中國(guó)消費(fèi)信貸行業(yè)現(xiàn)狀及發(fā)展前景分析

• 2021年10月26日 HaoChenChong來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng) 720 43
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消費(fèi)信貸是金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，是商業(yè)銀行陸續(xù)開(kāi)辦的用于自然人(非法人或組織)個(gè)人消費(fèi)目的(非經(jīng)營(yíng)目的)的貸款。

中國(guó)消費(fèi)信貸行業(yè)現(xiàn)狀及發(fā)展前景分析

消費(fèi)信貸是金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，是商業(yè)銀行陸續(xù)開(kāi)辦的用于自然人(非法人或組織)個(gè)人消費(fèi)目的(非經(jīng)營(yíng)目的)的貸款。個(gè)人消費(fèi)信貸的開(kāi)辦，是國(guó)有商業(yè)銀行適應(yīng)中國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的建立與完善、適應(yīng)金融體制改革、適應(yīng)金融國(guó)際化發(fā)展趨勢(shì)的一系列全方位變革的重要措施之一，它打破了傳統(tǒng)的個(gè)人與銀行單向融資的局限性，開(kāi)創(chuàng)了個(gè)人與銀行相互融資的全新的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。

6月23日，全球管理咨詢公司麥肯錫發(fā)布中國(guó)消費(fèi)信貸行業(yè)深度報(bào)告預(yù)計(jì)，受宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展拉動(dòng)，未來(lái)五年中國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)整體規(guī)模將翻番，由15萬(wàn)億元增至29萬(wàn)億元。“增長(zhǎng)將主要來(lái)自于宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶動(dòng)人均可支配收入上升、消費(fèi)支出的GDP占比進(jìn)一步提高、儲(chǔ)蓄率持續(xù)降低、城鎮(zhèn)化加速下沉市場(chǎng)滲透以及年輕一代崛起帶來(lái)的群體性消費(fèi)及借貸觀念轉(zhuǎn)變。”

從客群結(jié)構(gòu)上看，麥肯錫認(rèn)為，年輕一代逐漸成為重要消費(fèi)族群，網(wǎng)貸也正逐漸替代信用卡成為90后/00后消費(fèi)信貸“主賬戶”。

麥肯錫分析，此現(xiàn)象背后有多重因素：供給端，網(wǎng)貸群體以剛步入社會(huì)的年輕人為主，缺少征信記錄，并非銀行等金融機(jī)構(gòu)的目標(biāo)客群，便成為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的增量群體;需求端，年輕一代成長(zhǎng)于互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，更容易出現(xiàn)預(yù)算之外的提前和沖動(dòng)消費(fèi)，和網(wǎng)購(gòu)充分融合的互聯(lián)網(wǎng)信貸為年輕一代提供了超前消費(fèi)的資本。

同時(shí)，目前銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)主要以信用卡形式獲客，或通過(guò)助貸模式以及經(jīng)營(yíng)盤(pán)活存量信用卡、理財(cái)或存款客戶的方式交叉銷售消費(fèi)信用貸，即以需要資金周轉(zhuǎn)的小微主和年輕上班族等優(yōu)質(zhì)客戶為主要目標(biāo)客群，對(duì)下沉市場(chǎng)的滲透有限。但實(shí)際上，我國(guó)存在大量次優(yōu)級(jí)及以下的下沉客戶，他們的信貸需求尚未被充分滿足。

10月21日，在2021金融街論壇年會(huì)平行論壇上，《數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代下的數(shù)字消費(fèi)信貸研究報(bào)告》(以下簡(jiǎn)稱《報(bào)告》)發(fā)布。近幾年來(lái)，伴隨著我國(guó)居民收入增長(zhǎng)、消費(fèi)水平提升、第三方支付和互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)蓬勃發(fā)展，數(shù)字消費(fèi)信貸在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下逐漸成為消費(fèi)增長(zhǎng)的“生力軍”。

《報(bào)告》認(rèn)為，數(shù)字消費(fèi)信貸具有普惠化、數(shù)據(jù)化、生態(tài)化三大特征，其主要優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)在利用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算等數(shù)字科技方面，能夠服務(wù)更多的“長(zhǎng)尾客戶”，降低信貸服務(wù)成本，提升信貸服務(wù)效率和客戶體驗(yàn)感，同時(shí)依托技術(shù)和場(chǎng)景提供綜合、便捷的金融服務(wù)。通過(guò)與生產(chǎn)、投資和貿(mào)易更有效率地聯(lián)動(dòng)，數(shù)字消費(fèi)信貸也將有助于服務(wù)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展和轉(zhuǎn)型升級(jí)。

在風(fēng)險(xiǎn)防控方面，以大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)為依托的數(shù)字消費(fèi)信貸也有著得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)。相較于工業(yè)化時(shí)代下的傳統(tǒng)消費(fèi)信貸，數(shù)字消費(fèi)信貸的不良率顯著低于同業(yè)水平并安全可控，通過(guò)大數(shù)據(jù)與人工智能算法的風(fēng)控模式更加有效，大數(shù)據(jù)模型可有效識(shí)別多頭借貸并控制共債風(fēng)險(xiǎn)，基于真實(shí)消費(fèi)場(chǎng)景可避免過(guò)度消費(fèi)與資金空轉(zhuǎn)等，總體而言數(shù)字消費(fèi)信貸有效地控制了信貸風(fēng)險(xiǎn)。

此外，《報(bào)告》還認(rèn)為，與傳統(tǒng)消費(fèi)信貸相比，數(shù)字消費(fèi)信貸的外部性作用更加明顯。首先，發(fā)揮鯰魚(yú)效應(yīng)，提升消費(fèi)信貸市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)水平。其次，數(shù)字消費(fèi)信貸促進(jìn)傳統(tǒng)金融行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展。另外，數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平關(guān)系到我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展能否在未來(lái)的國(guó)際資本市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中具有優(yōu)勢(shì)。

《報(bào)告》還進(jìn)一步闡述了數(shù)字消費(fèi)信貸的廣泛應(yīng)用，從根本上改變了支付、征信等金融基礎(chǔ)設(shè)施的運(yùn)營(yíng)邏輯、程序、技術(shù)及制度基礎(chǔ)。移動(dòng)支付、大數(shù)據(jù)征信等金融科技成果的運(yùn)用在一定程度上彌補(bǔ)了我國(guó)與發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體之間在上述金融領(lǐng)域的差距，增強(qiáng)了我國(guó)資本市場(chǎng)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。

在發(fā)卡量“井噴”時(shí)期過(guò)后，作為銀行曾經(jīng)的消費(fèi)信貸王牌產(chǎn)品，我國(guó)信用卡發(fā)卡量與應(yīng)償余額增速明顯放緩。

具體來(lái)看，經(jīng)歷了2015年至2018年的快速增長(zhǎng)后，2019年信用卡業(yè)務(wù)增速明顯放緩(全年發(fā)卡量約增長(zhǎng)6000萬(wàn)張11)。而2020年受新冠疫情沖擊，信用卡開(kāi)卡與激活數(shù)量驟降，新增數(shù)為3200萬(wàn)張。

目前三四線城市及以下人口約占全國(guó)總?cè)丝诘钠叱?，但由于其?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、網(wǎng)購(gòu)滲透率等均低于一二線城市，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸滲透率也較低(三四線城市約為5.5%，而一線城市為7.2%，二線城市達(dá)到6.3%)。有關(guān)人士認(rèn)為，隨著城鎮(zhèn)化發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)滲透率持續(xù)提高，下沉消費(fèi)信貸市場(chǎng)的未來(lái)發(fā)展?jié)摿善凇?/p>

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