民生銀行前三季度實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)373.29億元 未來(lái)普惠型小微企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局分析

• 2020年11月2日 LiuMingYue來(lái)源：新浪證券 1013 64
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11月2日，據(jù)公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，2020年前三季度，民生銀行集團(tuán)實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入1，433.21億元，同比增加101.93億元，增幅7.66%;凈息差2.14%，同比提高0.06個(gè)百分點(diǎn);成本收入比23.12%，同比下降0.59個(gè)百分點(diǎn)。

11月2日，據(jù)公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，2020年前三季度，民生銀行集團(tuán)實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入1，433.21億元，同比增加101.93億元，增幅7.66%;凈息差2.14%，同比提高0.06個(gè)百分點(diǎn);成本收入比23.12%，同比下降0.59個(gè)百分點(diǎn)。截至2020年9月末，民生銀行集團(tuán)總資產(chǎn)規(guī)模69，270.25億元，比上年末增加2，451.84億元，增幅3.67%;發(fā)放貸款和墊款總額38，274.21億元，比上年末增加3，398.20億元，增幅9.74%?？傌?fù)債規(guī)模63，825.71億元，比上年末增加2，315.59億元，增幅3.76%;吸收存款總額37，513.60億元，比上年末增加1，472.72億元，增幅4.09%。

截至2020年9月末，民生銀行小微企業(yè)貸款總額5，008.91億元，比上年末增長(zhǎng)12.67%;普惠型小微企業(yè)貸款總額4，439.13億元，有貸款余額戶數(shù)31.86萬(wàn)戶。那么未來(lái)普惠金融企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局怎么樣?

未來(lái)普惠型小微企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局分析

一、普惠金融行業(yè)發(fā)展方向及投資機(jī)會(huì)分析

消費(fèi)金融作為普惠金融一環(huán),有巨大發(fā)展空間

普惠金融面向的農(nóng)民、城市低收入群體等收入雖低，但是對(duì)于租房、結(jié)婚、家電、裝修等消費(fèi)是剛性需求，大眾參與途徑與門檻獲得提升后，消費(fèi)金融在這些市場(chǎng)將有很大的增長(zhǎng)空間。

而數(shù)字技術(shù)能夠破解普惠金融的發(fā)展困局。隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)成為新一代的商業(yè)技術(shù)設(shè)施，金融服務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施變了，前所未有的技術(shù)紅利將推動(dòng)金融行業(yè)進(jìn)入到飛速發(fā)展階段。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)讓"普"成為可能，云計(jì)算和大數(shù)據(jù)又做到了"惠"，讓服務(wù)的效率更高，成本更低，風(fēng)險(xiǎn)更小;通過(guò)大數(shù)據(jù)甄別和計(jì)量風(fēng)險(xiǎn)，使缺乏信貸歷史的用戶也能得到金融服務(wù)，也能實(shí)現(xiàn)"普"和"惠"。

如何運(yùn)用先進(jìn)網(wǎng)信技術(shù)發(fā)展普惠金融

一是以服務(wù)民生為導(dǎo)向。要更加貼近人民群眾生活場(chǎng)景需求，讓金融服務(wù)變得更方便、簡(jiǎn)單、有效，增強(qiáng)老百姓對(duì)金融服務(wù)的獲得感和滿意度。二是以技術(shù)創(chuàng)新為驅(qū)動(dòng)。要更好、更安全地運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等先進(jìn)網(wǎng)信技術(shù)，并切中當(dāng)前普惠金融發(fā)展中面臨的難題和短板。三是以確保安全為前提。所有普惠金融從業(yè)者不論開(kāi)展什么樣的業(yè)務(wù)、面對(duì)什么樣的客戶，都應(yīng)該把創(chuàng)新發(fā)展與防范風(fēng)險(xiǎn)結(jié)合起來(lái)，把握好普惠金融關(guān)系的適度平衡。四是以合作共贏為基礎(chǔ)。要引導(dǎo)各類型從業(yè)機(jī)構(gòu)結(jié)合自身特點(diǎn)，找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)，建設(shè)兼具包容性和競(jìng)爭(zhēng)性的普惠金融生態(tài)體系。

無(wú)論是傳統(tǒng)金融，還是互聯(lián)網(wǎng)金融，從國(guó)家層面到龍頭企業(yè)，大家首次在普惠金融的這面大旗下匯合了。早在2016年1月15日，國(guó)務(wù)院首次印發(fā)了《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016-2020年)》，規(guī)劃強(qiáng)調(diào)通過(guò)創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)手段來(lái)推動(dòng)普惠金融發(fā)展，這是國(guó)家層面首次將普惠金融提升到了國(guó)家戰(zhàn)略的高度。

二、普惠金融行業(yè)發(fā)展規(guī)模分析

圖表：2019-2025年我國(guó)普惠金融行業(yè)產(chǎn)業(yè)規(guī)模預(yù)測(cè)

數(shù)據(jù)來(lái)源：中研普華產(chǎn)業(yè)研究院

三、普惠金融行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)分析

由普惠金融服務(wù)轉(zhuǎn)向科技賦能

2018年，互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭紛紛表示未來(lái)“不再做金融業(yè)務(wù)”，而回歸技術(shù)服務(wù)。其中，度小滿從百度獨(dú)立，京東金融改名京東數(shù)科，360金融從360集團(tuán)剝離上市。高度相似的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)變，包含著金融科技創(chuàng)新者們的新共識(shí)：未來(lái)賦能和合作帶來(lái)的價(jià)值將大于競(jìng)爭(zhēng)。

一方面，金融強(qiáng)監(jiān)管下，過(guò)去靠傳統(tǒng)業(yè)務(wù)驅(qū)動(dòng)的模式發(fā)展面臨較大挑戰(zhàn)，如牌照獲取難、資本金約束、資管政策調(diào)整等，網(wǎng)貸、理財(cái)、支付等很多業(yè)務(wù)受限，最好的調(diào)整轉(zhuǎn)型方式就是與“根紅苗正、財(cái)大氣粗”正規(guī)持牌機(jī)構(gòu)合作。

另一方面，科技在未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)中的作用日益重要，而發(fā)揮自身的科技優(yōu)勢(shì)，有望形成差異化優(yōu)勢(shì)，也可以獲得更高的市場(chǎng)估值和青睞。

在金融科技化的道路上，除了BATJ等互聯(lián)網(wǎng)巨頭，神州數(shù)碼、長(zhǎng)亮科技等傳統(tǒng)金融IT服務(wù)商，以及眾多細(xì)分領(lǐng)域的金融科技平臺(tái)，均陸續(xù)加入科技賦能的行列。這些科技賦能者，試圖將紛繁復(fù)雜的場(chǎng)景、流量、數(shù)據(jù)、風(fēng)控、資金、產(chǎn)品等金融要素標(biāo)準(zhǔn)化，并從用戶管理、產(chǎn)品定價(jià)、渠道營(yíng)銷、運(yùn)營(yíng)模式等方面，優(yōu)化傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)鏈條。

預(yù)計(jì)未來(lái)，有更多金融科技公司或主動(dòng)或被動(dòng)的摒棄部分純金融業(yè)務(wù)，以賦能者和合作者的姿態(tài)，切入金融科技服務(wù)領(lǐng)域，而市場(chǎng)有望形成“場(chǎng)景流量方-平臺(tái)賦能方-金融機(jī)構(gòu)”的多元合作新模式。

更多關(guān)于普惠金融具體詳情可以點(diǎn)擊查看中研普華研究《2020-2025年中國(guó)普惠金融行業(yè)市場(chǎng)前瞻與未來(lái)投資戰(zhàn)略分析報(bào)告》。

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