機構、協(xié)會、監(jiān)管協(xié)同發(fā)力 圍堵P2P惡意逃廢債失信人

• 2018年9月3日 ZhangHongYuan來源：中國經(jīng)營網(wǎng) 989 62
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  2018-2024年中國P2P行業(yè)市場前瞻與未來投資戰(zhàn)略分析報告

  P2P研究報告對P2P行業(yè)研究的內(nèi)容和方法進行全面的闡述和論證，對研究過程中所獲取的P2P資料進行全面系統(tǒng)的整理和分析，通過圖表、統(tǒng)計結果及文獻資料，或以縱向的發(fā)展過程，或橫向類別分析提出P...

今年6月以來，部分P2P平臺出現(xiàn)了風險，部分借款人借機“惡意逃廢債”，寄希望于P2P平臺因資金鏈斷裂倒閉，從而逃脫還款義務。這種行為無疑進一步加劇了P2P平臺的風險爆發(fā)。

近年來，隨著國家社會信用體系建設的推進，做“老賴”的成本日益上升。但在互聯(lián)網(wǎng)金融領域，征信尚未實現(xiàn)全面覆蓋，除了部分小額貸款公司接入了人民銀行征信中心，P2P平臺全部暫未接入。

今年6月以來，部分P2P平臺出現(xiàn)了風險，部分借款人借機“惡意逃廢債”，寄希望于P2P平臺因資金鏈斷裂倒閉，從而逃脫還款義務。這種行為無疑進一步加劇了P2P平臺的風險爆發(fā)。

但這種狀況即將發(fā)生改變。P2P平臺逃廢債借款人的相關信息將被納入人民銀行和百行征信系統(tǒng)，以及“信用中國”數(shù)據(jù)庫。眾多主體聯(lián)合展開的互聯(lián)網(wǎng)金融領域失信懲戒行動雛形漸顯。

逃廢債信息納入征信“進行時”

“把一個人惡意逃廢債的信息納入到征信系統(tǒng)，對信用記錄形成污點，是對一個人最重要的約束之一。”百行征信某負責人在接受上證報采訪時表示。

據(jù)他透露，地方金融辦已經(jīng)收集了一批刻意逃廢債的借款人信息，并發(fā)給百行征信，百行征信正在研究將相關信息納入征信系統(tǒng)。

日前，互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作領導小組辦公室下發(fā)《關于報送P2P平臺借款人逃廢債信息的通知》(下稱《通知》)，要求各地根據(jù)前期掌握的信息，上報借本次風險事件惡意逃廢債的借款人名單。全國整治辦將協(xié)調(diào)征信管理部門，將上述逃廢債信息納入征信系統(tǒng)和“信用中國”數(shù)據(jù)庫，以對相關逃廢債行為人形成制約。

上述百行征信人士向上證報確認，這里所指的征信系統(tǒng)包括兩方面：其一是政府的金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫，即人民銀行征信中心;其二是擁有個人征信牌照的市場化個人征信機構，即百行征信。

正式開業(yè)運營僅3個月，定位于構建互聯(lián)網(wǎng)信用體系的百行征信，目前已經(jīng)與190多家機構簽署了信用信息共享合作協(xié)議，明確這些機構在未來接入百行征信系統(tǒng)的意向。機構范圍涵括P2P平臺、小額貸款公司、消費金融公司、汽車金融公司、融資租賃公司、融資擔保公司等。

按照正常流程，待機構按批次有序接入百行征信后，可以直接把征信信息錄入百行征信的系統(tǒng)內(nèi);同時通過查詢功能，機構可獲取借款人的征信信息，從而實現(xiàn)機構間的信息共享。目前已經(jīng)有15家機構首批接入。

“但當前打擊P2P行業(yè)惡意逃廢債迫在眉睫，因此整個路徑的實現(xiàn)，采用了一個相對應急的方式?！卑傩姓餍湃耸客嘎?。

目前尚未接入征信系統(tǒng)的機構，正通過上報信息至地方金融辦的方式，把惡意逃廢債信息匯總給百行征信，百行征信將信息納入系統(tǒng)后供所有的接入機構使用。

“將來新增的惡意逃廢債借款人信息，金融辦也會持續(xù)分批次提供，百行征信將及時更新。也就是說，過去和未來新增的惡意逃廢債的借款人信息都會被納入。這些舉措將對P2P平臺逃廢債借款人形成有效制約。”他指出。

“逃不掉”的債權債務關系

據(jù)《通知》描述，近期P2P網(wǎng)貸機構風險頻發(fā)，部分借款人借機“惡意逃廢債”，逾期不還款，等待P2P平臺資金鏈斷裂倒閉，從而逃脫還款義務。

但事實上，“無論P2P平臺是否正常運營或是暫停營業(yè)、清盤退出、經(jīng)偵立案，只要合法的債權債務關系不通過債務履行等方式消滅，就應該受到法律保護。”中國銀行法學研究會理事肖颯接受上證報采訪時表示。

她具體解釋，在P2P民間借貸關系中，出借人和借款人達成的借款協(xié)議屬于民間借貸合同，由此形成了債權債務的民事法律關系，即合同之債。如果一方不按照約定履行合同，將要承擔合同法中的違約責任。

而另一個需要厘清的問題是，怎樣在操作層面界定“逃廢債”。

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