這一險種 監(jiān)管時隔8年再升級 保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析

• 李波 2023年6月14日 來源：中研普華集團、央視財經(jīng)、中研網(wǎng) 554 30
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近日，國家金融監(jiān)督管理總局人身險部向業(yè)內(nèi)下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范團體人身保險業(yè)務(wù)發(fā)展的通知(征求意見稿)》(以下簡稱《征求意見稿》)，這是繼2015年之后，監(jiān)管部門在制度層面規(guī)范團體人身保險業(yè)務(wù)。

近日，國家金融監(jiān)督管理總局人身險部向業(yè)內(nèi)下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范團體人身保險業(yè)務(wù)發(fā)展的通知(征求意見稿)》(以下簡稱《征求意見稿》)，這是繼2015年之后，監(jiān)管部門在制度層面規(guī)范團體人身保險業(yè)務(wù)。

值得注意的是，《征求意見稿》首次對團體人身保險業(yè)務(wù)設(shè)立了負(fù)面清單。新規(guī)明確，保險公司開展團體人身保險業(yè)務(wù)活動，不得存在以購買保險為目的組織起來的團體承保團體人身保險，不得通過虛構(gòu)經(jīng)濟事項、掛靠中介業(yè)務(wù)等方式違規(guī)套取費用等八種行為。

在業(yè)內(nèi)人士看來，新規(guī)是對團險業(yè)務(wù)監(jiān)管的一次全面升級，主要對團險業(yè)務(wù)近年來發(fā)生的突出問題予以明確規(guī)范，這對于團險業(yè)務(wù)的長期健康發(fā)展十分必要。

嚴(yán)禁“團購個賣”

團體人身險業(yè)務(wù)，是特定團體作為投保人為團體成員投保，由保險公司以一份保險合同提供保險保障的人身保險。

《征求意見稿》明確，特定團體是指具有共同風(fēng)險特征、且不以購買保險為目的法人或非法人組織。在保險合同簽發(fā)時，團體成員不得少于3人。團體成員的配偶、子女、父母可以作為團體人身保險被保險人。

“當(dāng)前團體保險市場存在賠付率過高、為買保險而專門拼團等亂象?！币患掖笮碗U企團險業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人向《金融時報》記者透露，從以往的情況來看，各家保險公司團險賠付率普遍很高，有些賠付率甚至超過100%。

此外，相對于個險來說，團險業(yè)務(wù)不僅僅是保費打折，而是根據(jù)團體所對應(yīng)的共同風(fēng)險特征進行精算定價。

針對團險市場近年來出現(xiàn)的問題，《征求意見稿》首次對團體人身保險進行了明確定義和嚴(yán)格規(guī)范，就是為了提升業(yè)務(wù)品質(zhì)，防范發(fā)生“團險個賣”現(xiàn)象。

在產(chǎn)品精算方面，新規(guī)明確保險公司應(yīng)根據(jù)人身保險精算規(guī)定要求厘定保險費、確定現(xiàn)金價值、計提責(zé)任準(zhǔn)備金等。

為防范商業(yè)賄賂，《征求意見稿》要求，保險公司應(yīng)加強內(nèi)控管理、防范商業(yè)賄賂風(fēng)險，不得向中介機構(gòu)、投保人工作人員等支付合作協(xié)議約定之外的傭金或其他形式的利益。

在定價方面，新規(guī)要求保險公司基于風(fēng)險情況，按照一般精算原理，采用公平、合理的定價假設(shè)，審慎確定團體人身保險產(chǎn)品條款和費率。

《征求意見稿》提出，鼓勵保險公司發(fā)揮保險保障功能，通過團體人身保險業(yè)務(wù)，為政府部門、企事業(yè)單位、各類組織等團體提供養(yǎng)老、健康、意外等保險保障服務(wù)，滿足人民群眾多樣化保險需求。

監(jiān)管覆蓋業(yè)務(wù)全流程

相較2015年出臺的《關(guān)于促進團體保險健康發(fā)展有關(guān)問題的通知》，此次新規(guī)從原有的6條內(nèi)容擴展至23條，涵蓋產(chǎn)品定義、經(jīng)營基本條件、承保管理、理賠管理、數(shù)字化轉(zhuǎn)型、防范商業(yè)賄賂、精算定價等環(huán)節(jié)的全流程監(jiān)管，同時強化對消費者權(quán)益保護，保證被保險人的知情權(quán)、同意權(quán)。

新規(guī)明確了經(jīng)營基本條件要求，保險公司開展團體人身保險業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)依法取得業(yè)務(wù)經(jīng)營許可，具備專業(yè)的業(yè)務(wù)人員、健全的管理制度、規(guī)范的操作流程以及與業(yè)務(wù)發(fā)展相適應(yīng)的信息系統(tǒng)。

針對保險利益，特定團體投保團體人身保險，應(yīng)當(dāng)對被保險人具有法律上認(rèn)可的保險利益。以死亡為給付保險金條件的團體人身保險合同，須經(jīng)被保險人同意并認(rèn)可保險金額。

值得一提的是，為了保護消費者權(quán)益以及保證團險業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展，相較現(xiàn)行規(guī)定，《征求意見稿》針對產(chǎn)品賠付率新增了業(yè)務(wù)回溯條款，要求保險公司應(yīng)對上一年度保險期間不超過一年的團體人身保險業(yè)務(wù)賠付率進行回溯。

在回溯中發(fā)現(xiàn)團體意外險上一保單年度再保后綜合賠付率低于50%的;團體健康險、團體壽險上一保單年度再保后綜合賠付率高于150%的;

團體健康險和團體壽險在過去3個保單年度再保后綜合賠付率連續(xù)超過100%的等情況，需說明實際經(jīng)營結(jié)果與預(yù)期出現(xiàn)重大偏差的原因，并及時將相關(guān)產(chǎn)品的費率調(diào)整至合理水平。

一、保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)概念

保險經(jīng)紀(jì)市場是連接保險公司和廣大投保人的橋梁和紐帶，是保險業(yè)服務(wù)社會的窗口，保險業(yè)越發(fā)達，保險經(jīng)紀(jì)越重要，擁有發(fā)達的保險經(jīng)紀(jì)市場是保險業(yè)走向成熟的標(biāo)志。

在保險市場發(fā)達國家，保險業(yè)內(nèi)部有明確的產(chǎn)業(yè)分工。核保核賠、資產(chǎn)負(fù)債管理、資金運用等核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)由保險公司承擔(dān)，產(chǎn)品銷售、售后服務(wù)主要由保險經(jīng)紀(jì)公司完成，保險賠案中的查勘、估損及理算則由保險公估公司處理。

保險經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位。在我國，保險經(jīng)紀(jì)人的形式是保險經(jīng)紀(jì)公司。

一個成熟的保險市場是由保險人、投保人以及為保險人和投保人最終達成保險合同而提供相關(guān)服務(wù)的保險中介人組成的。

保險中介人一般包括保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人、保險公估人。保險經(jīng)紀(jì)人是站在客戶的立場上，為客戶提供專業(yè)化的風(fēng)險管理服務(wù)，設(shè)計投保方案、辦理投保手續(xù)并具有法人資格的中介機構(gòu)。簡單地說，保險經(jīng)紀(jì)人就是投保人的風(fēng)險管理顧問。

二、保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析

我國保險行業(yè)起步較晚，但發(fā)展迅速，市場潛力巨大。保險經(jīng)紀(jì)人是保險市場的重要組成部分，隨著我國保險市場的逐步發(fā)展和日趨成熟，保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)的發(fā)展對推動國內(nèi)保險市場與國際接軌有著十分重要的意義。

隨著中國保險業(yè)的發(fā)展，保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)在市場化的浪潮中不斷走向?qū)I(yè)化，作為客戶利益忠實代表的保險經(jīng)紀(jì)人也逐漸贏得客戶的認(rèn)同，成為保險市場上不可或缺的重要組成部分，開始展露其強大的發(fā)展力。

從世界范圍來看，在經(jīng)濟發(fā)達的國家，保險經(jīng)紀(jì)人在保險市場上發(fā)揮著積極地作用。我國引進保險經(jīng)紀(jì)人，有利于加快國內(nèi)保險業(yè)與國際接軌的進程，有利于進一步完善保險市場，維護投保人的利益，促進保險市場的公平交易和有序競爭。

保險在很多時候都是備受市場關(guān)注的生意，保險行業(yè)作為一條長青的黃金賽道，市場規(guī)模卻又是如此龐大。數(shù)據(jù)來看，2021年全球保費收入達到4.2萬億歐元，中國保費規(guī)模位居第二，預(yù)計2030年中國保險行業(yè)市場規(guī)模突破13萬億。

數(shù)據(jù)顯示，2018年全國保險經(jīng)紀(jì)公司營業(yè)收入達198.6億元，2017年保險經(jīng)紀(jì)公司營業(yè)收入為143.9億元。我國自2000年第一家保險經(jīng)紀(jì)公司—江泰保險經(jīng)紀(jì)有限公司成立至今，保險經(jīng)紀(jì)公司快速發(fā)展。截至2018年底，全國共有保險經(jīng)紀(jì)公司499家。

2019年上半年我國GDP實現(xiàn)450933億元，同比增長6.3%。伴隨著國民經(jīng)濟的發(fā)展，國民收入將大幅提高，人們有能力進行風(fēng)險管理，繼而產(chǎn)生大量的保險需求，作為投保人利益代表的保險經(jīng)紀(jì)人也就有了用武之地。

根據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2022-2027年中國保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)市場深度調(diào)研及投資策略預(yù)測報告》顯示：

隨著保險經(jīng)紀(jì)公司的數(shù)量逐漸增多，保險經(jīng)紀(jì)公司的保費收入日益增長，2018年我國保險經(jīng)紀(jì)公司保費收入達到718.4億元，同比增長8.8%。

雖然，保險經(jīng)紀(jì)公司實現(xiàn)的保費收入金額逐年在不斷上升，但在保險業(yè)總體的比重仍然較小，保險經(jīng)紀(jì)渠道實現(xiàn)的保費收入占全年總保費收入?yún)s是不斷下降。

龐大的市場加上難得的機遇，那么就勢必會催化一大批涌入該賽道的公司，于是不乏眾多新興勢力大舉發(fā)力保險經(jīng)紀(jì)賽道。

據(jù)不完全統(tǒng)計，目前在共享出行平臺，已有哈啰、滴滴、美團等紛紛布局保險業(yè);而在新能源汽車和大健康產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，更是有蔚來、理想汽車，以及美年健康等巨頭相繼布局。

保險經(jīng)紀(jì)必須更加注重服務(wù)品質(zhì)、更加注重服務(wù)質(zhì)量，堅持改革開放，堅持開拓創(chuàng)新，加強誠信建設(shè)、加強專業(yè)素質(zhì)，規(guī)范經(jīng)營、依法經(jīng)營。立足市場，取信社會，努力實現(xiàn)科學(xué)發(fā)展。

鼓勵兼并重組、上市融資、提高準(zhǔn)入門檻。鼓勵和支持有發(fā)展空間和發(fā)展?jié)摿Φ闹薪闄C構(gòu)，進行機構(gòu)間的兼并重組，鼓勵建立全國性服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，逐步將現(xiàn)有保險中介機構(gòu)培育成優(yōu)勢互補的大型保險中介公司;

鼓勵業(yè)績優(yōu)秀、管理規(guī)范、經(jīng)營戰(zhàn)略明確的專業(yè)中介機構(gòu)在市場環(huán)境允許的前提下上市融資，突破資本"瓶頸"，加強公眾監(jiān)督，提高自身的綜合競爭力;適時提高準(zhǔn)入門檻，提高中介服務(wù)資源匯集和配置效率。

鼓勵探索新型銷售渠道。鼓勵保險公司和中介機構(gòu)充分利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、數(shù)字技術(shù)等手段革新銷售模式，通過發(fā)展專屬代理公司、網(wǎng)絡(luò)銷售、電話銷售、交叉銷售等多元銷售渠道，促進保險產(chǎn)業(yè)升級，實現(xiàn)專業(yè)化經(jīng)營，促進可持續(xù)發(fā)展。

保險經(jīng)紀(jì)公司通過持續(xù)推進市場化并購重組、加速上市、注重專業(yè)化和國際化發(fā)展實現(xiàn)增長型戰(zhàn)略;通過改革市場主體供給、保險產(chǎn)品供給、資金運用供給和從業(yè)者供給達到扭轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略;通過完成業(yè)務(wù)創(chuàng)新優(yōu)化實現(xiàn)多元化戰(zhàn)略;

通過完善相關(guān)法律法規(guī)、改革傭金制度、建立三位一體監(jiān)管體系、實行注冊登記制和加強自律達成防御型戰(zhàn)略。

中研普華利用多種獨創(chuàng)的信息處理技術(shù)，對市場海量的數(shù)據(jù)進行采集、整理、加工、分析、傳遞，為客戶提供一攬子信息解決方案和咨詢服務(wù)，最大限度地降低客戶投資風(fēng)險與經(jīng)營成本，把握投資機遇，提高企業(yè)競爭力。

想要了解更多最新的專業(yè)分析請點擊中研普華產(chǎn)業(yè)研究院的《2022-2027年中國保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)市場深度調(diào)研及投資策略預(yù)測報告》。

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