數(shù)字人民幣App新增“微信支付” 數(shù)字貨幣未來(lái)發(fā)展方向分析

• 吳智聰 2023年3月7日 來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng) 1100 70
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騰訊早在2018年2月份就開(kāi)展了數(shù)字人民幣項(xiàng)目，并深度參與數(shù)字人民幣的設(shè)計(jì)、研發(fā)、運(yùn)營(yíng)等多個(gè)環(huán)節(jié);2022年1月份，數(shù)字人民幣(試點(diǎn)版)App在各大應(yīng)用商店上架，騰訊旗下微眾銀行作為數(shù)字人民幣指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)之一，開(kāi)始支持?jǐn)?shù)字人民幣賬戶開(kāi)通及通過(guò)數(shù)字人民幣App進(jìn)行支付結(jié)算;2022年4月份，用戶在數(shù)字人民幣應(yīng)用內(nèi)開(kāi)通微眾銀行錢包并進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證等操作后，就會(huì)在微信“錢包”“支付掃碼”頁(yè)面顯示數(shù)字人民幣入口;時(shí)至2023年3月份，數(shù)字人民幣App(試點(diǎn)版)“錢包快付管理”中正式新增“微信支付”。

目前用戶已經(jīng)可以在數(shù)字人民幣App(試點(diǎn)版)開(kāi)通微信支付錢包快付。依據(jù)數(shù)字人民幣App現(xiàn)行規(guī)則，單筆支付限額為2萬(wàn)元，日累計(jì)支付限額為2萬(wàn)元，用戶也可以進(jìn)行相應(yīng)限額設(shè)置。

2022年12月份，支付寶官宣作為首家支付平臺(tái)正式加入數(shù)字人民幣受理網(wǎng)絡(luò)。目前支持場(chǎng)景包括淘寶、天貓超市、餓了么以及盒馬(限上海、杭州、成都、長(zhǎng)沙等試點(diǎn)地區(qū))等，并顯示更多消費(fèi)場(chǎng)景正在陸續(xù)開(kāi)放中。

綜合來(lái)看，中國(guó)人民銀行目前已在17個(gè)省份的部分地區(qū)開(kāi)展數(shù)字人民幣試點(diǎn)，應(yīng)用場(chǎng)景也從消費(fèi)場(chǎng)景擴(kuò)展到金融場(chǎng)景，并開(kāi)始進(jìn)入中小企業(yè)貸款、工資發(fā)放等對(duì)公場(chǎng)景。

中國(guó)人民銀行披露的數(shù)據(jù)顯示，截至2022年8月31日，數(shù)字人民幣在試點(diǎn)地區(qū)累計(jì)交易3.6億筆，累計(jì)金額1000.4億元，支持?jǐn)?shù)字人民幣的商戶門店超過(guò)560萬(wàn)個(gè)。

數(shù)字貨幣將為經(jīng)濟(jì)社會(huì)帶來(lái)哪些變化

當(dāng)前，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和數(shù)字經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展，人們對(duì)零售支付便捷性、安全性、普惠性、隱私性等方面的需求日益增強(qiáng)，不少國(guó)家和地區(qū)的中央銀行或貨幣當(dāng)局積極探索法定貨幣的數(shù)字化形態(tài)，全球央行數(shù)字貨幣研發(fā)進(jìn)入了加速期。65個(gè)國(guó)家或經(jīng)濟(jì)體的中央銀行中約86%已開(kāi)展數(shù)字貨幣研究，正在進(jìn)行實(shí)驗(yàn)或概念驗(yàn)證的央行從2019年的42%增加到2020年的60%。

2014年，我國(guó)開(kāi)始對(duì)法定數(shù)字貨幣的發(fā)行框架、關(guān)鍵技術(shù)、發(fā)行流通環(huán)境及相關(guān)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)等進(jìn)行專項(xiàng)研究，數(shù)字人民幣發(fā)展也進(jìn)入了快車道。截至2021年12月31日，數(shù)字人民幣試點(diǎn)場(chǎng)景已超808萬(wàn)個(gè)，覆蓋生活繳費(fèi)、餐飲服務(wù)、交通出行、購(gòu)物消費(fèi)、政務(wù)服務(wù)等領(lǐng)域，累計(jì)開(kāi)立個(gè)人錢包2.61億個(gè)，交易金額達(dá)875.65億元。2022年，數(shù)字人民幣試點(diǎn)地區(qū)再度擴(kuò)容，體驗(yàn)數(shù)字人民幣的用戶數(shù)量大幅增長(zhǎng)，交易場(chǎng)景也在持續(xù)豐富。

從支付體驗(yàn)上看，使用數(shù)字貨幣進(jìn)行支付與人們已經(jīng)熟悉的移動(dòng)支付相比，差異不大。但要看到，數(shù)字貨幣是以國(guó)家信用作為基礎(chǔ)發(fā)行的貨幣，是貨幣的一種形態(tài)，而移動(dòng)支付僅僅是一種支付方式，二者有著本質(zhì)上的不同。從貨幣層次上看，基于銀行賬戶的第三方支付屬于廣義貨幣M_2的范疇，數(shù)字人民幣卻是屬于現(xiàn)金貨幣M_0的范疇。從交易成本上看，基于第三方支付的移動(dòng)支付可能面臨一定的交易費(fèi)用，而電子錢包里的數(shù)字貨幣本身就是屬于持有者的現(xiàn)金，不會(huì)產(chǎn)生任何額外的交易費(fèi)用。從支付功能上看，數(shù)字貨幣可以實(shí)現(xiàn)雙離線支付，移動(dòng)支付卻不能離開(kāi)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行。

總體上看，數(shù)字貨幣的使用可以有效降低交易成本、提高支付系統(tǒng)效率。具體到數(shù)字人民幣：數(shù)字人民幣是國(guó)家法定貨幣，是安全等級(jí)最高的資產(chǎn);數(shù)字人民幣具有價(jià)值特征，可在不依賴銀行賬戶的前提下進(jìn)行價(jià)值轉(zhuǎn)移，并支持離線交易，具有“支付即結(jié)算”的特性;數(shù)字人民幣支持可控匿名，有利于保護(hù)個(gè)人隱私及用戶信息安全。

數(shù)字貨幣市場(chǎng)現(xiàn)狀

數(shù)字貨幣的起源可以追溯至上個(gè)世紀(jì)。二十世紀(jì)八十年代，美國(guó)硅谷科技企業(yè)迅速崛起。在信息產(chǎn)業(yè)掀起的技術(shù)革命下，美國(guó)率先步入數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，宏觀經(jīng)濟(jì)也于九十年代進(jìn)入黃金的“新經(jīng)濟(jì)”階段。在全球價(jià)值公鏈的形成與發(fā)展中，運(yùn)行價(jià)值鏈?zhǔn)歉鱾€(gè)國(guó)家提高勞動(dòng)價(jià)值，發(fā)展經(jīng)濟(jì)的重要工具。中國(guó)經(jīng)濟(jì)經(jīng)過(guò)改革開(kāi)放40多年的數(shù)量型擴(kuò)張以后，勞動(dòng)力的數(shù)量紅利趨于平緩，但是中國(guó)勞動(dòng)力的質(zhì)量紅利，仍然潛力巨大。

“貨幣橋”項(xiàng)目試驗(yàn)的成功運(yùn)行引起了各方關(guān)注，但從相關(guān)信息看，目前市場(chǎng)對(duì)“貨幣橋”項(xiàng)目的關(guān)注點(diǎn)主要聚焦于該項(xiàng)目如何突破現(xiàn)有國(guó)際跨境支付體系的瓶頸和堵點(diǎn)上，討論較多的是“貨幣橋”對(duì)于提高全球跨境支付效率、降低成本、擺脫制裁等方面的優(yōu)化效應(yīng)。

“貨幣橋”成功將央行數(shù)字貨幣應(yīng)用于跨境支付，展現(xiàn)出央行數(shù)字貨幣在跨境支付中的巨大優(yōu)勢(shì)和創(chuàng)新突破。不同于傳統(tǒng)國(guó)際支付中只能使用少數(shù)單一貨幣作為支付結(jié)算手段，“貨幣橋”使貿(mào)易雙方跟隨收付國(guó)的需要直接使用各自的央行數(shù)字貨幣，同步直接支付、結(jié)算和兌換，不再需要第三方貨幣計(jì)價(jià)和結(jié)算，這使參與國(guó)各方的主權(quán)數(shù)字貨幣在國(guó)際支付中均充當(dāng)了支付手段。

“貨幣橋”實(shí)現(xiàn)央行數(shù)字貨幣跨境支付，表明主權(quán)數(shù)字貨幣作為國(guó)際支付結(jié)算工具成為現(xiàn)實(shí)，數(shù)字貨幣進(jìn)入國(guó)際貨幣行列，而且是多元主權(quán)數(shù)字貨幣成為國(guó)際貿(mào)易支付工具，發(fā)揮國(guó)際貨幣交易媒介職能，增加了國(guó)際貨幣支付結(jié)算領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)維度。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，以傳統(tǒng)主權(quán)貨幣為主導(dǎo)的國(guó)際貨幣體系，特別是國(guó)際結(jié)算貨幣體系，將會(huì)受到挑戰(zhàn)。

數(shù)字貨幣未來(lái)發(fā)展方向

從人類發(fā)展的動(dòng)機(jī)和市場(chǎng)的自然演化進(jìn)程來(lái)看，信用貨幣制度過(guò)渡到價(jià)值貨幣制度，區(qū)塊鏈過(guò)渡到價(jià)值鏈，是人類市場(chǎng)發(fā)展的一種必然結(jié)果，這是貨幣回歸價(jià)值尺度功能的必然要求，也是治理信用貨幣所產(chǎn)生的貨幣霸權(quán)、金融泡沫、金融危機(jī)等各種弊端的必然要求。

數(shù)字貨幣總體的發(fā)展階段目前主要以比特幣、以太坊等為主，近期經(jīng)歷了劇烈下跌，下跌的過(guò)程也是淘汰的過(guò)程，僅僅以一種技術(shù)和算力作為價(jià)值尺度，是不可行的。因?yàn)樨泿抛鳛閮r(jià)值尺度，它必須在信息技術(shù)基礎(chǔ)上，加上一個(gè)穩(wěn)定的、全球共識(shí)的貨幣錨。而價(jià)值是對(duì)人的有用性，是對(duì)人有用的信息。貨幣的價(jià)值基礎(chǔ)必須建立在價(jià)值概念基本的職能之上。信用貨幣，包括商品本位幣，它出現(xiàn)問(wèn)題主要的原因，是它脫離了價(jià)值本身。

未來(lái)，區(qū)塊鏈會(huì)向價(jià)值鏈轉(zhuǎn)化，信用本位制貨幣會(huì)向價(jià)值本位制貨幣轉(zhuǎn)換。這是貨幣回歸價(jià)值尺度功能的必然要求，也是治理信用貨幣所產(chǎn)生的貨幣霸權(quán)、金融泡沫、金融危機(jī)等各種弊端的必然要求。

數(shù)字貨幣行業(yè)報(bào)告對(duì)中國(guó)數(shù)字貨幣行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀、競(jìng)爭(zhēng)格局及市場(chǎng)供需形勢(shì)進(jìn)行了具體分析，并從行業(yè)的政策環(huán)境、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、社會(huì)環(huán)境及技術(shù)環(huán)境等方面分析行業(yè)面臨的機(jī)遇及挑戰(zhàn)。還重點(diǎn)分析了重點(diǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀及發(fā)展格局，并對(duì)未來(lái)幾年行業(yè)的發(fā)展趨向進(jìn)行了專業(yè)的預(yù)判。

本報(bào)告同時(shí)揭示了數(shù)字貨幣市場(chǎng)潛在需求與潛在機(jī)會(huì)，為戰(zhàn)略投資者選擇恰當(dāng)?shù)耐顿Y時(shí)機(jī)和公司領(lǐng)導(dǎo)層做戰(zhàn)略規(guī)劃提供準(zhǔn)確的市場(chǎng)情報(bào)信息及科學(xué)的決策依據(jù)，同時(shí)對(duì)政府部門也具有極大的參考價(jià)值。

未來(lái)，數(shù)字貨幣行業(yè)發(fā)展前景如何?想了解關(guān)于更多行業(yè)專業(yè)分析，請(qǐng)點(diǎn)擊《2023-2028年中國(guó)數(shù)字貨幣行業(yè)發(fā)展前景及投資風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)分析報(bào)告》。

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