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商業(yè)銀行正進(jìn)入“全面降息潮” 我國商業(yè)銀行市場現(xiàn)狀分析

  • 黃婷 2024年1月18日 來源:互聯(lián)網(wǎng) 1107 71
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商業(yè)銀行(Commercial Bank),英文縮寫為CB,是銀行的一種類型,職責(zé)是通過存款、貸款、匯兌、儲(chǔ)蓄等業(yè)務(wù),承擔(dān)信用中介的金融機(jī)構(gòu)。主要的業(yè)務(wù)范圍是吸收公眾存款、發(fā)放貸款以及辦理票據(jù)貼現(xiàn)等。一般的商業(yè)銀行沒有貨幣的發(fā)行權(quán),商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)主要集中在經(jīng)營存

商業(yè)銀行(Commercial Bank),英文縮寫為CB,是銀行的一種類型,職責(zé)是通過存款、貸款、匯兌、儲(chǔ)蓄等業(yè)務(wù),承擔(dān)信用中介的金融機(jī)構(gòu)。主要的業(yè)務(wù)范圍是吸收公眾存款、發(fā)放貸款以及辦理票據(jù)貼現(xiàn)等。一般的商業(yè)銀行沒有貨幣的發(fā)行權(quán),商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)主要集中在經(jīng)營存款和貸款業(yè)務(wù)。

從商業(yè)銀行的發(fā)展來看,商業(yè)銀行的經(jīng)營模式有兩種。一種是英國模式,商業(yè)銀行主要融通短期商業(yè)資金,具有放貸期限短,流動(dòng)性高的特點(diǎn)。即以較低的利率借入存款,以較高的利率放出貸款,存貸款之間的利差就是商業(yè)銀行的主要利潤,此種經(jīng)營模式對銀行來說比較安全可靠。另一種是德國式,其業(yè)務(wù)是綜合式。商業(yè)銀行不僅融通短期商業(yè)資金,而且還融通長期固定資本,即從事投資銀行業(yè)務(wù)。

中國實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營模式。為了適應(yīng)中國分業(yè)經(jīng)營的現(xiàn)時(shí)特點(diǎn)和混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展趨勢,2003年12月27日第十屆全國人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第六次會(huì)議通過了《關(guān)于修改〈中華人民共和國商業(yè)銀行法〉的決定》。新《商業(yè)銀行法》對原來商業(yè)銀行法不得混業(yè)經(jīng)營的有關(guān)規(guī)定進(jìn)行了修改。2015年8月29日,全國人大常委會(huì)第十六次會(huì)議審議通過了《中華人民共和國商業(yè)銀行法修正案(草案)》,自2015年10月1日起施行。該修正案對原《中華人民共和國商業(yè)銀行法》作了兩處修改:一是刪去第三十九條第一款第二項(xiàng);二是刪去第七十五條第三項(xiàng)中的“存貸比例”。特別是第二處,刪除了貸款余額與存款余額比例不得超過75%的規(guī)定,將存貸比由法定監(jiān)管指標(biāo)轉(zhuǎn)為流動(dòng)性監(jiān)測指標(biāo)。

我國商業(yè)銀行市場現(xiàn)狀分析

在銀行凈息差持續(xù)承壓背景下,存款利率進(jìn)入下行通道已成趨勢。然而,在當(dāng)下攬儲(chǔ)旺季,部分中小銀行逆勢上調(diào)短期存款利率,呈現(xiàn)出“遠(yuǎn)降近升”的態(tài)勢。專家認(rèn)為,中小銀行在吸儲(chǔ)方面優(yōu)勢不明顯,上調(diào)短期存款利率,可以通過市場化方式吸引資金快速到位。但總體來看,存款利率下降趨勢愈加明顯,逆勢上調(diào)大概率難以長期持續(xù)。各家銀行存款利率調(diào)整要與自身負(fù)債、凈息差等實(shí)際經(jīng)營狀況一致。

事實(shí)上,商業(yè)銀行正進(jìn)入“全面降息潮”。2024年伊始,多家城商行、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行加入存款利率的調(diào)降隊(duì)伍。業(yè)內(nèi)人士表示,中小銀行往往面臨著更大的息差壓力,所以在大型銀行之后跟進(jìn)調(diào)整存款利率是必然選擇。

對于中小銀行逆勢上調(diào)存款利率的現(xiàn)象,在存款利率市場化背景下,銀行根據(jù)外部環(huán)境和自身情況調(diào)整存款利率更多是市場行為。中小銀行在吸儲(chǔ)方面優(yōu)勢不明顯,目前部分中小銀行仍然面臨吸儲(chǔ)壓力,上調(diào)存款利率的目的是通過市場化方式吸收存款。總體來看,存款利率呈現(xiàn)下降趨勢是大概率事件,中小銀行根據(jù)自身情況有針對性地逆勢上調(diào)部分存款利率,大概率難以長期持續(xù)。

光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華表示,攬儲(chǔ)旺季期間,部分中小銀行積極備戰(zhàn)“開門紅”,主動(dòng)增加負(fù)債。存款利率有升有降,反映國內(nèi)存款市場機(jī)制在起作用,屬于正常現(xiàn)象。各家銀行存款利率調(diào)整要滿足自律組織要求,要與銀行負(fù)債、凈息差等實(shí)際經(jīng)營狀況相一致。

國家金融監(jiān)管總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示,2023年三季度末,商業(yè)銀行貸款損失準(zhǔn)備余額為6.7萬億元,較上季末增加1071億元;撥備覆蓋率為207.89%,較上季末上升1.8個(gè)百分點(diǎn);貸款撥備率為3.35%,較上季末基本持平。央行數(shù)據(jù)顯示,2023年9月,企業(yè)貸款加權(quán)平均利率為3.82%,同比下降0.18個(gè)百分點(diǎn),持續(xù)處于歷史低位。

據(jù)中研產(chǎn)業(yè)研究院《2024-2029年中國商業(yè)銀行行業(yè)市場分析及發(fā)展前景預(yù)測報(bào)告》分析:

國現(xiàn)有12家全國性股份制商業(yè)銀行:招商銀行、浦發(fā)銀行、中信銀行、中國光大銀行、華夏銀行、中國民生銀行、廣發(fā)銀行、興業(yè)銀行、平安銀行、浙商銀行、恒豐銀行、渤海銀行。股份制商業(yè)銀行已經(jīng)成為我國商業(yè)銀行體系中一支富有活力的生力軍,成為銀行業(yè)乃至國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展不可缺少的重要組成部分。

我國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)后,農(nóng)村商業(yè)銀行的生存環(huán)境和競爭壓力逐步顯現(xiàn),面臨著新的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。但是機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存,農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)正確應(yīng)對挑戰(zhàn),主動(dòng)轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式,服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略及金融精準(zhǔn)扶貧,支持新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換重大工程,堅(jiān)守"立足城鄉(xiāng)、服務(wù)三農(nóng)"的宗旨,充分利用經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展的戰(zhàn)略機(jī)遇,緊抓防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)這條主線,積極有效地采取各種措施實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展。

近年,中國政府大力扶持中小微企業(yè),支持普惠金融業(yè)務(wù)的開展,區(qū)域性商業(yè)銀行作為服務(wù)中小微企業(yè)的首要金融機(jī)構(gòu)將優(yōu)先受益發(fā)展。

未來,區(qū)域性商業(yè)銀行將深入與當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)相結(jié)合,特色化、差異化發(fā)展將成為主線。此外,由于資本化能夠?yàn)閰^(qū)域性商業(yè)銀行提供多元化融資渠道,解決資本補(bǔ)充問題,幫助區(qū)域性商業(yè)銀行擴(kuò)展業(yè)務(wù),因此,非上市區(qū)域性商業(yè)銀行會(huì)加速資本化進(jìn)程,謀求上市機(jī)會(huì)。

商業(yè)銀行行業(yè)研究報(bào)告旨在從國家經(jīng)濟(jì)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略入手,分析商業(yè)銀行未來的政策走向和監(jiān)管體制的發(fā)展趨勢,挖掘商業(yè)銀行行業(yè)的市場潛力,基于重點(diǎn)細(xì)分市場領(lǐng)域的深度研究,提供對產(chǎn)業(yè)規(guī)模、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、區(qū)域結(jié)構(gòu)、市場競爭、產(chǎn)業(yè)盈利水平等多個(gè)角度市場變化的生動(dòng)描繪,清晰發(fā)展方向。預(yù)測未來商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的市場前景,以幫助客戶撥開政策迷霧,尋找商業(yè)銀行行業(yè)的投資商機(jī)。報(bào)告在大量的分析、預(yù)測的基礎(chǔ)上,研究了商業(yè)銀行行業(yè)今后的發(fā)展與投資策略,為商業(yè)銀行企業(yè)在激烈的市場競爭中洞察先機(jī),根據(jù)市場需求及時(shí)調(diào)整經(jīng)營策略,為戰(zhàn)略投資者選擇恰當(dāng)?shù)耐顿Y時(shí)機(jī)和公司領(lǐng)導(dǎo)層做戰(zhàn)略規(guī)劃提供了準(zhǔn)確的市場情報(bào)信息及科學(xué)的決策依據(jù)。

想要了解更多中國商業(yè)銀行行業(yè)詳情分析,可以點(diǎn)擊查看中研普華研究報(bào)告《2024-2029年中國商業(yè)銀行行業(yè)市場分析及發(fā)展前景預(yù)測報(bào)告》。

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