近日多家銀行火熱營銷100萬元至200萬元的大額消費貸產(chǎn)品 我國消費貸產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀分析

• 黃婷 2024年2月2日 來源：互聯(lián)網(wǎng)能 791 48
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2024年，在扎實基本面的支撐下，消費貸也將進入新一輪的發(fā)展周期。不過，火熱之下暗藏隱憂，信貸資金被違規(guī)挪用至以貸養(yǎng)貸、購買房產(chǎn)頑疾難消，也考驗著銀行的風控能力，也有銀行擔憂，放量之下，收益與成本難以兩全。

近日，多家銀行火熱營銷100萬元至200萬元的大額消費貸產(chǎn)品，主要面向客群有房貸客戶、新市民、高級人才等。而從大額消費貸產(chǎn)品來看，主要分為純信用、抵押兩種，且都需要滿足一定要求的客戶才可以申請，且部分產(chǎn)品的最長貸款期限達到10年。

為了響應國家新市民金融服務需求，農(nóng)業(yè)銀行廣州分行打造“新市民個人信貸服務專區(qū)”，并上線了最高額度100萬元的“農(nóng)行集團e貸”，貸款期限最長5年，貸款利率年化最低至3.45%(單利)。主要針對政府機關、事業(yè)單位、上市公司、國企等優(yōu)質(zhì)單位員工;農(nóng)行房貸、貴賓、代發(fā)工資客戶。

另外，中小銀行也在積極布局大額消費貸。例如，江蘇銀行推出的消費貸款產(chǎn)品“卡易貸”最低年化利率3.18%，額度最高100萬元?；葜蒉r(nóng)商銀行推出了“惠銀”消費金融系列產(chǎn)品，包括“卓越貸”“薪易貸”和“惠民消費貸”，額度最高100萬元，最長授信期限為10年，年利率最低可至3.75%。

據(jù)中研產(chǎn)業(yè)研究院《2024-2029年中國消費信貸行業(yè)市場分析及發(fā)展前景預測報告》分析：

2024年，在扎實基本面的支撐下，消費貸也將進入新一輪的發(fā)展周期。不過，火熱之下暗藏隱憂，信貸資金被違規(guī)挪用至以貸養(yǎng)貸、購買房產(chǎn)頑疾難消，也考驗著銀行的風控能力，也有銀行擔憂，放量之下，收益與成本難以兩全。

在負債端成本不斷上升的背景下，消費貸已成為銀行資產(chǎn)配置的較好選擇。推動消費貸規(guī)模平滑穩(wěn)定擴張、控制高成本存款的總量和價格雙向優(yōu)化，有助于緩解息差收窄壓力。

受LPR(貸款市場報價利率)多次下調(diào)、持續(xù)讓利實體經(jīng)濟以及存量貸款重定價等多重因素影響，銀行息差下行壓力依舊不減。從A股上市銀行公布的三季報來看，六家國有大行凈息差指標悉數(shù)下降。股份制銀行當中，平安銀行、華夏銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行等銀行凈息差指標全部下降。整體來看，據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局披露的數(shù)據(jù)顯示，2023年三季度，商業(yè)銀行凈息差為1.73%，為歷史最低值。

業(yè)內(nèi)建議應該監(jiān)管應完善法律法規(guī)，明確業(yè)務規(guī)范，為消費信貸市場的健康發(fā)展提供有力保障。同時，強化市場監(jiān)管力度，防止不正當競爭和違規(guī)行為，確保市場的公平、公正。對于銀行等金融機構(gòu)來說，應注重風險管理和內(nèi)部控制。在追求業(yè)務增長的同時，嚴格把控風險，確保信貸資金的安全。此外，銀行還需不斷提升服務質(zhì)量，優(yōu)化客戶體驗，滿足消費者多樣化的需求。

近日，國家金融監(jiān)督管理總局對政協(xié)十四屆全國委員會第一次會議第01384號(財稅金融類100號)提案的答復中也提到，下一步，把恢復和擴大消費擺在優(yōu)先位置，優(yōu)化對消費重點領域的金融政策支持。鼓勵金融機構(gòu)積極開發(fā)符合不同消費群體特點的金融產(chǎn)品和服務，以滿足新市民需求為重點，開發(fā)更多適銷對路的金融產(chǎn)品，鼓勵住房、汽車等大宗商品消費，圍繞教育、文化、體育、娛樂等重點領域，加強對服務消費的綜合金融支持。

公開資料顯示，2020年，各大銀行的消費貸利率普遍在5%到6%區(qū)間。2023年，消費貸利率逐漸向4%以下下探。融360數(shù)字科技研究院的數(shù)據(jù)顯示，2023年11月，全國性銀行線上消費貸最低可執(zhí)行平均利率為3.41%。

2024年剛剛開始，消費貸利率空間繼續(xù)下探。多家銀行都打出了“貸款利率3%”的“攬客”廣告，個別銀行的消費貸利率甚至低至“2字頭”。

我國消費信貸產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀分析

近年來，監(jiān)管引導市場利率合理下行，以此助力消費加快恢復。同時，市場利率中樞持續(xù)下移也為銀行下調(diào)消費貸利率打開了空間。

2023年9月，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關于金融支持恢復和擴大消費的通知》，要求各金融機構(gòu)“滿足居民合理消費信貸需求”，其中重點提到降低消費金融成本，“最大限度降低利費水平”。

為進一步釋放流動性，央行在去年3月和9月兩次降準，使得銀行有能力下調(diào)消費貸款利率。此外，去年來國有銀行、股份制銀行定期存款利率普遍全面下調(diào)，也使得銀行的負債成本再次降低。

與此同時，各地政府也在提供助力。2023年12月，湖北省、四川省等地發(fā)布消費貸款貼息政策，對符合條件的消費貸給予年化利率1.5%的貼息。

多管齊下，個人貸款總額出現(xiàn)了小幅提升。1月12日，中國人民銀行網(wǎng)站發(fā)布的《2023年金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)報告》顯示，2023年全年人民幣貸款增加22.75萬億元，同比多增1.31萬億元。其中，住戶短期貸款增加1.78萬億元。

長遠來看，消費貸款利率降低，有助于降低金融消費者利息支出，提高消費者申請消費貸款的意愿，從而有助于促進消費、擴大內(nèi)需。

對于銀行來說，發(fā)力消費貸，除了政策刺激的因素，更多是基于凈息差下行帶來的壓力。國家金融監(jiān)督管理總局數(shù)據(jù)顯示，2023年三季度，商業(yè)銀行凈息差為1.73%，環(huán)比減少0.01個百分點，同比減少0.21個百分點。

作為衡量商業(yè)銀行收入狀況的重要指標之一，凈息差收窄則意味著銀行收入壓力增大。也正因如此，消費貸成為銀行當下發(fā)力的“C位”業(yè)務。

費貸款利率的降低，對銀行資產(chǎn)質(zhì)量幾乎沒有影響。利率下調(diào)只是降低價格，不等于放低風控標準，且消費貸款在銀行貸款總量中占比不高，對息差影響比較小。此外，應將虛構(gòu)貸款用途、挪用信貸資金的行為納入征信系統(tǒng)，提高借款人違規(guī)成本，金融機構(gòu)則可以適時建立“灰名單”“黑名單”等制度。

消費信貸行業(yè)研究報告旨在從國家經(jīng)濟和產(chǎn)業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略入手，分析消費信貸未來的政策走向和監(jiān)管體制的發(fā)展趨勢，挖掘消費信貸行業(yè)的市場潛力，基于重點細分市場領域的深度研究，提供對產(chǎn)業(yè)規(guī)模、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、區(qū)域結(jié)構(gòu)、市場競爭、產(chǎn)業(yè)盈利水平等多個角度市場變化的生動描繪，清晰發(fā)展方向。預測未來消費信貸業(yè)務的市場前景，以幫助客戶撥開政策迷霧，尋找消費信貸行業(yè)的投資商機。報告在大量的分析、預測的基礎上，研究了消費信貸行業(yè)今后的發(fā)展與投資策略，為消費信貸企業(yè)在激烈的市場競爭中洞察先機，根據(jù)市場需求及時調(diào)整經(jīng)營策略，為戰(zhàn)略投資者選擇恰當?shù)耐顿Y時機和公司領導層做戰(zhàn)略規(guī)劃提供了準確的市場情報信息及科學的決策依據(jù)

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