消費(fèi)信貸行業(yè)存在問題 2022消費(fèi)信貸行業(yè)市場規(guī)模及前景分析

• 2021年11月22日 ZouJunRong來源：互聯(lián)網(wǎng) 1195 77
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在經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長、人均可支配收入不斷增加、市場貸款價(jià)格透明化、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)金融積極競爭等多重因素的催化下，我國消費(fèi)金融業(yè)務(wù)自2015年步入快車道，過去5年一直保持約20%的年均增速。

2022消費(fèi)信貸行業(yè)市場規(guī)模及前景分析

消費(fèi)信貸是金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，是商業(yè)銀行陸續(xù)開辦的用于自然人(非法人或組織)個(gè)人消費(fèi)目的(非經(jīng)營目的)的貸款。個(gè)人消費(fèi)信貸的開辦，是國有商業(yè)銀行適應(yīng)中國社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的建立與完善、適應(yīng)金融體制改革、適應(yīng)金融國際化發(fā)展趨勢的一系列全方位變革的重要措施之一，它打破了傳統(tǒng)的個(gè)人與銀行單向融資的局限性，開創(chuàng)了個(gè)人與銀行相互融資的全新的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。

在經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長、人均可支配收入不斷增加、市場貸款價(jià)格透明化、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)金融積極競爭等多重因素的催化下，我國消費(fèi)金融業(yè)務(wù)自2015年步入快車道，過去5年一直保持約20%的年均增速。

新冠疫情以來，全球經(jīng)濟(jì)下行、GDP增速放緩，英美歐紛紛降息，全球主要市場進(jìn)入低利率(負(fù)利率)時(shí)代。超低利率是未來的“新常態(tài)”。麥肯錫全球研究院預(yù)測，美歐市場未來20年期債券年化收益率僅為0.2%~2%。與全球相比，盡管目前中國利率水平較高，但長期下行趨勢明顯，外加內(nèi)資銀行的息差收入占比較高，息差收窄將對金融機(jī)構(gòu)收入、利潤和資本市場估值產(chǎn)生重大影響。

據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)研究院的報(bào)告《2022-2027年中國消費(fèi)信貸行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析及投資前景預(yù)測研究報(bào)告》分析

目前，國內(nèi)信用卡消費(fèi)信貸占整體銀行零售貸款業(yè)務(wù)約54%，近年來受市場漸趨飽和、在線貸款搶奪客戶等影響下，增速略為下滑;銀行無抵押消費(fèi)貸款目前占比約達(dá)33%，在銀行持續(xù)投入更多資源建立數(shù)據(jù)風(fēng)控體系及提升自主新客獲取能力下，有望成為未來銀行零售業(yè)務(wù)增量的新引擎，預(yù)估下一個(gè)五年銀行無抵押消費(fèi)貸款增速仍將維持兩位數(shù)的成長，高于整體零售貸款業(yè)務(wù)的增速，到2025年無抵押消費(fèi)貸款余額占比可望與信用卡消費(fèi)信貸余額并駕齊驅(qū)。預(yù)計(jì)未來將吸引更多新玩家入局。

持牌消金公司年均余額規(guī)模增速達(dá)30%，或?qū)⒃杏碌那|級頭部玩家預(yù)計(jì)未來5年消金市場將以30%的年均增速成長，2025年信貸余額規(guī)模達(dá)約2.3萬億元

消費(fèi)信貸行業(yè)存在問題分析

貸前調(diào)查方面

首先，我國個(gè)人信用制度還沒有形成一個(gè)完整的體系。我國目前個(gè)人資信情況調(diào)查的參考依據(jù)極為有限，僅包括證明借款人身份的身份證等戶籍證明，以及證明其還款能力的存單憑證、實(shí)物資產(chǎn)、其所在單位出示的人事檔案等。并且這些材料都是由借款人向申請銀行提供，這也反映了我國缺乏一套公正的統(tǒng)一的有法律保護(hù)的個(gè)人信用信息管理機(jī)構(gòu)。使得銀行面臨對消費(fèi)者個(gè)人收入和信譽(yù)程度的判斷不準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)。其次，我國現(xiàn)行的房地產(chǎn)抵押登記制度也存在影響交易安全的漏洞。

人才管理方面

能夠與大數(shù)據(jù)結(jié)合并廣泛應(yīng)用的時(shí)代，我國商業(yè)銀行缺乏既熟悉信貸業(yè)務(wù)操作流程又掌握風(fēng)險(xiǎn)量化統(tǒng)計(jì)技術(shù)的創(chuàng)新型高素質(zhì)人才。隨著業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)展，銀行業(yè)所涉及的領(lǐng)域橫跨了金融、法律、計(jì)算機(jī)、統(tǒng)計(jì)等。為了實(shí)現(xiàn)更好的發(fā)展，如今銀行業(yè)對于核心部門人才的要求已經(jīng)不滿足于在單一領(lǐng)域具有專業(yè)水平。而我國人才市場中這種復(fù)合型的人才的數(shù)量要小于銀行的需求。

法律制度不完善

法律制度的不完善主要體現(xiàn)在銀行和消費(fèi)者兩方面。一是站在銀行角度的失信懲罰機(jī)制的缺乏。消費(fèi)者個(gè)人作為弱勢群體，為保護(hù)其隱私、防止個(gè)人信息的濫用以及非法買賣，在《征信管理?xiàng)l例》中有明確規(guī)定對違反者可進(jìn)行行政處罰，情節(jié)嚴(yán)重的甚至可以追究刑事責(zé)任。然而，法律對于惡意提供虛假信用資產(chǎn)證明騙取銀行貸款行為的懲罰力度卻并不是很大。這種情況很大程度上降低了借款人的違約成本，加大了違約風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。另一個(gè)是站在消費(fèi)者角度的保護(hù)性法律的缺失。信息不對稱不僅使銀行承受違約風(fēng)險(xiǎn)，同樣會使消費(fèi)者因?qū)οM(fèi)信貸交易中的不公平條款的不敏感而承受損失。尤其是從事工作與金融領(lǐng)域無關(guān)的消費(fèi)者極易受到信貸廣告或業(yè)務(wù)人員表述中模糊部分的干擾，從而在不知情的情況下再受損失。加強(qiáng)這部分的法律管理，將在維護(hù)市場秩序的同時(shí)起到刺激消費(fèi)的作用。

未來行業(yè)市場投資前景如何?想要了解更多行業(yè)詳情分析，可以點(diǎn)擊查看中研普華研究報(bào)告《2022-2027年中國消費(fèi)信貸行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析及投資前景預(yù)測研究報(bào)告》。報(bào)告對行業(yè)相關(guān)各種因素進(jìn)行具體調(diào)查、研究、分析，洞察行業(yè)今后的發(fā)展方向、行業(yè)競爭格局的演變趨勢以及技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、市場規(guī)模、潛在問題與行業(yè)發(fā)展的癥結(jié)所在，評估行業(yè)投資價(jià)值、效果效益程度，提出建設(shè)性意見建議，為行業(yè)投資決策者和企業(yè)經(jīng)營者提供參考依據(jù)。

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