業(yè)界預(yù)計(jì)5月份新增信貸環(huán)比回升 信貸行業(yè)市場深度分析2023

• 方蔓桃 2023年5月30日 來源：百度 1025 65
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從國有大行來看，工行個(gè)人信用消費(fèi)貸款“融e借”額度最高可至100萬元、年化利率最低3.7%、年限最長為5年，可在租房、家裝、教育、購買家電、汽車等合理消費(fèi)方面提供服務(wù);中行“隨心智貸”額度最高30萬元，年限最長為3年，年利率最低可至3.65%;農(nóng)行針對刷卡、線上消3

4月份出現(xiàn)明顯回落。對于即將結(jié)束的5月份，接受《證券日報(bào)》記者采訪的專家普遍預(yù)計(jì)，新增信貸將環(huán)比回升，但低于去年同期。央行此前公布的數(shù)據(jù)顯示，今年4月份，人民幣貸款增加7188億元;2022年5月份，人民幣貸款增加1.89萬億元。

業(yè)內(nèi)人士表示，預(yù)計(jì)5月份新增信貸將達(dá)到1.2萬億元左右，環(huán)比會(huì)有季節(jié)性回升，但同比將少增7000億元左右。一方面，今年一季度信貸投放集中靠前發(fā)力后，二季度轉(zhuǎn)入節(jié)奏回調(diào)期，這已在4月份信貸數(shù)據(jù)中有所體現(xiàn)。另一方面，去年5月份信貸投放基數(shù)明顯偏高，也會(huì)導(dǎo)致今年5月份新增信貸出現(xiàn)同比少增。

根據(jù)中研普華研究院《2023-2028年消費(fèi)信貸行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資態(tài)勢及投融資策略指引報(bào)告》顯示：

信貸行業(yè)市場深度分析

從國有大行來看，工行個(gè)人信用消費(fèi)貸款“融e借”額度最高可至100萬元、年化利率最低3.7%、年限最長為5年，可在租房、家裝、教育、購買家電、汽車等合理消費(fèi)方面提供服務(wù);中行“隨心智貸”額度最高30萬元，年限最長為3年，年利率最低可至3.65%;農(nóng)行針對刷卡、線上消費(fèi)的客戶推出信用卡產(chǎn)品“樂分易”，最高可申請30萬元額度，還款期限可達(dá)60期，月利率低至0.25%。

在不斷下調(diào)利率的同時(shí)，銀行亦推出多個(gè)優(yōu)惠活動(dòng)為消費(fèi)貸加碼。招行在1月活動(dòng)期間送出20萬份現(xiàn)金紅包，提供百臺(tái)華為手機(jī)作為抽獎(jiǎng)大禮，吸引更多客戶使用“閃電貸”;在3月份之前辦理農(nóng)行“樂分易”業(yè)務(wù)的客戶可享受消費(fèi)達(dá)標(biāo)送話費(fèi)的活動(dòng);處于不同業(yè)務(wù)進(jìn)度的“隨心智貸”客戶，可領(lǐng)取中行所發(fā)放的不同檔位的話費(fèi)券，時(shí)間截至3月底。

中國銀行研究院研究員梁斯在接受《證券日報(bào)》記者采訪時(shí)預(yù)計(jì)，5月份新增人民幣貸款1.5萬億元。從以往經(jīng)驗(yàn)看，5月份實(shí)體經(jīng)濟(jì)資金需求比4月份更旺盛一些。

對于下一階段貨幣政策主基調(diào)，央行近期發(fā)布的2023年第一季度貨幣政策執(zhí)行報(bào)告提出，穩(wěn)健的貨幣政策要精準(zhǔn)有力，總量適度，節(jié)奏平穩(wěn)，搞好跨周期調(diào)節(jié)，保持流動(dòng)性合理充裕，保持貨幣供應(yīng)量和社會(huì)融資規(guī)模增速同名義經(jīng)濟(jì)增速基本匹配。

結(jié)合對金融數(shù)據(jù)的判斷，梁斯認(rèn)為，后續(xù)貨幣政策在維持穩(wěn)健基礎(chǔ)上，將繼續(xù)引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)針對基建、制造業(yè)等穩(wěn)增長重點(diǎn)行業(yè)資金需求情況合理優(yōu)化信貸安排，確保融資支持力度不減，持續(xù)夯實(shí)經(jīng)濟(jì)恢復(fù)基礎(chǔ)。另外，考慮到企業(yè)資金需求仍然較強(qiáng)，短期內(nèi)通過降息刺激資金需求的必要性不高，預(yù)計(jì)短期內(nèi)政策利率調(diào)整概率不大。

不過利率雖“內(nèi)卷”，申領(lǐng)門檻仍然存在。某農(nóng)商行工作人員向《中國銀行保險(xiǎn)報(bào)》表示，低利率貸款的申領(lǐng)要求較高，一般根據(jù)客戶的社保和公積金繳納情況、工作單位、負(fù)債等因素進(jìn)行綜合判斷給到利率。

市場機(jī)構(gòu)在推動(dòng)消費(fèi)貸過程中，需要確定重點(diǎn)場景及群體，確保將資金用到實(shí)處而不是產(chǎn)生資金空轉(zhuǎn)，機(jī)構(gòu)需要在強(qiáng)化場景方資質(zhì)審核的同時(shí)保障消費(fèi)貸業(yè)務(wù)的真實(shí)性，多措并舉完成完整的盡調(diào)流程。

多家銀行機(jī)構(gòu)在推廣消費(fèi)貸時(shí)也同時(shí)提醒，消費(fèi)貸款用途僅用于個(gè)人合理合法的消費(fèi)支出，不得將貸款用于購房、投資等非消費(fèi)領(lǐng)域以及法律法規(guī)禁止的用途。

如果說2018年是信貸行業(yè)的“強(qiáng)監(jiān)管”年，那P2P網(wǎng)貸平臺(tái)絕對可以說是監(jiān)管重災(zāi)區(qū)了。伴隨著《關(guān)于做好P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治整改驗(yàn)收工作的通知》即57號(hào)文件的發(fā)出，全國范圍內(nèi)的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，從2017年底備案大軍的躍躍欲試，到2018年4月備案延期者的如坐針氈，再到2018年7月的頻頻暴雷，為了穩(wěn)定行業(yè)發(fā)展和市場情緒，監(jiān)管部門陸續(xù)出臺(tái)政策，到2018年9-11月，雷潮終于得到了有效緩解。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至2018年12月底，全國正常運(yùn)營的網(wǎng)貸平臺(tái)共計(jì)1082家，較2018年初下降了43%。

P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的清理整頓符合行業(yè)發(fā)展要求，在這個(gè)過程中也暴露出不少自融、龐氏騙局、虛假標(biāo)的等問題，但不可置否，仍有相當(dāng)比例的平臺(tái)，在深耕業(yè)務(wù)發(fā)展，隨著問題平臺(tái)的清退，進(jìn)入2019年，平臺(tái)自律性會(huì)變得更強(qiáng)，趨于良性發(fā)展，預(yù)計(jì)未來行業(yè)期限還會(huì)繼續(xù)延長。

隨著消費(fèi)活力釋放以及政策鼓勵(lì)，銀行消費(fèi)貸產(chǎn)品的利率還在繼續(xù)走低。近期，部分銀行有開啟搶人大戰(zhàn)，通過利率優(yōu)惠券、抽獎(jiǎng)、內(nèi)部邀請等活動(dòng)吸引有信貸需求的消費(fèi)者，并繼續(xù)下調(diào)相應(yīng)貸款產(chǎn)品利率，部分產(chǎn)品利率甚至低至3.2%，大有破2的趨勢。

每年年底和年初是銀行零售傳統(tǒng)旺季，這個(gè)時(shí)間段里銀行資金充足，加之優(yōu)化業(yè)績壓力，多數(shù)銀行會(huì)通過推出多樣活動(dòng)來吸引潛在用戶。

近期，蘇州、杭州、上海等多地陸續(xù)有市民表示集中收到了銀行放貸短信，表示銀行現(xiàn)在個(gè)貸利率下降，詢問市民有沒有貸款需求。

招行低利率的消費(fèi)貸申請過程并不困難，辦理貸款的工作人員告訴他，北京地區(qū)的申請條件是只要招行APP閃電貸額度超過十萬，就有機(jī)會(huì)申請到利率優(yōu)惠，不一定能夠拿到最低的3.2%，但是3.6%、3.7%還是很有機(jī)會(huì)的。

除銀行外，消費(fèi)金融公司、小貸機(jī)構(gòu)也緊跟步伐下降貸款利率，目前持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的利率基本維持在較低水平，大部分保持在10%-15%之間，中銀消費(fèi)金融的好客貸最低9.125%，馬上消金的"安逸花"最低能到7.2%，招聯(lián)金融最低7.3%。此外，度小滿也推出了"新客首次借款專享低息"活動(dòng)，首次借款年化利率低至4.9%。

這波降價(jià)潮，對于正在釋放需求的市場而言，消費(fèi)者可以更低的利率獲得高額貸款額度，滿足即時(shí)的消費(fèi)需求;反過來，銀行降低貸款利率也能反向刺激消費(fèi)者的消費(fèi)，帶動(dòng)銀行信貸增長。

信貸行業(yè)市場前景趨勢分析

國內(nèi)外形勢的嚴(yán)峻性也嚴(yán)重影響到信貸行業(yè)的發(fā)展，《白皮書》認(rèn)為，從各類信貸機(jī)構(gòu)2018年的表現(xiàn)來看，受美聯(lián)儲(chǔ)加息、中美貿(mào)易戰(zhàn)等國內(nèi)外因素的影響，信貸行業(yè)受到一定影響，下半年銀行普遍謹(jǐn)慎惜貸，小貸公司備受兌付危機(jī)困擾，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)接連爆雷，市場情緒極大受挫，這一年信貸人員的發(fā)展更多的與國內(nèi)外形勢和信貸政策聯(lián)系在了一起。監(jiān)管部門為了穩(wěn)定金融市場秩序、整頓信貸機(jī)構(gòu)，出臺(tái)了一系列相關(guān)政策，對信貸機(jī)構(gòu)尤其是P2P網(wǎng)貸平臺(tái)產(chǎn)生了巨大的影響，但也因此信貸行業(yè)的發(fā)展更加趨于良性，信貸從業(yè)者才能對這一行業(yè)的發(fā)展更加信心十足。

鼓勵(lì)消費(fèi)成為今年聚焦民生關(guān)切的重要舉措，數(shù)據(jù)顯示，由于疫情等原因，去年居民儲(chǔ)蓄意愿較強(qiáng)，消費(fèi)支出意愿較弱，當(dāng)前內(nèi)需面臨較大挑戰(zhàn)。近期中央部委年度工作會(huì)議密集召開，各部門有關(guān)負(fù)責(zé)人集中發(fā)聲，一系列政策陸續(xù)發(fā)布。

業(yè)內(nèi)專家表示，隨著經(jīng)濟(jì)恢復(fù)，儲(chǔ)蓄、消費(fèi)、投資都會(huì)回歸常態(tài)，國民財(cái)富創(chuàng)造需要消費(fèi)，消費(fèi)需要儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化，人民也是通過消費(fèi)感受到生活水平提升。

宏觀角度看，將當(dāng)期總收入最大可能地轉(zhuǎn)化為消費(fèi)和投資，是經(jīng)濟(jì)快速恢復(fù)和高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵，金融服務(wù)大有可為。需要強(qiáng)調(diào)的是，這并非是讓居民不理性消費(fèi)，這種看法混同了宏觀與微觀，盡最大可能轉(zhuǎn)化并不是要求“分光吃凈”，并且，居民沒有消費(fèi)的部分將轉(zhuǎn)化為存款，由金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)化為投資，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)。

提到信貸業(yè)的發(fā)展，銀行首當(dāng)其中，《白皮書》指出，對于信貸行業(yè)，2018年雖然政策收緊，但銀行受到的影響相對較小，在各方面的表現(xiàn)更是可以用一個(gè)“穩(wěn)”字來高度概括。首先，我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)本外幣資產(chǎn)和負(fù)債規(guī)模“穩(wěn)”步增長，具體表現(xiàn)為資產(chǎn)負(fù)債分別為264萬億元和負(fù)債243萬億元，同比增長分別為7.0%和6.6%;第二，銀行業(yè)繼續(xù)加強(qiáng)金融服務(wù)，“穩(wěn)”，表現(xiàn)為在涉農(nóng)貸款、小微企業(yè)貸款、信用卡消費(fèi)等方面同比增長都非常明顯;第三，信貸資產(chǎn)質(zhì)量保持平“穩(wěn)”，不良貸款率環(huán)比平穩(wěn)，關(guān)注類貸款占比低;第四，利潤增長基本“穩(wěn)”定;第五，風(fēng)險(xiǎn)替補(bǔ)能力較為充足，“穩(wěn)”，貸款損失準(zhǔn)余額增加明顯;第六，流動(dòng)性水平保持“穩(wěn)”健，流動(dòng)性比例為52.94%，環(huán)比微幅上升。

今年我國經(jīng)濟(jì)第一個(gè)重要任務(wù)就是擴(kuò)大內(nèi)需，因此強(qiáng)化金融對消費(fèi)支出和投資的支持，是今年金融監(jiān)管工作的重中之重。其認(rèn)為，金融對消費(fèi)的支持主要集中于三個(gè)領(lǐng)域，包括保市場主體，優(yōu)先恢復(fù)消費(fèi);支持住房、汽車、養(yǎng)老等重點(diǎn)領(lǐng)域消費(fèi);強(qiáng)化對服務(wù)類消費(fèi)支持。此外，監(jiān)管也要加強(qiáng)對投資領(lǐng)域的引導(dǎo)，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加大對符合國家戰(zhàn)略領(lǐng)域的投放。

近期，國家發(fā)改委表示，將多渠道增加城鄉(xiāng)居民收入，特別是提高消費(fèi)傾向高、但受疫情影響大的中低收入居民消費(fèi)能力;支持住房改善、新能源汽車、養(yǎng)老服務(wù)等消費(fèi)等。商務(wù)部表示，將繼續(xù)推動(dòng)落實(shí)擴(kuò)大汽車消費(fèi)系列政策措施等。銀保監(jiān)會(huì)也強(qiáng)調(diào)，2023年要以滿足新市民需求為重點(diǎn)，開發(fā)更多適銷對路的金融產(chǎn)品，鼓勵(lì)住房、汽車等大宗商品消費(fèi)。同時(shí)，圍繞教育、文化、體育、娛樂等重點(diǎn)領(lǐng)域，加強(qiáng)對服務(wù)消費(fèi)的綜合金融支持。

《2023-2028年消費(fèi)信貸行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資態(tài)勢及投融資策略指引報(bào)告》由中研普華研究院撰寫，本報(bào)告對該行業(yè)的供需狀況、發(fā)展現(xiàn)狀、行業(yè)發(fā)展變化等進(jìn)行了分析，重點(diǎn)分析了行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀、如何面對行業(yè)的發(fā)展挑戰(zhàn)、行業(yè)的發(fā)展建議、行業(yè)競爭力，以及行業(yè)的投資分析和趨勢預(yù)測等等。報(bào)告還綜合了行業(yè)的整體發(fā)展動(dòng)態(tài)，對行業(yè)在產(chǎn)品方面提供了參考建議和具體解決辦法。

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