多家農(nóng)商行加大對(duì)不良資產(chǎn)清收力度

• 2018年7月15日 ZhangHongYuan來源：經(jīng)濟(jì)觀察報(bào) 1201 78
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  2018-2024年一體化收銀機(jī)市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀調(diào)查及供需格局分析預(yù)測(cè)報(bào)告

  一體化收銀機(jī)行業(yè)研究報(bào)告中的一體化收銀機(jī)行業(yè)數(shù)據(jù)分析以權(quán)威的國(guó)家統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，采用宏觀和微觀相結(jié)合的分析方式，利用科學(xué)的統(tǒng)計(jì)分析方法，在描述行業(yè)概貌的同時(shí)，對(duì)一體化收銀機(jī)行業(yè)進(jìn)行...

公開資料顯示，多家農(nóng)商行近年對(duì)不良資產(chǎn)加大清收和處置力度，部分農(nóng)商行當(dāng)年處置力度與當(dāng)年新增力度基本持平。

在此前過會(huì)的幾家農(nóng)商行：江蘇紫金農(nóng)商行、張家港行、吳江銀行、常熟銀行、江陰銀行，都在發(fā)審會(huì)上被提問到關(guān)于資產(chǎn)質(zhì)量的問題。

例如6月21日上會(huì)的紫金農(nóng)商行，雖然成功過會(huì)，但被發(fā)審委認(rèn)為報(bào)告期重組貸款逐年增長(zhǎng)，各期末不良貸款率逐年下降，部分行業(yè)遷徙率較高，被要求說明重組貸款的五級(jí)分類是否合理，減值計(jì)提是否充分，是否存在通過重組貸款規(guī)避相關(guān)監(jiān)管指標(biāo)的情形等問題。

常熟銀行被要求說明逾期貸款和不良資產(chǎn)增長(zhǎng)率相悖的原因，“報(bào)告期內(nèi)逾期貸款額的復(fù)合增長(zhǎng)率較大幅度高于行業(yè)平均水平，不良貸款額的復(fù)合增長(zhǎng)率卻低于行業(yè)平均水平的原因及合理性。請(qǐng)保薦代表人說明發(fā)行人信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類管理制度執(zhí)行有效性的核查情況?！?/p>

加大不良清收處置

根據(jù)銀行招股書及評(píng)級(jí)報(bào)告顯示，多家農(nóng)商行近期加大了對(duì)不良資產(chǎn)清收力度。

同樣，與不良率被關(guān)注類似的是，上述幾家已經(jīng)過會(huì)的農(nóng)商行也在發(fā)審會(huì)上被發(fā)審委員提問關(guān)于不良資產(chǎn)處置的問題。

例如紫金農(nóng)商行被認(rèn)為存在核銷應(yīng)收賬款和轉(zhuǎn)讓不良資產(chǎn)情形，在發(fā)審會(huì)上被要求說明不良資產(chǎn)處置及核銷的范圍、依據(jù)、流程、審議程序及權(quán)限，相應(yīng)的內(nèi)部控制制度等細(xì)節(jié)部分。

此前張家港行在發(fā)審會(huì)上被要求說明不良貸款核銷轉(zhuǎn)讓金額較大的原因——請(qǐng)發(fā)行人代表進(jìn)一步說明報(bào)告期內(nèi)不良貸款核銷和轉(zhuǎn)讓金額較大的原因，相關(guān)內(nèi)部控制制度及其執(zhí)行的有效性，不良貸款核銷和轉(zhuǎn)讓是否符合相關(guān)規(guī)定。請(qǐng)保薦代表人發(fā)表核查意見。

盡管被臨時(shí)取消上會(huì)，瑞豐農(nóng)商行和青島農(nóng)商行在招股書中也顯示出加大了對(duì)不良資產(chǎn)處置力度。

瑞豐農(nóng)商行招股書顯示，2015年末、2016年末、2017年末不良貸款率分別為1.72%、1.81%、1.73%。截至2016年底，瑞豐農(nóng)商行不良資產(chǎn)余額7.65億，2016年處置7.55億，其中核銷呆賬1.80億元，轉(zhuǎn)讓不良資產(chǎn)5.75億元。2014-2017年上半年，該行累計(jì)轉(zhuǎn)讓不良資產(chǎn)21.39億元，核銷呆賬5.30億元，共處置了26.69億的不良資產(chǎn)，使得2017年上半年的不良貸款總額降至7.52億元。

青島農(nóng)商行年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，2015年末、2016年末、2017年末，青島農(nóng)商行不良貸款率分別為2.38%、2.01%、1.86%，呈現(xiàn)逐步改善的情況。

青島農(nóng)商行在2014年-2017年上半年共處理不良資產(chǎn)17.66億。2014年向國(guó)海證券轉(zhuǎn)讓2.47億;2015年、2016年共向山東省金融資產(chǎn)管理股份有限公司轉(zhuǎn)讓1.43億不良資產(chǎn);2014年、2015年、2016年和2017年1-6月，分別核銷不良貸款1.65億元、2.51億元、7.46億元和2.14億元。

近期評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)幾家農(nóng)商行披露的評(píng)級(jí)報(bào)告顯示，多家農(nóng)商行對(duì)不良資產(chǎn)處置的力度在加大，例如東莞農(nóng)商行和馬鞍山農(nóng)商行，2017年不良貸款處置力度與當(dāng)年不良貸款余額幾乎持平。

東莞農(nóng)商行為降低不良貸款成立專門的風(fēng)險(xiǎn)貸款化解小組，中誠(chéng)信在評(píng)級(jí)報(bào)告中指出，2017年該行新增不良貸款18.86億元 (母行口徑)，主要集中于紡織服裝、金屬制品、通用設(shè)備制造等制造業(yè)以及批發(fā)零售等行業(yè)。為遏制不良貸款反彈，該行組織成立專門的風(fēng)險(xiǎn)貸款化解小組，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)排査情況。2017年末該行不良貸款余額和不良貸款率分別為18.76億元和1.29%，同比下降0.2億元和0.13個(gè)百分點(diǎn)，也即2016年不良貸款余額18.56億，當(dāng)年處置金額18.66億。

馬鞍山農(nóng)商行在截至2017年年末，合并口徑下不良貸款余額6.92億元，不良貸款率2.32%。僅在2017年，馬鞍山農(nóng)商行處置不良貸款6.5億，其中清收不良貸款3.65億元，核銷不良貸款2.85億元，一定程度上改善了信貸資產(chǎn)質(zhì)量。

對(duì)于未來會(huì)不會(huì)有農(nóng)商行繼續(xù)暴露問題，中信證券銀行業(yè)研究員肖斐斐認(rèn)為，小型區(qū)域性銀行由于自身管理問題，前期積累了較大的存量資產(chǎn)問題，而在銀保監(jiān)會(huì)今年強(qiáng)化資產(chǎn)質(zhì)量真實(shí)性的政策指引下，問題資產(chǎn)發(fā)生集中暴露。未來，不良貸款偏離度限制政策下小型區(qū)域性銀行不排除仍有問題資產(chǎn)大幅暴露可能，特別是2016、2017年評(píng)級(jí)展望有下調(diào)的城農(nóng)商行。同時(shí)，全銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量處于整固期，撥備新政、債轉(zhuǎn)股政策均有利于銀行資產(chǎn)質(zhì)量的持續(xù)改善。

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