3000億短期消費貸潛入樓市 銀行已啟動貸后調(diào)查

• 2017年9月27日 FanTianQing來源：鳳凰網(wǎng) 634 36
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近日，北京市民楊浦收到了一條來自銀行的信息，要求他于9月底前，將此前在該行辦理的信用卡現(xiàn)金貸款的資金消費憑證上傳至指定系統(tǒng)，并告知如果發(fā)現(xiàn)其將貸款用于購房等投資領(lǐng)域，或未上傳任何證明信息，銀行將把這筆原本為三年期的消費貸款余額一次性計入信用卡賬戶。這3

潛入樓市金額或超3000億

央行數(shù)據(jù)顯示，居民短期消費性貸款出現(xiàn)爆發(fā)式增長。2017年前七個月，居民新增短期消費性貸款高達1.06萬億元，累計同比多增7137億元，遠超2016年全年8305億元新增短期消費性貸款總額。與此同時，前七個月居民商業(yè)貸款總量達到4.3萬億元，同比上升27%。

與此同時，A股上市銀行2017年中報顯示，今年以來銀行消費貸款規(guī)模均有不同程度的增長，多家銀行突破千億。其中，平安銀行上半年消費金融余額達2770.90億元，同比增長255.49%；建設(shè)銀行個人消費貸款以電子渠道個人自助貸款“建行快貸”帶動業(yè)務(wù)發(fā)展，個人消費貸款余額1580.76億元，較上年末增加830.37億元，增幅110.66%。

海通證券宏觀分析師姜超表示，以往居民的短期貸款主要是汽車貸款，然而今年前七個月的國內(nèi)汽車銷量沒有增長，這意味著居民短貸激增，其中一部分很可能流入了房地產(chǎn)市場。

易居房地產(chǎn)研究院發(fā)布的《全國居民短期消費貸款流入樓市現(xiàn)象研究》報告顯示，按照社會零售額同比走勢估算，3月以來新增異常短期消費貸款金額約3700億元，估計其中至少有3000億元流向樓市，約占新增短期消費貸款總額30%。

易居研究院研究員王夢雯表示，通過新增消費貸與社會零售額同比走勢的對比可以看到，二者出現(xiàn)明顯偏離。從歷史數(shù)據(jù)來看，全國居民短期消費貸款和全國社會消費品零售額的同比增幅曲線走勢基本保持同步。但2017年3月以來，短期消費貸款同比走勢大幅攀升，明顯偏離穩(wěn)中有升的零售額同比，說明新增加的貸款沒有流入社會零售品消費。8月，新增短期消費貸款雖然同比下行，但環(huán)比依舊保持上升態(tài)勢。

多地圍堵消費貸流入樓市股市

多地已全面防堵消費貸進入樓市。人民銀行廣州分行、廣東銀監(jiān)局聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于加強個人消費貸款管理防范信貸資金流入房地產(chǎn)市場的通知》指出，2017年以來，廣東省部分地區(qū)和金融機構(gòu)的個人消費貸款快速增長，其中個別金額較大、期限較長的消費貸款與日常消費屬性不匹配，存在違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的風(fēng)險。

通知要求各商業(yè)銀行貸前必須嚴查貸款用途真實性和合規(guī)性，嚴禁個人消費貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營、投資以及支付購房首付款或償還首付款借款等行為。各商業(yè)銀行要把握個人消費貸款投放節(jié)奏，加強風(fēng)險管控。

北京方面，要求銀行業(yè)金融機構(gòu)針對個人經(jīng)營性貸款和個人消費貸款開展自查工作，重點檢查“房抵貸”等資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場的情況；深圳方面，要求謹慎發(fā)放大額、長期的綜合消費貸款，不得發(fā)放無指定用途消費貸款，不得以化整為零方式規(guī)避受托支付和用途管控。

值得一提的是，目前消費貸出現(xiàn)的問題不僅是違規(guī)流入樓市。記者發(fā)現(xiàn)，一些消費貸還流入了股市、期貨市場、P2P等不屬于消費范疇的領(lǐng)域。

中國社會科學(xué)院金融研究所法與金融研究室副主任尹振濤表示，銀行借貸利率低，加上消費貸審核不嚴，因此存在很多利差空間。這些錢自然是“隨便跑，哪里都可能投”。一些銀行信貸員也從自身利益角度出發(fā)，找所在銀行的漏洞，睜一只眼閉一只眼，甚至幫客戶提供假證明，完成審核流程。

一位曾使用銀行消費貸款進行P2P投資的用戶告訴記者，P2P等理財產(chǎn)品大量涌現(xiàn)時，很多平臺在促銷活動中提出的利息可高達15%以上，有的平臺為了“拓新”，甚至將利息提至20%以上。為了“薅羊毛”，他從銀行通過消費貸款以6%至7%左右的利率借入資金，再轉(zhuǎn)手投資到高收益的P2P理財產(chǎn)品中，一年可以賺幾萬塊錢。

劉亞豐也表示，消費貸大致可以分為有消費場景的分期購物貸款和無消費場景的個人信用貸款，而對于無消費場景的個人信貸，放貸機構(gòu)在現(xiàn)有的人力和技術(shù)上很難確定借款人的資金真實去向。從數(shù)據(jù)來看，消費貸違規(guī)流入樓市成為主流，此外，由于股市、期貨市場、比特幣和部分P2P平臺都有高收益的誘惑，部分人也會鋌而走險借消費貸資金投入其中。

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