90后開始買商業(yè)養(yǎng)老保險 養(yǎng)老保險行業(yè)市場深度調(diào)研

• 2021年7月22日 ZhouJiaLiang來源：新浪 人民資訊 搜狐 371 17
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大力發(fā)展第三支柱個人養(yǎng)老金是積極應(yīng)對人口老齡化、完善三支柱養(yǎng)老金體系架構(gòu)的重要舉措，有利于明確政府、單位和個人的責(zé)任，形成三方責(zé)任共擔(dān)機(jī)制，通過相互支撐形成合力，推進(jìn)三支柱養(yǎng)老金體系協(xié)調(diào)發(fā)展。

7月19日，慧擇奇點研究院與西南財經(jīng)大學(xué)“人口老齡化與老齡金融創(chuàng)新發(fā)展”研究團(tuán)隊聯(lián)合發(fā)布的《商業(yè)養(yǎng)老保險消費新趨勢》研究報告指出，大力發(fā)展第三支柱個人養(yǎng)老金是積極應(yīng)對人口老齡化、完善三支柱養(yǎng)老金體系架構(gòu)的重要舉措，有利于明確政府、單位和個人的責(zé)任，形成三方責(zé)任共擔(dān)機(jī)制，通過相互支撐形成合力，推進(jìn)三支柱養(yǎng)老金體系協(xié)調(diào)發(fā)展。此外，參加第三支柱不受就業(yè)情況的制約，靈活就業(yè)者等能夠被納入制度化的私人養(yǎng)老金體系之中，彌補(bǔ)了該類人群無法參加第二支柱職業(yè)養(yǎng)老金的制度性缺陷。

報告認(rèn)為，在近幾年越發(fā)密集的政策激勵和引導(dǎo)下，商業(yè)養(yǎng)老保險消費正呈現(xiàn)群眾接受度不斷提高、年輕化、由沿海發(fā)達(dá)一線城市向內(nèi)陸二線城市拓展、中高收入群體的消費潛力逐漸釋放、女性參保率加速提升等五大趨勢。

其中，相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，80后群體購買商業(yè)養(yǎng)老保險的比例約為13.73%，略高于70后群體的12.59%。90后群體雖然整體購買商業(yè)養(yǎng)老保險的比例仍然較低，約為7.03%，但參保比例也呈快速上升趨勢。

商業(yè)養(yǎng)老保險密度僅為339.74元/人

報告數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)前我國第三支柱商業(yè)養(yǎng)老保險密度僅為339.74元/人。而美國第三支柱個人退休賬戶(IRA)的養(yǎng)老保險密度高達(dá)1258.7美元/人。2020年我國養(yǎng)老保險深度僅為0.48%。相比之下，美國第三支柱個人退休賬戶的保險深度為2.3%。

此外，我國養(yǎng)老基金占GDP比重較低，主要原因是二三支柱發(fā)展相對緩慢。2019年美國第一支柱養(yǎng)老金的規(guī)模為2.89萬億美元，約占GDP比重的13.49%，二、三支柱養(yǎng)老金資產(chǎn)規(guī)模合計30.28萬億美元，約占GDP的141.3%，而我國第一支柱養(yǎng)老金資產(chǎn)規(guī)模為8.35萬億元，約占GDP的 8.43%，二三支柱規(guī)模為2.41萬億元，僅占GDP的2.43%。

我國當(dāng)前養(yǎng)老保險體系分三個層次

據(jù)人社部消息，我國當(dāng)前養(yǎng)老保險體系三個層次中，作為第一個層次的基本養(yǎng)老保險，職工養(yǎng)老保險加上城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險兩個平臺，目前已覆蓋近十億人。作為第二層次的企業(yè)年金、職業(yè)年金制度，已經(jīng)覆蓋5800多萬人。作為第三層次的個人養(yǎng)老金制度還沒有出臺。

世界銀行1994年《避免老齡化危機(jī)》報告認(rèn)為，第一層次養(yǎng)老金水平只能防止貧困，是老年生活的最低保障;第二層次養(yǎng)老金保證生活水平在退休后不至于大幅下降;第三層次則是對應(yīng)老年生活的更高層次追求。第三層次自愿養(yǎng)老保險制度應(yīng)著力于創(chuàng)新探索，盡快開發(fā)創(chuàng)新保險、儲蓄、理財、基金、信托、專戶等金融工具的養(yǎng)老功能及產(chǎn)品，為有意愿有財力的職工或居民提供更高水平的養(yǎng)老保障。通過多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系的協(xié)同發(fā)展、有序運營，提高我國老年人生活品質(zhì)和生命質(zhì)量，促進(jìn)實現(xiàn)“美好生活”愿景目標(biāo)。

商業(yè)養(yǎng)老保險前景廣闊

在社會養(yǎng)老保障體系中，商業(yè)養(yǎng)老保險機(jī)制在適應(yīng)未來個性化養(yǎng)老需求、完善養(yǎng)老金積累增值機(jī)制、構(gòu)建養(yǎng)老服務(wù)體系以及提高養(yǎng)老服務(wù)能力方面，具有獨特優(yōu)勢。

從我國人身保險公司的保費收入來看，近年來我國投保人身險的人員規(guī)模逐漸擴(kuò)大。相比發(fā)達(dá)國家，目前我國商業(yè)養(yǎng)老保險在養(yǎng)老金體系中占比較低，如美國商業(yè)養(yǎng)老保險為居民提供的必要開支占比達(dá)35%以上，我國目前這一占比還不到10%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國家的平均水平。

在政策支持下，商業(yè)養(yǎng)老保險市場有望迎來井噴式發(fā)展，將對保險業(yè)特別是壽險行業(yè)形成重大利好。目前我國商業(yè)養(yǎng)老保險處于起步階段，規(guī)模較小，未來發(fā)展空間較大。根據(jù)銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)，截至2020年4月底，共有23家保險公司參與個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險試點，19家公司出單，累計實現(xiàn)保費收入3.0億元，參保人數(shù)4.76萬人。

另一方面，當(dāng)前，我國仍處于人口老齡化快速增長階段，各商業(yè)保險機(jī)構(gòu)應(yīng)抓住機(jī)遇，緊密結(jié)合社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢，學(xué)習(xí)借鑒國際有益經(jīng)驗，發(fā)揮商業(yè)保險在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的先天優(yōu)勢，依靠自身努力，通過產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、盈利模式創(chuàng)新、經(jīng)營模式創(chuàng)新，積極捕捉市場機(jī)會，發(fā)掘客戶潛在的養(yǎng)老需求，加快商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展。

想要了解更多養(yǎng)老保險行業(yè)的發(fā)展前景，請查閱《2021-2026年中國養(yǎng)老保險行業(yè)市場深度調(diào)研及未來發(fā)展趨勢預(yù)測研究報告》。

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