降息 來了 工商銀行宣布 22日起下調(diào)存款掛牌利率 存款利率下調(diào)如何影響理財(cái)市場(chǎng)

• 李波 2023年12月22日 來源：中研普華集團(tuán)、央視財(cái)經(jīng)、中研網(wǎng) 561 31
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新一輪存款利率下調(diào)即將落地。工商銀行宣布：22日起下調(diào)存款掛牌利率

新一輪存款利率下調(diào)即將落地。工商銀行宣布：22日起下調(diào)存款掛牌利率

中國工商銀行今天公布，將從明天(12月22日)起，下調(diào)存款掛牌利率。涉及通知存款、整存整取等多個(gè)存款品種。其中，通知存款掛牌利率下調(diào)0.2個(gè)百分點(diǎn)，零存整取、整存零取、存本取息等掛牌利率下調(diào)0.1個(gè)百分點(diǎn)，3個(gè)月、6個(gè)月、一年期定期存款掛牌利率下調(diào)0.1個(gè)百分點(diǎn)，兩年定期存款掛牌利率下調(diào)0.2個(gè)百分點(diǎn)，三年期、五年期定期存款掛牌利率下調(diào)0.25個(gè)百分點(diǎn)。調(diào)整后，一年期定期存款掛牌利率將從1.55%調(diào)整為1.45%，兩年定期存款掛牌利率將從1.85%調(diào)整為1.65%。

工商銀行表示，這次調(diào)整只涉及從12月22日起存入的存款，12月22日前存入的定期存款、大額存單等，仍將按原合同約定利率結(jié)算利息。

據(jù)了解，包括建設(shè)銀行、中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行等多家銀行也將從明天起調(diào)整存款掛牌利率。多家全國性股份制銀行也將跟進(jìn)調(diào)整。從去年9月份以來，各家商業(yè)銀行的存款掛牌利率已進(jìn)行了三輪下調(diào)，工商銀行等大型銀行最近一次調(diào)整是今年9月1日。

存款利率下調(diào)如何影響理財(cái)市場(chǎng)?

存款利率不斷下調(diào)，對(duì)住戶存款的吸引力也隨之降低。投資者該如何打理好自己的“錢袋子”?專家建議，市面上理財(cái)產(chǎn)品選擇較多，投資者可結(jié)合自身需求及風(fēng)險(xiǎn)收益目標(biāo)，根據(jù)不同理財(cái)產(chǎn)品特點(diǎn)，綜合判斷、多元投資。從居民家庭資產(chǎn)配置角度看，過去不少習(xí)慣于把錢存銀行吃利息的儲(chǔ)戶，已經(jīng)開始嘗試其他理財(cái)方式進(jìn)行投資。

今年三季度銀行理財(cái)產(chǎn)品存續(xù)數(shù)量增長(zhǎng)，銀行理財(cái)?shù)鹊惋L(fēng)險(xiǎn)資管產(chǎn)品有望迎來增量資金。理財(cái)魔方創(chuàng)始人兼CEO袁雨來認(rèn)為，從家庭理財(cái)配置看，居民存款還是占據(jù)大頭。不過，隨著存款利率下調(diào)，銀行理財(cái)、收益穩(wěn)定的基金將迎來發(fā)展機(jī)遇期?！?/p>

選擇銀行理財(cái)、國債、債券、基金等投資要量力而行，合理配置自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力范圍內(nèi)的理財(cái)產(chǎn)品。”袁雨來提醒。普益標(biāo)準(zhǔn)研究員董丹濃表示，未來理財(cái)市場(chǎng)能否持續(xù)承接此類資金，對(duì)銀行理財(cái)機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)管理能力提出了更高要求。

對(duì)理財(cái)機(jī)構(gòu)而言，應(yīng)持續(xù)提升自身投研能力和投資策略，強(qiáng)化凈值波動(dòng)管理，在加強(qiáng)大類資產(chǎn)配置能力及投資者教育工作的同時(shí)，幫助客戶理性認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)收益關(guān)系，實(shí)現(xiàn)儲(chǔ)戶向投資者的過渡?！?/p>

銀行存款利率的不斷下調(diào)，將推動(dòng)居民儲(chǔ)蓄大轉(zhuǎn)移?！鼻昂ｉ_源基金首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家楊德龍表示，當(dāng)前資本市場(chǎng)已經(jīng)處于歷史大底的位置，在估值上很多優(yōu)質(zhì)的股票只有高點(diǎn)時(shí)的兩折、三折，很多優(yōu)質(zhì)基金也都具備布局的機(jī)會(huì)。這可能會(huì)推動(dòng)人民幣儲(chǔ)蓄資金向資本市場(chǎng)轉(zhuǎn)移，為股市下輪牛市的到來提供更多資金支持。

在移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代之下，手機(jī)銀行已成為體現(xiàn)一家銀行綜合服務(wù)水平和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的重要門戶。

進(jìn)入11月以來，包括國有大行、股份制銀行、地方中小銀行均掀起了新一輪手機(jī)銀行App的迭代升級(jí)熱潮。升級(jí)后的手機(jī)銀行App不但更加注重用戶體驗(yàn)，也更加聚焦財(cái)富管理、科技加持、金融場(chǎng)景生態(tài)圈的擴(kuò)圍。

手機(jī)銀行是指銀行以智能手機(jī)為載體，使客戶能夠在此終端上使用銀行服務(wù)的渠道模式。隨著通信與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步，手機(jī)銀行的業(yè)務(wù)功能不斷更新與完善 。指利用手機(jī)和其他移動(dòng)設(shè)備等實(shí)現(xiàn)客戶與銀行的對(duì)接，為客戶辦理相關(guān)銀行業(yè)務(wù)或提供金融服務(wù)。手機(jī)銀行既是產(chǎn)品，又是渠道，屬于電子銀行的范疇 。

根據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2023-2028年版手機(jī)銀行項(xiàng)目可行性研究咨詢報(bào)告》顯示：

手機(jī)銀行作為重要的數(shù)字化展示窗口及獲客入口，也是最貼近用戶的一種方式，其運(yùn)營(yíng)水平真正體現(xiàn)了銀行在戰(zhàn)略、技術(shù)、運(yùn)營(yíng)、產(chǎn)品、品牌等各方面的綜合實(shí)力。

2023年9月手機(jī)銀行服務(wù)應(yīng)用活躍人數(shù)55916.69萬，環(huán)比增長(zhǎng)3.12%，同比增長(zhǎng)3.18%。

從整體排名情況來看，2023年9月手機(jī)銀行服務(wù)應(yīng)用月活TOP20仍保持基本穩(wěn)定，排在前三的手機(jī)銀行服務(wù)應(yīng)用仍然為中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國建設(shè)銀行，中國工商銀行月活躍人數(shù)規(guī)模為14885.00萬，環(huán)比增長(zhǎng)4.86%;中國農(nóng)業(yè)銀行月活躍人數(shù)規(guī)模為11229.25萬，環(huán)比增長(zhǎng)4.73%，中國建設(shè)銀行月活躍人數(shù)規(guī)模為9638.97萬，環(huán)比增長(zhǎng)1.78%。

從渠道重合度來看，約一半用戶既開通手機(jī)銀行又開通了網(wǎng)上銀行(50.5%)，表明這兩個(gè)渠道具有高度互補(bǔ)性。超四成用戶同時(shí)開通手機(jī)銀行和微信銀行，超三成用戶同時(shí)開通手機(jī)銀行和微信銀行，逐漸形成了以手機(jī)銀行為主、微信為輔的渠道使用習(xí)慣。

手機(jī)銀行市場(chǎng)發(fā)展分析

作為線上觸達(dá)用戶的最佳入口，手機(jī)銀行已處于“百家爭(zhēng)鳴”的狀態(tài)，在化繁為簡(jiǎn)、不斷迭代的過程中，手機(jī)銀行App已從僅提供傳統(tǒng)金融服務(wù)朝著衣食住行、娛樂醫(yī)療等“大而全”的綜合類平臺(tái)躍進(jìn)。

借助金融科技手段，國有大行將手機(jī)銀行進(jìn)行全面升級(jí)。交通銀行推出個(gè)人手機(jī)銀行8.0版本，新版本在選品環(huán)節(jié)，依托AI大數(shù)據(jù)分析能力，從海量信息中提煉遴選，推出維度豐富的基金大數(shù)據(jù)榜單，并將榜單結(jié)果滲透到產(chǎn)品解讀中，助力客戶進(jìn)行投資決策;在投后管理環(huán)節(jié)，通過多維度數(shù)據(jù)透視和診斷分析，對(duì)客戶整體持倉基金進(jìn)行全方位掃描，提供配置優(yōu)化建議，幫助客戶實(shí)現(xiàn)科學(xué)持倉。

財(cái)富管理是諸多銀行手機(jī)銀行App創(chuàng)新升級(jí)的重點(diǎn)領(lǐng)域。據(jù)介紹，郵儲(chǔ)銀行手機(jī)銀行9.0版本，突出以客戶為中心的服務(wù)理念，打造了“投資問診-產(chǎn)品貨架-財(cái)富規(guī)劃”全方位財(cái)富資產(chǎn)配置服務(wù)體系，例如，推出了“U航資配”，將資產(chǎn)配置理念場(chǎng)景化、具象化，投教啟發(fā)客戶資配意識(shí)，診斷資產(chǎn)結(jié)構(gòu)并出具個(gè)性化的優(yōu)化建議。

此外，恒豐銀行、民生銀行、淮安農(nóng)商銀行等多家銀行亦持續(xù)更新迭代手機(jī)銀行版本。值得一提的是，民生銀行手機(jī)銀行長(zhǎng)輩版也進(jìn)行了煥新升級(jí)，升級(jí)內(nèi)容包括優(yōu)化頁面布局、簡(jiǎn)化多余信息、放大顯示字號(hào)等。

注重多場(chǎng)景金融服務(wù)搭建、打造特色服務(wù)場(chǎng)景已成為部分銀行手機(jī)銀行App持續(xù)升級(jí)迭代的一大亮點(diǎn)。值得一提的是，作為銀行營(yíng)銷獲客的主陣地、構(gòu)建數(shù)字化平臺(tái)的核心渠道入口，部分銀行除了對(duì)手機(jī)銀行App版本持續(xù)升級(jí)更新外，還對(duì)服務(wù)功能進(jìn)行優(yōu)化整合，實(shí)現(xiàn)旗下App之間的“瘦身”，多聚焦于支付類、生活類App。

綜合來看，隨著大數(shù)據(jù)、人工智能、AI、云計(jì)算等技術(shù)在金融業(yè)縱深發(fā)展，各家銀行升級(jí)手機(jī)App普遍在建設(shè)“數(shù)字生態(tài)”上精耕細(xì)作，頭部銀行已開啟“數(shù)據(jù)+溫度”探索，打造覆蓋全業(yè)務(wù)流程體系的超級(jí)App。

手機(jī)銀行作為銀行業(yè)務(wù)全面數(shù)字化轉(zhuǎn)型的主要陣地，承擔(dān)著商業(yè)銀行構(gòu)建智慧金融平臺(tái)的核心職能。在數(shù)字化轉(zhuǎn)型背景下，手機(jī)銀行正朝著“從1到N”的智能化、平臺(tái)化和生態(tài)化方向發(fā)展，這也是各銀行愈發(fā)重視手機(jī)銀行的客戶體驗(yàn)與數(shù)字化經(jīng)營(yíng)的原因。

當(dāng)前各家銀行數(shù)字生態(tài)戰(zhàn)役已經(jīng)打響，手機(jī)銀行在版本迭代中持續(xù)升級(jí)，是銀行根據(jù)市場(chǎng)需求不斷完善服務(wù)和數(shù)字化競(jìng)爭(zhēng)力的重要表現(xiàn)。

多家銀行手機(jī)銀行App普遍在建設(shè)數(shù)字生態(tài)上精耕細(xì)作，運(yùn)用金融科技賦能各板塊，版本持續(xù)迭代的背后是各大銀行加大金融科技布局，不斷推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的表現(xiàn)。近年國內(nèi)銀行業(yè)IT投入規(guī)模穩(wěn)步提升，預(yù)計(jì)將以約24.6%的復(fù)合增長(zhǎng)率高速增長(zhǎng)，2025年市場(chǎng)投入規(guī)模接近6000億元。

在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，企業(yè)及投資者能否做出適時(shí)有效的市場(chǎng)決策是制勝的關(guān)鍵。報(bào)告準(zhǔn)確把握行業(yè)未被滿足的市場(chǎng)需求和趨勢(shì)，有效規(guī)避行業(yè)投資風(fēng)險(xiǎn)，更有效率地鞏固或者拓展相應(yīng)的戰(zhàn)略性目標(biāo)市場(chǎng)，牢牢把握行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的主動(dòng)權(quán)。

想要了解更多行業(yè)詳情請(qǐng)點(diǎn)擊中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2023-2028年版手機(jī)銀行項(xiàng)目可行性研究咨詢報(bào)告》。

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