普惠型小微企業(yè)貸款余額同比增長23.7% 小微金融行業(yè)市場前瞻

• 吳澳燕 2022年12月26日 來源：新浪 1486 98
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截至11月末，我國普惠型小微企業(yè)貸款余額23.2萬億元，同比增長23.7%。下一步，銀保監(jiān)會將繼續(xù)推動小微企業(yè)貸款投放增量、擴面、優(yōu)化結(jié)構(gòu)，合理滿足接續(xù)資金需求，鼓勵銀行向小微企業(yè)發(fā)放首貸戶貸款、信用貸款。

普惠型小微企業(yè)貸款余額同比增長23.7%

截至11月末，我國普惠型小微企業(yè)貸款余額23.2萬億元，同比增長23.7%。下一步，銀保監(jiān)會將繼續(xù)推動小微企業(yè)貸款投放增量、擴面、優(yōu)化結(jié)構(gòu)，合理滿足接續(xù)資金需求，鼓勵銀行向小微企業(yè)發(fā)放首貸戶貸款、信用貸款。

根據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2022-2027年中國小微金融行業(yè)深度發(fā)展研究與“十四五”企業(yè)投資戰(zhàn)略規(guī)劃報》顯示：

小微金融主要是指專門向小型和微型企業(yè)及中低收入階層提供小額度的可持續(xù)的金融產(chǎn)品和服務(wù)的平臺。

小微企業(yè)在國民經(jīng)濟中具有重要地位，小微市場主體量多面廣，是經(jīng)濟活力的體現(xiàn)。截至去年末，全國中小微企業(yè)數(shù)量達4800萬戶，比2012年末增長2.7倍;我國每千人企業(yè)數(shù)量為34.28戶，是2012年末的3.4倍;去年我國日均新設(shè)企業(yè)2.48萬戶，是2012年的3.6倍。中小企業(yè)是數(shù)量最大、最具活力的企業(yè)群體，成為我國經(jīng)濟社會發(fā)展的主力軍。

2021年我國規(guī)模以上工業(yè)中小企業(yè)平均營業(yè)收入利潤率6.2%，比2012年末高0.9個百分點。發(fā)展質(zhì)量效益不斷提升，大量新技術(shù)、新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)、新模式“四新經(jīng)濟”都源自中小企業(yè)。2021年我國“四新經(jīng)濟”新設(shè)企業(yè)383.8萬戶，占新設(shè)企業(yè)總量的42.5%。此外，已培育省級專精特新企業(yè)4萬多戶、前三批國家級專精特新“小巨人”企業(yè)4762戶、制造業(yè)單項冠軍企業(yè)848戶。

小微金融行業(yè)發(fā)展環(huán)境

國務(wù)院今年印發(fā)《扎實穩(wěn)住經(jīng)濟的一攬子政策措施》，提出六個方面33項措施。其中，在加大普惠小微貸款支持力度方面，將普惠小微貸款支持工具的資金支持比例由1%提高至2%，即由人民銀行按相關(guān)地方法人銀行普惠小微貸款余額增量(包括通過延期還本付息形成的普惠小微貸款)的2%提供資金支持，更好引導(dǎo)和支持地方法人銀行發(fā)放普惠小微貸款。

此外，人民銀行今年5月份發(fā)布《關(guān)于推動建立金融服務(wù)小微企業(yè)敢貸愿貸能貸會貸長效機制的通知》，加大對重點領(lǐng)域和困難行業(yè)的金融支持力度。人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，各金融機構(gòu)要持續(xù)增加對科技創(chuàng)新、綠色發(fā)展、制造業(yè)等領(lǐng)域小微企業(yè)的信貸投放，支持培育更多“專精特新”企業(yè)。人民銀行分支機構(gòu)、各金融機構(gòu)要做好疫情防控下的金融服務(wù)和困難行業(yè)支持工作，發(fā)揮普惠性支持措施和針對性支持措施合力，幫助企業(yè)紓困，避免出現(xiàn)行業(yè)性限貸、抽貸、斷貸。

從產(chǎn)融結(jié)合加速轉(zhuǎn)型來看，2022年“數(shù)字人民幣+供應(yīng)鏈金融”應(yīng)用場景不斷拓展，多家銀行聯(lián)合金融科技公司共建供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺，鏈屬的中小微企業(yè)可借助數(shù)字人民幣，開展各項日常業(yè)務(wù)。

然而，目前仍存在信貸需求疲軟問題，銀行業(yè)在發(fā)展普惠小微金融方面，存在明顯的信貸投放偏失問題。各類銀行為了盡快完成考核指標(biāo)，采取一系列手段來優(yōu)化量化數(shù)據(jù)，資金并未真正落實在小微企業(yè)主身上，現(xiàn)金流斷裂風(fēng)險依舊十分嚴(yán)峻。

小微金融行業(yè)市場前瞻

從2022年起到2023年6月底，人民銀行對地方法人銀行發(fā)放的普惠小微企業(yè)和個體工商戶貸款，按照余額增量的1%提供資金，鼓勵增加普惠小微貸款。從2022年起將普惠小微信用貸款支持計劃并入支農(nóng)支小再貸款，原來用于支持普惠小微信用貸款的4000億元再貸款額度可以滾動使用，必要時可再進一步增加再貸款額度。

近年來小微企業(yè)的應(yīng)收預(yù)付賬款問題比較突出，各方面反映比較多。針對這一問題，央行打算重點從幾個方面予以解決。首先是要配合相關(guān)部門繼續(xù)開展清理拖欠中小企業(yè)賬款專項行動，保障中小微企業(yè)的權(quán)益。其次是發(fā)揮供應(yīng)鏈票據(jù)平臺、中征應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺、動產(chǎn)融資統(tǒng)一登記公示系統(tǒng)作用，進一步便利中小微企業(yè)的融資。同時，規(guī)范開展供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新，解決中小微企業(yè)缺乏抵押物的問題。

隨著金融科技的廣泛應(yīng)用，普惠金融服務(wù)的便利性明顯提升，金融服務(wù)成本和服務(wù)效率更加優(yōu)化。推進金融科技與數(shù)字普惠金融結(jié)合，用戶不僅能自助操作、自主選擇甚至能參與金融產(chǎn)品的更新定制，還能簡化金融服務(wù)流程，提升金融服務(wù)效率，更好發(fā)揮長尾效應(yīng)。業(yè)內(nèi)人士表示，通過整合金融機構(gòu)產(chǎn)品流、資金流、信息流，向供應(yīng)鏈上的中小企業(yè)提供融資服務(wù)，貸款既直接服務(wù)于實體經(jīng)濟企業(yè)，又進一步促進了普惠金融發(fā)展。

目前，數(shù)字普惠金融已經(jīng)成為當(dāng)前普惠金融發(fā)展的主流，更多的小微企業(yè)可以以可負(fù)擔(dān)的成本獲得適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。建設(shè)銀行普惠金融事業(yè)部副總經(jīng)理劉英華表示，圍繞“數(shù)字、平臺、生態(tài)、賦能”發(fā)展理念，建設(shè)銀行主動變革服務(wù)模式，以“金融+科技”謀篇布局，創(chuàng)新數(shù)字普惠新模式，打造普惠金融新生態(tài)，扎實推進普惠金融業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展。

面對小微企業(yè)融資缺口，商業(yè)銀行主要借助于數(shù)字科技，重塑普惠小微金融的運作流程，探索可持續(xù)的小微金融經(jīng)營服務(wù)模式。小微信貸全流程管理主要有五大關(guān)鍵點，分別為：一是細分市場選取、二是特色產(chǎn)品創(chuàng)新、三是ESG新模式、四是專精特新與鄉(xiāng)村振興、五是智能風(fēng)控優(yōu)化。

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