互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品到底有多少分類

• 2018年10月12日 WuZhiCong來源：互聯(lián)網(wǎng) 675 39
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  中國經(jīng)濟基本面穩(wěn)定，但動力和質(zhì)量較為不足，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展如何受限？

  互聯(lián)網(wǎng)金融是指以依托于支付、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡單結(jié)合，而是在實現(xiàn)安全、移動...

當前互聯(lián)網(wǎng)+金融格局，由傳統(tǒng)金融機構(gòu)和非金融機構(gòu)組成。傳統(tǒng)金融機構(gòu)主要為傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新以及電商化創(chuàng)新、APP軟件等;非金融機構(gòu)則主要是指利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進行金融運作的電商企業(yè)、(P2P)模式的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，眾籌模式的網(wǎng)絡(luò)投資平臺，挖財類(模式)的手機理財APP(理財寶類)，以及第三方支付平臺等。

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品有哪些之第一類：網(wǎng)絡(luò)支付

支付領(lǐng)域有兩類典型產(chǎn)品：支付寶、財付通、易寶代表的第三方支付，第三方支付的特點是業(yè)務(wù)側(cè)重線上，并且和電商有緊密的聯(lián)系，也有一小部分拉卡拉這樣走線下商戶的。另外一種是銀行的網(wǎng)銀支付，從本質(zhì)上網(wǎng)銀支付和第三方支付沒有太大區(qū)別，都可以通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)非現(xiàn)金支付功能。但銀行吃虧在線下開戶和各自為戰(zhàn)，網(wǎng)銀支付發(fā)展的早但卻為第三方支付做了嫁衣。

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品有哪些之第二類：網(wǎng)絡(luò)貸款

貸款類也是兩類典型產(chǎn)品：阿里金融為代表的網(wǎng)絡(luò)銀行和人人貸為代表的P2P。阿里現(xiàn)在已經(jīng)可以實現(xiàn)貸存匯三個功能了，和傳統(tǒng)銀行的區(qū)別就差那張牌照。阿里的優(yōu)勢是大數(shù)據(jù)，通過對電商大數(shù)據(jù)的挖掘可以降低小微金融的信貸風險，這也是網(wǎng)絡(luò)未來的發(fā)展方向：和電商高度整合。P2P大家都耳熟能詳了，這里強調(diào)一點，線上P2P和網(wǎng)絡(luò)銀行是兩個完全不同的思路，P2P的本質(zhì)是金融脫媒，由借貸雙方直接溝通，從某種意義上說P2P和網(wǎng)絡(luò)銀行存在競爭關(guān)系。

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品有哪些之第三類：網(wǎng)絡(luò)理財

理財類的典型產(chǎn)品是：天天基金為代表的基金電商?；痣娚探鼉赡甑尼绕鹗莵碜杂诘谌交痄N售資格的牌照紅利，這種模式本身并沒有什么過人之處。理論上基金電商平臺可以通過對客戶的數(shù)據(jù)挖掘為合適的客戶推薦合適的產(chǎn)品，但由于目前國內(nèi)理財?shù)闹髁οM人群是中老年人，所以銷售中還是需要大量的人力，是一種網(wǎng)上展示網(wǎng)下電話成交的重模式，數(shù)據(jù)挖掘也就無從談起了。類似還有保險電商，不再贅述。

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品有哪些之第四類：網(wǎng)絡(luò)證券

由于我是證券出身重點說下這個，目前網(wǎng)絡(luò)證券有兩類典型產(chǎn)品：以炒股軟件為代表的證券網(wǎng)絡(luò)交易和以雪球為代表的證券網(wǎng)絡(luò)社交。證券的時效性天生就和互聯(lián)網(wǎng)是絕配。從歷史的角度看，網(wǎng)絡(luò)證券也是所有國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融模式中的鼻祖。中國券商的網(wǎng)上交易有明顯的后發(fā)優(yōu)勢，美國的網(wǎng)上交易在95年起步，日本是96年，我們和臺灣都是97年開始網(wǎng)上交易，中國的證券公司第一次和全世界站在了同一起跑線上，股票軟件和股票網(wǎng)站如雨后春筍。但國內(nèi)的證券市場監(jiān)管思路過于保守，2000年證監(jiān)會頒布了《網(wǎng)上證券委托暫行管理辦法》，規(guī)定只有券商才有資格從事網(wǎng)上證券委托業(yè)務(wù)，把和訊、證券之星這些想跟券商進行手續(xù)費分成并進一步向網(wǎng)絡(luò)券商發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)人擋在門外，只剩下一些炒股軟件廠商半遮半掩的賣指標搞咨詢，中國的網(wǎng)絡(luò)券商進程被人為推遲了13年(也許會更久)。在這十幾年中，券商自己的內(nèi)部創(chuàng)新同樣也受制于監(jiān)管，不得跨地區(qū)經(jīng)營一條就把所有路都堵死了，互聯(lián)網(wǎng)人更是只能在財經(jīng)資訊等外圍徘徊。這種無法和交易耦合的外圍模式，到了2011年雪球的SNS社區(qū)基本已經(jīng)被玩到了極致。方三文先搞i美股再搞雪球從某種意義上說也是無奈之舉，i美股今年轉(zhuǎn)型私募基金說明了網(wǎng)絡(luò)證券的發(fā)展和交易掛鉤是大勢所趨。當然這個大勢的前提在于監(jiān)管政策放開。

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品有哪些之第五類：網(wǎng)絡(luò)『金融創(chuàng)新』

這里指的是所有通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)直接從原理上改造金融的產(chǎn)品，這是我最看好的一類互聯(lián)網(wǎng)金融，也是我認為最像互聯(lián)網(wǎng)金融而不是金融互聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)品。典型的是比特幣。比特幣通過技術(shù)的去中心化，顛覆了央行發(fā)行貨幣金融原理，其帶來的能量相當于從原子核裂變引發(fā)的核爆炸。當然這也在挑戰(zhàn)世界上所有政府的底線，這類產(chǎn)品的特點就是要么顛覆世界，要么被世界捏死……

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