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央行重申居民購房杠桿率 消費貸助長個人購房負(fù)債

  • 2018年11月9日 HaoChenChong來源:房天下 815 49
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今年10月19日,上海銀監(jiān)局一天之內(nèi)連開15張罰單,農(nóng)業(yè)銀行、渣打銀行、平安銀行、浦發(fā)銀行等13家金融機(jī)構(gòu)的分支行或信用卡中心,均因涉嫌個人消費貸款違規(guī)發(fā)放和挪用被責(zé)令整改。

今年10月19日,上海銀監(jiān)局一天之內(nèi)連開15張罰單,農(nóng)業(yè)銀行、渣打銀行、平安銀行、浦發(fā)銀行等13家金融機(jī)構(gòu)的分支行或信用卡中心,均因涉嫌個人消費貸款違規(guī)發(fā)放和挪用被責(zé)令整改。

根據(jù)央行11月初發(fā)布的《中國金融穩(wěn)定報告(2018)》,2017年住戶部門消費貸款同比增幅為25.8%,這項數(shù)據(jù)的玄機(jī)在于,一方面?zhèn)€人住房貸款余額同比增速降至22.2%,另一方面則是短期消費貸款同比增速狂飆至37.9%。央行稱,部分購房者利用消費貸等產(chǎn)品規(guī)避首付比的限制。據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道了解,部分購房者通過挪用消費貸為購房加杠桿,加劇了家庭債務(wù)危機(jī),而銀行已經(jīng)盯上此類行為,實操中,在貸后會多穿透幾層看是否流向房地產(chǎn)。

消費貸助長個人購房負(fù)債

央行報告顯示,2017年末,我國住戶部門債務(wù)余額40.5萬億元,同比增長21.4%,較2008年增長7.1倍。其中2017年消費貸款余額為31.5萬億元,同比增25.8%,包含中長期消費貸款中的個人住房貸款余額為21.9萬億元,同比增22.2%,增速比上年末回落14.5個百分點;而短期消費貸款余額為6.8萬億元,同比劇增37.9%。

央行報告認(rèn)為,個人住房貸款余額同比增速下降,主要是因為房價上漲過快導(dǎo)致。相關(guān)部門出臺一系列房地產(chǎn)調(diào)控政策,北京上海等城市量價齊跌。而央行也指出,短期消費貸款增長異常,2017年1月余額同比增速為19.9%,至同年10月,則上升至40.9%,其中有部分原因在于部分購房者利用消費貸等產(chǎn)品規(guī)避首付比的限制。

銀行強(qiáng)化貸后追蹤

央行報告建議,鼓勵金融機(jī)構(gòu)加快推進(jìn)消費信貸管理模式和產(chǎn)品創(chuàng)新,同時加強(qiáng)風(fēng)險管理,嚴(yán)厲打擊挪用消費貸款、違規(guī)透支信用卡等行為。

在去年原銀監(jiān)會新聞發(fā)布會上,審慎規(guī)制局局長肖遠(yuǎn)企也著重強(qiáng)調(diào)過要嚴(yán)查挪用消費貸款,提及美國次貸危機(jī)有一個很重要的教訓(xùn),就是對沒有能力償還貸款的人發(fā)放貸款,推高居民杠桿率,要防止這樣的傾向。

今年10月19日,上海銀監(jiān)局一天之內(nèi)連開15張罰單,農(nóng)業(yè)銀行、渣打銀行、平安銀行、浦發(fā)銀行等13家金融機(jī)構(gòu)的分支行或信用卡中心,均因涉嫌個人消費貸款違規(guī)發(fā)放和挪用被責(zé)令整改,并處以合計1040萬元的罰款,另有兩名涉事從業(yè)人員受到警告處罰。

一位華東銀監(jiān)部門人士介紹,為了杜絕挪用消費貸流入樓市,監(jiān)管部門一向要求銀行加強(qiáng)消費貸貸后管理,比如執(zhí)行放款后的跟蹤檢查,并收集發(fā)放依據(jù)、支付依據(jù)。

問責(zé)之下,銀行也有所警惕。一位股份制銀行上海分行行長表示,消費貸審核今年以來有所收緊,特別是在貸款用途的合規(guī)性審核方面,監(jiān)控交易對象和銀行流水,有些銀行也會要求已經(jīng)發(fā)放貸款的客戶再補(bǔ)交消費證明材料,方便日后核對。同樣的,在消費貸之外,針對有些客戶挪用經(jīng)營貸用以首付,即便客戶的銀行流水是流向非房地產(chǎn)公司的賬戶,也會將流水多穿透幾層,并要求提供合同發(fā)票,一旦發(fā)現(xiàn)異常,可要求提前收回貸款。

購房者切身感受到了消費貸的收緊。一位上海的購房者表示,其信貸員稱,如果房貸通過初審等待放款期間,申請消費貸款,會影響到征信信息變化,銀行可能要重新評估借款人是否符合條件,有可能會不放房貸,這也是出于杜絕買房加杠桿的考慮。


居民購房企業(yè)當(dāng)前如何做出正確的投資規(guī)劃和戰(zhàn)略選擇?

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