作為中央金融工作會(huì)議明確的“五篇大文章”之一，普惠金融成為政策取向和金融機(jī)構(gòu)的發(fā)力方向。小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體是當(dāng)前我國(guó)普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象。

普惠金融，是指立足機(jī)會(huì)平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，在支持民營(yíng)和服務(wù)中小微企業(yè)方面，普惠金融服務(wù)的可得性、覆蓋面、滿意度持續(xù)提高。截至今年8月末，全國(guó)普惠型小微企業(yè)貸款余額達(dá)31.9萬(wàn)億元，較2017年末翻了兩番，平均利率累計(jì)下降3.5個(gè)百分點(diǎn)。

普惠金融行業(yè)政策環(huán)境

國(guó)務(wù)院印發(fā)了《關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)》，明確指出未來(lái)五年要基本建成高質(zhì)量的普惠金融體系，并提出了一系列政策措施，如鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)符合小微企業(yè)、個(gè)體工商戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和發(fā)展需求的產(chǎn)品和服務(wù)，加大首貸、續(xù)貸、信用貸、中長(zhǎng)期貸款投放等。

金融監(jiān)管總局今年3月份發(fā)布的《關(guān)于做好2024年普惠信貸工作的通知》明確要求，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)完善體制機(jī)制，通過(guò)單列信貸計(jì)劃、績(jī)效考核傾斜、內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)優(yōu)惠等方式，保持普惠信貸業(yè)務(wù)資源投入力度。增強(qiáng)數(shù)字化經(jīng)營(yíng)能力，優(yōu)化信貸審批模型，構(gòu)建“信貸+”服務(wù)模式等。

各地政府也積極響應(yīng)國(guó)家號(hào)召，出臺(tái)了一系列地方性政策來(lái)推動(dòng)普惠金融的發(fā)展。例如，北京市四部門聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于推進(jìn)北京市普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，從健全多層次機(jī)構(gòu)組織體系、優(yōu)化重點(diǎn)領(lǐng)域產(chǎn)品服務(wù)、強(qiáng)化保險(xiǎn)保障能力和水平等方面提出政策措施。

普惠金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局及未來(lái)市場(chǎng)展望

各大銀行紛紛加大普惠金融的投入力度，通過(guò)創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)模式，提升普惠金融服務(wù)的質(zhì)量和效率。例如，城商行和民營(yíng)銀行在普惠金融領(lǐng)域取得了顯著成效，貸款余額和戶數(shù)持續(xù)增長(zhǎng)。保險(xiǎn)公司也積極參與普惠金融的發(fā)展，通過(guò)開(kāi)發(fā)專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品和方案，為小微企業(yè)、個(gè)體工商戶等提供風(fēng)險(xiǎn)保障。此外，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也在不斷擴(kuò)大覆蓋面和增加品種，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供有力支持。

根據(jù)上市銀行披露的年報(bào)及社會(huì)責(zé)任報(bào)告，2023年全年，銀行業(yè)普惠金融服務(wù)繼續(xù)實(shí)現(xiàn)了量增、擴(kuò)面、價(jià)降。從已公布相關(guān)數(shù)據(jù)的國(guó)有大型商業(yè)銀行來(lái)看，截至2023年末，工行、農(nóng)行、中行、建行普惠貸款余額分別為2.2萬(wàn)億元、3.5萬(wàn)億元、1.76萬(wàn)億元、3.04萬(wàn)億元。

在普惠貸款規(guī)模連續(xù)高增長(zhǎng)的背景下，各家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)也加強(qiáng)了小微企業(yè)等普惠信貸的定價(jià)管理，推動(dòng)市場(chǎng)主體融資成本進(jìn)一步下降。數(shù)據(jù)顯示，2023年，新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款平均利率4.78%，同比下降0.47個(gè)百分點(diǎn)。

根據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2023-2028年中國(guó)普惠金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)分析及發(fā)展前景預(yù)測(cè)報(bào)告》顯示：

2024年一季度末，我國(guó)普惠小微授信戶數(shù)達(dá)6201萬(wàn)戶，同比增長(zhǎng)7.5%;普惠型小微企業(yè)人民幣貸款余額33.41萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)20.3%，遠(yuǎn)高于各項(xiàng)貸款平均增速。隨著科技的不斷發(fā)展，數(shù)字化普惠金融成為行業(yè)發(fā)展的重要趨勢(shì)。普惠金融通過(guò)與人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等前沿技術(shù)的深度融合，極大地拓寬了對(duì)企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的信息獲取途徑，確保了信息的真實(shí)性與準(zhǔn)確性，同時(shí)顯著提升了風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的效率與可靠性。

隨著國(guó)家對(duì)普惠金融的重視程度不斷提高，未來(lái)將有更多的政策支持普惠金融的發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)將更加注重風(fēng)險(xiǎn)防控能力的提升，通過(guò)完善內(nèi)部控制機(jī)制、加強(qiáng)數(shù)據(jù)分析等方式，有效降低普惠金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。

在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，企業(yè)及投資者能否做出適時(shí)有效的市場(chǎng)決策是制勝的關(guān)鍵。報(bào)告準(zhǔn)確把握行業(yè)未被滿足的市場(chǎng)需求和趨勢(shì)，有效規(guī)避行業(yè)投資風(fēng)險(xiǎn)，更有效率地鞏固或者拓展相應(yīng)的戰(zhàn)略性目標(biāo)市場(chǎng)，牢牢把握行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的主動(dòng)權(quán)。

更多行業(yè)詳情請(qǐng)點(diǎn)擊中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2023-2028年中國(guó)普惠金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)分析及發(fā)展前景預(yù)測(cè)報(bào)告》。