2024我國消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展前景分析

• 黃婷 2024年3月8日 來源：互聯(lián)網(wǎng) 973 61
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消費(fèi)金融在提高消費(fèi)者生活水平、支持經(jīng)濟(jì)增長等方面發(fā)揮著積極的推動作用，這一金融服務(wù)方式目前在成熟市場和新興市場均已得到廣泛使用。在發(fā)達(dá)國家，消費(fèi)金融公司主要面向有穩(wěn)定收入的中低端個人客戶。消費(fèi)金融公司由于具有單筆授信額度小、審批速度快、無需抵押擔(dān)保、

國家金融監(jiān)督管理總局前不久發(fā)布《消費(fèi)金融公司管理辦法(征求意見稿)》，在原先《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》的基礎(chǔ)上，提高了消費(fèi)金融公司主要出資人資格要求和出資比例，并對消費(fèi)金融公司內(nèi)部各項管理進(jìn)行細(xì)致規(guī)定。新管理辦法有助于促進(jìn)消費(fèi)金融領(lǐng)域頭部公司快速做大做強(qiáng)，實現(xiàn)促進(jìn)消費(fèi)市場穩(wěn)健發(fā)展目標(biāo)。

在創(chuàng)新消費(fèi)金融產(chǎn)品方面，由于消費(fèi)市場廣闊、相應(yīng)需求豐富，可以充分發(fā)揮消費(fèi)金融業(yè)務(wù)模式靈活的優(yōu)勢，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品，促進(jìn)我國消費(fèi)更上一層樓。例如，圍繞教育、醫(yī)療、養(yǎng)老、鄉(xiāng)村振興等重點(diǎn)領(lǐng)域，開發(fā)出有針對性的金融產(chǎn)品，通過金融手段滿足人民美好生活需要，促進(jìn)共同富裕。應(yīng)當(dāng)從空間和時間維度提供更多不同類型的消費(fèi)產(chǎn)品供給，聚焦目標(biāo)客戶不同階段的需求，實現(xiàn)對衣食住行全覆蓋。

在提高科技賦能方面，消費(fèi)金融具有額度小、客戶分散、頻率高等特點(diǎn)，消費(fèi)金融公司更有動力通過運(yùn)用先進(jìn)科技手段降低業(yè)務(wù)風(fēng)險。一方面，金融科技能夠改善公司的業(yè)務(wù)流程、信用評估、風(fēng)險管理、貸后管理等方面，優(yōu)化公司運(yùn)營效率。另一方面，科技手段能夠改善當(dāng)下征信信息系統(tǒng)和大數(shù)據(jù)庫，為建立第三方信用評級和征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)共享機(jī)制提供可能，降低消費(fèi)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險。

據(jù)中研產(chǎn)業(yè)研究院《2024-2029年消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀及未來發(fā)展趨勢分析報告》分析：

在我國當(dāng)前的宏觀經(jīng)濟(jì)形勢下，適時地出臺相關(guān)管理辦法是適應(yīng)客觀經(jīng)濟(jì)形勢的趨勢和需要的。從金融產(chǎn)品創(chuàng)新看，個人信貸業(yè)務(wù)是傳統(tǒng)銀行難以全面惠及的領(lǐng)域，建立專業(yè)化的個人消費(fèi)金融系統(tǒng)，能夠更好地服務(wù)于居民個體。

消費(fèi)金融在提高消費(fèi)者生活水平、支持經(jīng)濟(jì)增長等方面發(fā)揮著積極的推動作用，這一金融服務(wù)方式目前在成熟市場和新興市場均已得到廣泛使用。在發(fā)達(dá)國家，消費(fèi)金融公司主要面向有穩(wěn)定收入的中低端個人客戶。消費(fèi)金融公司由于具有單筆授信額度小、審批速度快、無需抵押擔(dān)保、服務(wù)方式靈活、貸款期限短等獨(dú)特優(yōu)勢，廣受不同消費(fèi)群體歡迎。

有數(shù)據(jù)顯示，中國最大的家電連鎖企業(yè)之一—蘇寧電器(002024,股吧)的部分零售網(wǎng)點(diǎn)因有消費(fèi)信貸的支持銷量增加了40%。不少專家指出，要大規(guī)模啟動國內(nèi)消費(fèi)市場，除了加大銀行等機(jī)構(gòu)的信貸支持以外，還需要消費(fèi)金融公司等更多專業(yè)化金融機(jī)構(gòu)的支持。

當(dāng)前，最迫切需要的是提高國民的消費(fèi)水平與能力。要通過減稅讓利等方式扶持與促進(jìn)企業(yè)發(fā)展，同時通過收入分配制度改革與稅收政策調(diào)節(jié)國民收入差距，讓多數(shù)國民具有不斷擴(kuò)大消費(fèi)的經(jīng)濟(jì)能力;比方通過出臺更為嚴(yán)厲的房地產(chǎn)市場宏觀調(diào)控政策，將房價穩(wěn)定在與國民普遍消費(fèi)能力相適應(yīng)的水平等等。還有，不斷健全社會保障制度建設(shè)，提高社會保障制度的保障水平，解除國民消費(fèi)上的后顧之憂。只有在國民消費(fèi)水平與能力不斷得到提升，敢于放心大膽地消費(fèi)的情況下，再借助于消費(fèi)金融公司等貸款制度創(chuàng)新，才能在更大程度上實現(xiàn)促進(jìn)消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需的目的。

消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)市場現(xiàn)狀分析

隨著消費(fèi)金融市場規(guī)模逐漸增長，行業(yè)發(fā)展的長期驅(qū)動力受到關(guān)注。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，各類機(jī)構(gòu)應(yīng)發(fā)揮特色和優(yōu)勢，根據(jù)不同客群，創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)，實現(xiàn)差異化競爭。

消費(fèi)金融已成為機(jī)構(gòu)的必爭之地。商業(yè)銀行、消金公司、電商平臺、小貸公司等均已入局“消費(fèi)金融戰(zhàn)”。在招聯(lián)首席研究員董希淼看來，我國消費(fèi)金融行業(yè)已經(jīng)基本形成多主體參與、多層次服務(wù)的完整體系。

具體而言，頭部機(jī)構(gòu)主要為商業(yè)銀行，通過信用卡、消費(fèi)貸款來提供服務(wù);中部機(jī)構(gòu)包括消費(fèi)金融公司、頭部互聯(lián)網(wǎng)平臺，對客戶資質(zhì)要求相對寬松，根據(jù)客戶不同差異化定價;底部是一些中小互聯(lián)網(wǎng)平臺、小貸公司等，它們主要服務(wù)于更下沉的客戶。

2024消費(fèi)金融市場發(fā)展前景廣闊

展望2024年，中信證券研報顯示，我國消費(fèi)信貸需求有望進(jìn)一步回暖。銀行可能加大對優(yōu)質(zhì)消費(fèi)貸客群的營銷力度。在此背景下，消金公司可能選擇更加長尾的客戶，對風(fēng)險定價能力的要求亦更高。行業(yè)競爭加劇，如何在存量競爭時代“智勝”消費(fèi)金融市場是行業(yè)探索的話題。BCG報告提出“DOUBLE”增長引擎，建議消費(fèi)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)針對不同客群采取差異化戰(zhàn)略，以精細(xì)化、集約化的方式經(jīng)營優(yōu)選客群，以風(fēng)險量化、營銷專業(yè)化、產(chǎn)品多元化的方式經(jīng)營次優(yōu)客群，以貸前風(fēng)控智能化、貸中貸后體系化的方式經(jīng)營大眾客群。

金融機(jī)構(gòu)需根據(jù)自身戰(zhàn)略定位與資源稟賦，明確不同的聚焦方向。對于中小型銀行而言，探索下沉市場與客群成為必然，因而需要強(qiáng)化風(fēng)控能力。一是回歸風(fēng)險本質(zhì)，基于客戶行為特征等，構(gòu)建戰(zhàn)略型客群細(xì)分框架和戰(zhàn)略，做牢優(yōu)質(zhì)客戶基本盤;二是持續(xù)打造下沉客群風(fēng)控能力，強(qiáng)化外部數(shù)據(jù)引入，構(gòu)建寬進(jìn)嚴(yán)出、高頻迭代的貸中智能風(fēng)控能力等;三是利用數(shù)字化信貸工廠等方式提升審批效率與精準(zhǔn)度。

消費(fèi)金融研究報告對消費(fèi)金融行業(yè)研究的內(nèi)容和方法進(jìn)行全面的闡述和論證，對研究過程中所獲取的消費(fèi)金融資料進(jìn)行全面系統(tǒng)的整理和分析，通過圖表、統(tǒng)計結(jié)果及文獻(xiàn)資料，或以縱向的發(fā)展過程，或橫向類別分析提出論點(diǎn)、分析論據(jù)，進(jìn)行論證。消費(fèi)金融報告絕對如實地反映客觀情況，敘述、說明、推斷、引用均恰如其分。文字、用詞應(yīng)力求準(zhǔn)確。

如果想要了解更多消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)詳情分析，可以點(diǎn)擊查看中研普華研究報告《2024-2029年消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀及未來發(fā)展趨勢分析報告》。

研究報告的文字也簡單、明了、通順、流暢，既明白如話，又把研究的效果準(zhǔn)確地、科學(xué)地表達(dá)出來。消費(fèi)金融研究報告以行業(yè)為研究對象，并基于行業(yè)的現(xiàn)狀，行業(yè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行數(shù)據(jù)，行業(yè)供需現(xiàn)狀，行業(yè)競爭格局，重點(diǎn)企業(yè)經(jīng)營分析，行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈分析，市場集中度等現(xiàn)實指標(biāo)，分析預(yù)測行業(yè)的發(fā)展前景和投資價值。通過最深入的數(shù)據(jù)挖掘，對行業(yè)進(jìn)行嚴(yán)謹(jǐn)分析，從多個角度去評估企業(yè)市場地位，準(zhǔn)確挖掘企業(yè)的成長性，已經(jīng)為眾多企業(yè)帶來了最專業(yè)的研究和最有價值的咨詢服務(wù)過程。

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