡(對等網(wǎng)絡)通信技術和智能合約等技術，組合而成的一種去中心化基礎架構。區(qū)塊鏈技術是多項成熟技術的一次整合。區(qū)塊鏈技術源于比特幣系統(tǒng)的底層框架，是具備去中心化、去信任化、集體維護、時序數(shù)據(jù)、可編程和不可篡改等特點的分布式存儲方案，對于金融領域乃至整個宏觀社會系統(tǒng)具有重大歷史意義。區(qū)塊鏈是由一些已經(jīng)成熟的技術整合而成，區(qū)塊鏈目前主要有公有鏈、聯(lián)盟鏈及私有鏈3類，數(shù)據(jù)層、網(wǎng)絡層、共識層、激勵層、合約層和應用層構成了區(qū)塊鏈底層基礎架構。主流開發(fā)平臺有以太坊和超級賬本。

二、區(qū)塊鏈行業(yè)發(fā)展規(guī)模

2017-2020年，大型IT互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)紛紛布局區(qū)塊鏈，初創(chuàng)企業(yè)進入井噴模式，產(chǎn)業(yè)規(guī)模不斷擴大，根據(jù)IDC的數(shù)據(jù)，中國區(qū)塊鏈行業(yè)經(jīng)歷了從2017年的0.85億美元級別市場規(guī)模，到2020年的5.61億美元級別產(chǎn)業(yè)規(guī)模的改變。

在企業(yè)數(shù)量方面，2020H1我國提供區(qū)塊鏈專業(yè)技術支持、產(chǎn)品、解決方案等服務，且有投入或產(chǎn)出的新增區(qū)塊鏈企業(yè)數(shù)量達303家，同比增長274.07%。

圖表：2018-2020年中國區(qū)塊鏈行業(yè)市場規(guī)模情況

數(shù)據(jù)來源：中研普華產(chǎn)業(yè)研究院整理

三、區(qū)塊鏈發(fā)展存在問題

一是去中心化只能在特定領域使用。傳統(tǒng)“中心化”模式并非低效率，在合適的場景下使用適合的技術才是提高系統(tǒng)運行效率的關鍵，一味“去中心化”有可能適得其反。

二是信息存儲及驗證成本大幅度提高。區(qū)塊鏈實現(xiàn)“去信任”靠的是在每個區(qū)塊上保留所有的交易信息，以供系統(tǒng)交叉驗證。由于每個區(qū)塊保留所有交易信息，隨著越來越多信息的加入，必然導致交易信息的爆發(fā)式增長，必然會帶來信息存儲成本的急劇上升。同時信息量越大，交叉驗證所需的時間越長，效率也會越低下。

三是系統(tǒng)升級修復機制不完善。傳統(tǒng)“中心化”系統(tǒng)可以在服務空閑期關閉系統(tǒng)后進行系統(tǒng)升級及漏洞修補。而在“去中心化”模式下，由于節(jié)點數(shù)量龐大，參與者身份匿名，不可能關閉系統(tǒng)集中進行升級。

四、區(qū)塊鏈技術發(fā)展建議

目前，基于區(qū)塊鏈的云數(shù)據(jù)存儲有兩個研究熱點：安全和高效。保障區(qū)塊鏈上云數(shù)據(jù)存儲性能絕不能以犧牲云數(shù)據(jù)安全作為代價。區(qū)塊擴容帶來的一個結果就是運行全節(jié)點的要求增加，普通用戶運行全節(jié)點的成本太高，導致全節(jié)點用戶數(shù)大大降低，帶來的結果就是區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)存儲的中心化，這就違背了使用區(qū)塊鏈進行存儲的初衷，增加了中心化存儲結構帶來的風險。區(qū)塊擴容是解決單塊存儲容量小的最佳途徑，但是會增加全節(jié)點備份全部區(qū)塊數(shù)據(jù)的量，這樣一來全節(jié)點就面臨掉線的風險。由于網(wǎng)絡和物理條件的限制，新的交易發(fā)布之后，全節(jié)點無法及時做到驗證交易并將交易結果在鏈上廣播，區(qū)塊鏈賬本就無法及時同步，導致區(qū)塊鏈系統(tǒng)的可用性無法保障。

當前提升存儲容量的方案主要是對鏈上存儲位置優(yōu)化，使各方面表現(xiàn)突出的區(qū)塊分擔存儲責任，或是使用多鏈結合的手段，但是仍有弊端，一方面，并沒有從實質(zhì)上增大區(qū)塊的容量，而是秉承物盡其用的原則給節(jié)點分配存儲任務;另一方面，該方案帶來的結果就是各個區(qū)塊達到了存儲上限，會降低使用效率，采用結合分布式云存儲平臺的方案雖然能緩解區(qū)塊鏈本身的存儲壓力，但是與外部平臺交互過程中仍存在安全風險。

由此可見，基于區(qū)塊鏈的云數(shù)據(jù)安全存儲的一個重要研究方向是提升存儲性能的同時保障云數(shù)據(jù)安全，做到云數(shù)據(jù)安全目標的全覆蓋，將所有需求綜合研究，設計通用安全的區(qū)塊鏈云數(shù)據(jù)存儲模型，并根據(jù)應用場景的不同，滿足不同側重的需求，實現(xiàn)系統(tǒng)通用和專用的相互轉化。

1、區(qū)塊鏈在數(shù)據(jù)結構、共識算法上的改進以及結合多種技術，不僅能在區(qū)塊鏈本身所具有的去中心化、不可篡改、高可信、可追溯等安全性能的基礎上，保障云數(shù)據(jù)的保密性、完整性和可用性，更能彌補區(qū)塊鏈在存儲性能上的不足。

2、國家大力推動區(qū)塊鏈產(chǎn)業(yè)發(fā)展，除了金融業(yè)、保險業(yè)、產(chǎn)品溯源等傳統(tǒng)商業(yè)應用外，軍事數(shù)據(jù)、征信數(shù)據(jù)、政府公開數(shù)據(jù)、醫(yī)療數(shù)據(jù)等非商用數(shù)據(jù)都傾向選擇區(qū)塊鏈進行安全存儲，同時DApp正飛速發(fā)展，大量用戶數(shù)據(jù)急需去中心化的存儲方案，這給基于區(qū)塊鏈的云數(shù)據(jù)存儲提出了更高的要求。因此，基于區(qū)塊鏈的云數(shù)據(jù)安全存儲具有廣闊的應用前景。

五、區(qū)塊鏈保險領域應用

1、國內(nèi)保險機構區(qū)塊鏈的實施應用現(xiàn)狀

網(wǎng)絡技術的不斷發(fā)展，促進了區(qū)塊鏈技術在各個行業(yè)的應用，其對企業(yè)的發(fā)展起到了巨大的作用。陽光保險“飛常惠”的推出最早引入了區(qū)塊鏈技術的應用，這項險種的設計考量了經(jīng)常外出人士的需求，其購買渠道為網(wǎng)上自行購買，用戶可以通過微信將電子保險卡單分享給其他人使用，可以在手機上查詢使用的情況，這種保險卡業(yè)務模式就是以區(qū)塊鏈技術為支撐而開發(fā)的，簡便了購買流程，滿足了商旅人士頻繁出行的需求。這種類似于微信紅包的電子卡單，只需要在手機點擊幾下即可輕松激活，區(qū)塊鏈技術的應用能夠追溯數(shù)據(jù)的轉移、記錄和使用過程，省略多個步驟直接與客戶對話，實現(xiàn)了去中心化的效果，這樣其運營成本也隨之降低，使得每次使用的平均成本相對降低，自然也提高了用戶的滿意度，可以說，陽光保險的這次嘗試直接拉開了區(qū)塊鏈技術在保險行業(yè)發(fā)展的序幕。

隨后，眾安保險在2017年的區(qū)塊鏈企業(yè)促進發(fā)展聯(lián)盟會議上推出了其“安鏈云”平臺，這個平臺的推出和應用將國內(nèi)區(qū)塊鏈和人工智能技術在保險行業(yè)的發(fā)展推到了一個新的臺階，眾安保險起步于互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)保險，我們平時網(wǎng)購經(jīng)常能接觸到的運費險就出自于眾安保險，這項險種也是該公司目前最核心的競爭優(yōu)勢的一項業(yè)務。眾安保險結合其獨有的互聯(lián)網(wǎng)技術優(yōu)勢，結合區(qū)塊鏈技術的特點，完善其電子保單管理系統(tǒng)，實現(xiàn)安鏈云平臺的科學化應用，按照去中心化特點發(fā)展了平臺的數(shù)據(jù)存儲功能，結合其去中心化的存儲技術以及自動理賠功能，資金往來的可追溯性特點實現(xiàn)了在特定應用場所內(nèi)信息的存儲和傳輸。眾安保險在平臺上的保單類型主要以健康險保單為主，通過系統(tǒng)中的信息自動生成并存儲保單，后續(xù)的理賠及資金流通業(yè)都需要平臺的支持，這一業(yè)務領域的發(fā)展為區(qū)塊鏈在今后保險行業(yè)的發(fā)展探索了更多的方向。

2、國外保險機構區(qū)塊鏈的實施應用現(xiàn)狀

在區(qū)塊鏈技術的應用過程中，國外包括Allianz、Aegon、Munich Re、Swiss Re和Zurich幾個大的保險公司在內(nèi)的一些保險機構在傳統(tǒng)區(qū)塊鏈應用系統(tǒng)的基礎上構建了新的聯(lián)盟組織，其組織的目的和發(fā)展方向在于研究區(qū)塊鏈智能合約在保險銷售和理賠等業(yè)務處理流程中的應用。安盛保險通過區(qū)塊鏈技術設置自動航班延遲賠償服務，它所對應的FIZZY區(qū)塊鏈航班保險平臺的安全性在同行業(yè)中處于比較領先的地位，其自動化參數(shù)設置可以記錄客戶經(jīng)由同一區(qū)塊鏈服務而購買的產(chǎn)品服務，從而依托智能合約完成自動支付。在保險業(yè)務的創(chuàng)新角度，BizInsure的模型結合區(qū)塊鏈服務對保險業(yè)務的報價進行整合，對保障內(nèi)容作出規(guī)范，完善了支付流程，保證小企業(yè)雇主能夠在最短的時間內(nèi)掌握和企業(yè)商業(yè)保險相關的險種的保障內(nèi)容和報價，實現(xiàn)保險業(yè)務覆蓋面的拓展。

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  2021-2026年中國保險科技行業(yè)發(fā)展趨勢分析及投資前景預測報告

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