商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款迎來“量化管理” 中國銀行商業(yè)貸款利率表調(diào)整2021

• 2021年2月22日 LiuMingYue來源：金融時(shí)報(bào) 304 12
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2月20日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》(以下簡稱《通知》)最受關(guān)注的有兩方面，一是提出了三個(gè)定量指標(biāo)，二是嚴(yán)控地方法人銀行跨區(qū)域經(jīng)營。作為商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款的“基本法”，《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》(以下簡稱《辦7

2月20日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》(以下簡稱《通知》)最受關(guān)注的有兩方面，一是提出了三個(gè)定量指標(biāo)，二是嚴(yán)控地方法人銀行跨區(qū)域經(jīng)營。作為商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款的“基本法”，《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》(以下簡稱《辦法》)在去年7月發(fā)布。一些業(yè)內(nèi)人士將《通知》比喻為給《辦法》“打補(bǔ)丁”，經(jīng)過約半年的新規(guī)施行和監(jiān)管觀察，對《辦法》的相關(guān)內(nèi)容予以進(jìn)一步細(xì)化和修正。整體來看，合理降低長尾客戶的融資成本是監(jiān)管層面對各類金融機(jī)構(gòu)的總體要求，因此，融資成本不會(huì)發(fā)生明顯改變。

數(shù)據(jù)顯示，工、農(nóng)、中、建、交、郵儲(chǔ)六家大型商業(yè)銀行發(fā)布了2020年中期業(yè)績報(bào)告。數(shù)據(jù)顯示，截至2020年6月末，六家大型商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模總計(jì)133.03萬億元，同比增長10.33%，資產(chǎn)規(guī)模增長的同時(shí)，六大行凈利潤增速均出現(xiàn)罕見的負(fù)增長。6月末，六大行不良貸款余額和不良貸款率與上年末相比，都呈現(xiàn)雙升的態(tài)勢。未來銀行貸款市場行情如何?

2021年中國銀行商業(yè)貸款利率表調(diào)整一覽

目前各大商業(yè)銀行現(xiàn)行的利率政策，還是2020年7月20日央行授權(quán)全國拆借中心公布的LPR銀行貸款利率基礎(chǔ)水平標(biāo)準(zhǔn)，該標(biāo)準(zhǔn)到8月20號之前有效，該標(biāo)準(zhǔn)的具體利率政策為1年期LPR為3.85%，5年期以上LPR為4.65%，也就是說只要借款人沒啥問題，一般在正規(guī)銀行辦理商業(yè)貸款的話，商業(yè)銀行就會(huì)按照這個(gè)利率水平執(zhí)行，但如果借款人資質(zhì)不太好，或銀行產(chǎn)品不太優(yōu)質(zhì)的話，其銀行貸款利率就會(huì)在該基礎(chǔ)上上浮10%左右，當(dāng)然個(gè)別銀行也有下浮30%的情況。

央行近日也明確提出了對于未來貸款利率明顯下降的要求。央行貨幣政策司司長孫國峰3月15日在國務(wù)院聯(lián)防聯(lián)控機(jī)制新聞發(fā)布會(huì)上表示，下一步，央行將繼續(xù)綜合采取多種措施促進(jìn)貸款利率明顯下行，支持企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展。繼續(xù)推進(jìn)LPR改革，有序推進(jìn)存量浮動(dòng)利率貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換，引導(dǎo)完善商業(yè)銀行內(nèi)部轉(zhuǎn)移定價(jià)(FTP)體系，將LPR內(nèi)嵌入銀行內(nèi)部利率機(jī)制中，完善LPR傳導(dǎo)機(jī)制，繼續(xù)釋放改革促進(jìn)降低貸款實(shí)際利率的潛力。同時(shí)引導(dǎo)銀行體系適當(dāng)向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)讓利，降低企業(yè)融資成本。

從資產(chǎn)配置角度分析，城商行開展零售業(yè)務(wù)主要集中在個(gè)人房貸、消費(fèi)貸和經(jīng)營性貸款三方面，不同銀行各有側(cè)重。以北京銀行為例，2018年北京銀行個(gè)貸資產(chǎn)中，房貸和經(jīng)營性貸款占比較高，分別為67.16%和27.34%;上海銀行則是消費(fèi)貸和房貸占比較高，分別為56.94%和26.37%;寧波銀行消費(fèi)貸以占比83.88%的絕對銀行貸款優(yōu)勢位居第一，其次是經(jīng)營性貸款，占比為15.21%。

近年來，銀行對客戶的授信方式日趨多元化，客戶集中度風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)出一些新特點(diǎn)，監(jiān)管層也在收緊對銀行授信集中度管理。自2017年下半年以來，各地銀監(jiān)局開出逾50張集中度違規(guī)罰單，逾30家銀行被罰，多為農(nóng)商行和村鎮(zhèn)銀行。

各地監(jiān)管部門紛紛加強(qiáng)對銀行系統(tǒng)客戶授信集中度的監(jiān)管，尤其是城商行、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)。2017年下半年以來，安徽、江西、山東、吉林、福建等地區(qū)因集中度違規(guī)被罰的銀行屢見不鮮。

除重慶三峽銀行外，廣西北部灣銀行也受到了監(jiān)管部門的處罰。據(jù)廣西北部灣銀行2017年年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，截至2017年末，該行單一客戶貸款集中度為7.89%，同比上升1.74個(gè)百分點(diǎn)，臨近監(jiān)管紅線。

此外，2018年被大股東以股抵債的長安銀行也存在集中度偏高的情況。據(jù)年報(bào)顯示，截至2017年底，長安銀行最大十戶貸款余額達(dá)87.4億元，占資本凈額比上升至62.21%，同比上升17.92個(gè)百分點(diǎn);單一客戶貸款集中度上升至10.53%。

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