健康險(xiǎn)市場(chǎng)急轉(zhuǎn)直下 健康險(xiǎn)行業(yè)分析

• 2021年11月2日 ZhouJiaLiang來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng) 789 48
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曾經(jīng)風(fēng)光無(wú)限的健康險(xiǎn)今年突然減速，9月份保費(fèi)收入領(lǐng)跌主要險(xiǎn)種。一些業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，健康險(xiǎn)保費(fèi)增速下降其實(shí)早有苗頭。

健康險(xiǎn)市場(chǎng)急轉(zhuǎn)直下

曾經(jīng)風(fēng)光無(wú)限的健康險(xiǎn)今年突然減速，9月份保費(fèi)收入領(lǐng)跌主要險(xiǎn)種。一些業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，健康險(xiǎn)保費(fèi)增速下降其實(shí)早有苗頭。近兩年來(lái)，保費(fèi)占比近六成的重疾險(xiǎn)發(fā)展持續(xù)減速，今年2月份以來(lái)尤甚，快速增長(zhǎng)的醫(yī)療險(xiǎn)明顯分流了市場(chǎng)需求;此外，監(jiān)管趨嚴(yán)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售的醫(yī)療險(xiǎn)也形成較大沖擊。展望未來(lái)，國(guó)內(nèi)健康險(xiǎn)市場(chǎng)潛力依然巨大，但產(chǎn)品結(jié)構(gòu)將發(fā)生較大變化，帶病體市場(chǎng)、保險(xiǎn)和健康管理相結(jié)合的市場(chǎng)或?qū)⒊蔀樾碌乃{(lán)海。

據(jù)中研產(chǎn)業(yè)研究院報(bào)告《2021-2026年中國(guó)牛奶行業(yè)深度調(diào)研與發(fā)展趨勢(shì)預(yù)測(cè)研究報(bào)告》分析

國(guó)際上，根據(jù)商業(yè)健康保險(xiǎn)在醫(yī)療保障體系中發(fā)揮的作用不同，將其分為基本型(Primary)、替代型(Duplicate)、補(bǔ)充型(Complementary)和增補(bǔ)型(Supplementary)四類發(fā)展模式。

1、基本型商業(yè)健康保險(xiǎn)基本型商業(yè)健康保險(xiǎn)一般存在于醫(yī)療保障體系未實(shí)現(xiàn)全民覆蓋的國(guó)家，一部分居民未加入任何公共醫(yī)療保障體系，商業(yè)健康保險(xiǎn)在醫(yī)療保障制度中處于主導(dǎo)或平行地位。它又可分為兩類：基本主導(dǎo)型和基本替代型?；局鲗?dǎo)型的典型國(guó)家是美國(guó)。美國(guó)是發(fā)達(dá)國(guó)家中唯一沒(méi)有提供“全民醫(yī)?！钡膰?guó)家，它只對(duì)老年人、殘疾人、窮人、兒童、軍人等提供公共保險(xiǎn)計(jì)劃，其他人的醫(yī)療保障由市場(chǎng)解決。基本替代型的典型國(guó)家是德國(guó)。在德國(guó)，根據(jù)法律規(guī)定，收入超過(guò)一定水平的人可以退出社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，選擇參加商業(yè)健康保險(xiǎn)。

2、替代型商業(yè)健康保險(xiǎn)在一些實(shí)行國(guó)家醫(yī)療保障制度的國(guó)家，一部分人(一般是高收入人群)有權(quán)享受基本醫(yī)保，但為了追求更快捷、更舒適的醫(yī)療服務(wù)，而購(gòu)買商業(yè)健康保險(xiǎn)來(lái)獲得保障?！疤娲汀蹦Ｊ接袝r(shí)也被稱為“雙重保險(xiǎn)”，典型代表如澳大利亞、英國(guó)、新加坡、中國(guó)香港地區(qū)等。

3、補(bǔ)充型商業(yè)健康保險(xiǎn)在社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度國(guó)家，基本醫(yī)保設(shè)定一定的起付線、自付比例和封頂線，需要居民自付一定的費(fèi)用，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)銷售補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，保障客戶的自付費(fèi)用。比如，在澳大利亞，對(duì)于私立住院的患者，按照規(guī)定的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，聯(lián)邦政府將支付其中75%的醫(yī)療服務(wù)費(fèi)用，剩下的差額(25%)則由商業(yè)健康保險(xiǎn)或個(gè)人支付。在法國(guó)，每個(gè)居民都可以得到公共醫(yī)療保險(xiǎn)的保障，但是政府提供的保障相對(duì)而言并不充分，因此，大多數(shù)法國(guó)人都通過(guò)參加互助保險(xiǎn)、民間共濟(jì)會(huì)或購(gòu)買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)獲得補(bǔ)充保障。

4、增補(bǔ)型商業(yè)健康保險(xiǎn)與補(bǔ)充型商業(yè)健康保險(xiǎn)計(jì)劃相比，增補(bǔ)型商業(yè)健康保險(xiǎn)為法定醫(yī)療保險(xiǎn)不保障的項(xiàng)目提供保障，如視力矯正、牙醫(yī)、整形、豪華住院服務(wù)等。從以上分析可以看出，基本型商業(yè)健康保險(xiǎn)為廣大居民提供基本健康保障，是這些國(guó)家的主流醫(yī)療保障制度;替代型商業(yè)健康保險(xiǎn)提供法定醫(yī)療保險(xiǎn)的替代產(chǎn)品，緩解公立醫(yī)療機(jī)構(gòu)的壓力;補(bǔ)充型商業(yè)健康保險(xiǎn)則為居民提供在基本醫(yī)?；A(chǔ)上的補(bǔ)充保險(xiǎn)，減輕了看病費(fèi)用支出的負(fù)擔(dān);而增補(bǔ)型商業(yè)健康保險(xiǎn)則在滿足本國(guó)居民目錄外的醫(yī)療保障需求中發(fā)揮了積極作用。

健康險(xiǎn)行業(yè)分析

改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)規(guī)模快速增長(zhǎng)，產(chǎn)品種類不斷豐富，服務(wù)領(lǐng)域不斷拓寬，人群覆蓋面大幅提升，在參與社會(huì)民生工程和醫(yī)療保障體系建設(shè)中取得了長(zhǎng)足進(jìn)步。隨著《“健康中國(guó)”2030規(guī)劃綱要》的出臺(tái)，全民健康作為一項(xiàng)重要的國(guó)家戰(zhàn)略，將融入到所有政策中，為健康保險(xiǎn)這類具有廣泛民眾需求和極強(qiáng)政策屬性的業(yè)務(wù)，提供了難得的發(fā)展機(jī)遇。商業(yè)機(jī)構(gòu)在適應(yīng)健康保險(xiǎn)“供需關(guān)系分層、市場(chǎng)主體多元、產(chǎn)品種類豐富、技術(shù)創(chuàng)新普及、行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)隱性”等趨勢(shì)的過(guò)程中，應(yīng)找準(zhǔn)自身定位，重點(diǎn)在提升風(fēng)險(xiǎn)管理基礎(chǔ)能力上下功夫，通過(guò)積極介入醫(yī)療健康服務(wù)領(lǐng)域，建立健全健康產(chǎn)業(yè)鏈，實(shí)現(xiàn)規(guī)模與效益兼顧的平衡發(fā)展。

我國(guó)健康保險(xiǎn)行業(yè)當(dāng)下正處于快速發(fā)展期，2020年健康險(xiǎn)保費(fèi)收入8173億元，賠付支出2921.16億元，賠付率不斷上升，但整體健康險(xiǎn)同世界先進(jìn)國(guó)家和地區(qū)依然存在較大差距，2020年健康險(xiǎn)密度僅580元，遠(yuǎn)不能我國(guó)居民的醫(yī)療需求。

隨著市場(chǎng)環(huán)境的日趨完善以及消費(fèi)群體的理性成長(zhǎng)，健康保險(xiǎn)需求將逐漸分化出三個(gè)層次：一是高收入階層，比如效益較好的企事業(yè)單位、金融資產(chǎn)較高的家庭和追求高品質(zhì)服務(wù)感受的人群，購(gòu)買商業(yè)健康保險(xiǎn)的比例將越來(lái)越高。其中，住院醫(yī)療和重大疾病保險(xiǎn)成為首選，占據(jù)主要的市場(chǎng)份額，而以高端醫(yī)療為代表的管理式醫(yī)療產(chǎn)品將嶄露頭角，成為成長(zhǎng)最快的業(yè)務(wù)。二是中等收入階層，比如已經(jīng)享受基本醫(yī)療保險(xiǎn)的城鎮(zhèn)職工和部分富裕居民，隨著政府職能轉(zhuǎn)型，其“大病醫(yī)療”需求越來(lái)越多地通過(guò)商業(yè)機(jī)構(gòu)滿足，保險(xiǎn)公司借助該類業(yè)務(wù)接觸到大量的中等收入人群。三是低收入階層，比如針對(duì)流動(dòng)人口、城鄉(xiāng)居民等的基本醫(yī)療保險(xiǎn)結(jié)算服務(wù)也部分委托到商業(yè)機(jī)構(gòu)，保險(xiǎn)公司以普惠保險(xiǎn)方式提供服務(wù)，發(fā)揮社會(huì)管理功能。

想要了解更多健康險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展前景，請(qǐng)查閱《2021-2026年中國(guó)健康險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)發(fā)展分析及投資前景預(yù)測(cè)研究報(bào)告》。

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