“萬(wàn)事皆可貸”現(xiàn)象迎來(lái)強(qiáng)監(jiān)管 2021-2025年我國(guó)消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析

• 2021年4月12日 YeYuJuan來(lái)源：新華日?qǐng)?bào) 755 45
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近年來(lái)，校園貸、裸條貸、美容貸、婚慶貸、教輔貸、租房貸、健身貸……似乎“萬(wàn)事皆可貸”。貸款如此易得，為大量年輕人，尤其是剛?cè)肷鐣?huì)的年輕人提供了經(jīng)濟(jì)支撐。與此同時(shí)，“超前消費(fèi)”“過(guò)度消費(fèi)”等觀念的推行，以及過(guò)分追蹤與收集用戶“數(shù)字足跡”，也在一定程度上

在我國(guó)當(dāng)前的宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，適時(shí)地出臺(tái)相關(guān)管理辦法是適應(yīng)客觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的趨勢(shì)和需要的。消費(fèi)金融公司由于具有單筆授信額度小、審批速度快、無(wú)需抵押擔(dān)保、服務(wù)方式靈活、貸款期限短等獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，廣受不同消費(fèi)群體歡迎。

我國(guó)居民消費(fèi)水平與金融市場(chǎng)發(fā)展不均衡

在國(guó)際上，消費(fèi)金融體制已有400多年的發(fā)展歷史，無(wú)論在海外發(fā)達(dá)市場(chǎng)還是新興市場(chǎng)，均發(fā)揮了重要作用并顯示了獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。從擴(kuò)大內(nèi)需角度看，金融危機(jī)縮減了國(guó)外需求，啟動(dòng)內(nèi)需成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的新動(dòng)力和未來(lái)轉(zhuǎn)型的方向;而消費(fèi)金融體制在一定程度上是能夠促進(jìn)消費(fèi)的。然而，在以上積極的政策目標(biāo)解讀之余，我們亦不能過(guò)度期望。如果深入地分析和考慮我國(guó)居民消費(fèi)與金融市場(chǎng)的狀況，則消費(fèi)金融體系的前景不容樂(lè)觀。

當(dāng)前，最迫切需要的是提高國(guó)民的消費(fèi)水平與能力。要通過(guò)減稅讓利等方式扶持與促進(jìn)企業(yè)發(fā)展，同時(shí)通過(guò)收入分配制度改革與稅收政策調(diào)節(jié)國(guó)民收入差距，讓多數(shù)國(guó)民具有不斷擴(kuò)大消費(fèi)的經(jīng)濟(jì)能力;比方通過(guò)出臺(tái)更為嚴(yán)厲的房地產(chǎn)市場(chǎng)宏觀調(diào)控政策，將房?jī)r(jià)穩(wěn)定在與國(guó)民普遍消費(fèi)能力相適應(yīng)的水平等等。還有，不斷健全社會(huì)保障制度建設(shè)，提高社會(huì)保障制度的保障水平，解除國(guó)民消費(fèi)上的后顧之憂。只有在國(guó)民消費(fèi)水平與能力不斷得到提升，敢于放心大膽地消費(fèi)的情況下，再借助于消費(fèi)金融公司等貸款制度創(chuàng)新，才能在更大程度上實(shí)現(xiàn)促進(jìn)消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需的目的。

消費(fèi)金融未來(lái)滲透率提升空間較大

從金融產(chǎn)品創(chuàng)新看，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)是傳統(tǒng)銀行難以全面惠及的領(lǐng)域，建立專業(yè)化的個(gè)人消費(fèi)金融系統(tǒng)，能夠更好地服務(wù)于居民個(gè)體。消費(fèi)金融在提高消費(fèi)者生活水平、支持經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)等方面發(fā)揮著積極的推動(dòng)作用，這一金融服務(wù)方式目前在成熟市場(chǎng)和新興市場(chǎng)均已得到廣泛使用。在發(fā)達(dá)國(guó)家，消費(fèi)金融公司主要面向有穩(wěn)定收入的中低端個(gè)人客戶。

從客戶分類來(lái)看，年輕富裕群體是消費(fèi)信貸的重要客戶群體。從財(cái)富維度分析，我國(guó)富裕群體(可投資金融資產(chǎn)在50萬(wàn)以上)對(duì)消費(fèi)信貸產(chǎn)品需求旺盛，在收入預(yù)期及房屋、汽車、教育和奢侈品等消費(fèi)意愿上更為明確和積極。同時(shí)，這類群體普遍重視財(cái)富管理，并習(xí)慣于用消費(fèi)信貸或分期付款產(chǎn)品。從年齡維度分析，年輕群體消費(fèi)潛力較高，特別是在住房抵押貸款和一般性消費(fèi)金融領(lǐng)域需求較高，未來(lái)滲透率提升空間較大。

未來(lái)消費(fèi)金融將作為強(qiáng)監(jiān)管行業(yè)

近年來(lái)，校園貸、裸條貸、美容貸、婚慶貸、教輔貸、租房貸、健身貸……似乎“萬(wàn)事皆可貸”。貸款如此易得，為大量年輕人，尤其是剛?cè)肷鐣?huì)的年輕人提供了經(jīng)濟(jì)支撐。與此同時(shí)，“超前消費(fèi)”“過(guò)度消費(fèi)”等觀念的推行，以及過(guò)分追蹤與收集用戶“數(shù)字足跡”，也在一定程度上助推了部分年輕人的非理性消費(fèi)。

經(jīng)過(guò)10余年的發(fā)展，尤其是近幾年互聯(lián)網(wǎng)科技的加持，目前，消費(fèi)金融行業(yè)逐步邁入成熟階段。《中國(guó)消費(fèi)金融公司發(fā)展報(bào)告(2020)》顯示，2019年消費(fèi)金融公司資產(chǎn)規(guī)模達(dá)4988.07億元，貸款余額4722.93億元。而央行數(shù)據(jù)顯示，2019年我國(guó)短期信貸消費(fèi)消費(fèi)余額9.92萬(wàn)億元。就此測(cè)算，專營(yíng)消費(fèi)金融的消費(fèi)金融公司規(guī)模占比不足10%。

與此同時(shí)，監(jiān)管層不斷強(qiáng)調(diào)加大不良貸款的管理與處置力度。規(guī)范發(fā)展消費(fèi)金融的目的是要促進(jìn)行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展、強(qiáng)化金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，精耕細(xì)作替代粗放發(fā)展。消費(fèi)金融作為強(qiáng)監(jiān)管行業(yè)，其發(fā)展程度深受監(jiān)管政策導(dǎo)向影響。“十四五”規(guī)劃明確提出，規(guī)范發(fā)展消費(fèi)信貸。未來(lái)三五年，在消費(fèi)金融監(jiān)管趨嚴(yán)的總基調(diào)下，消費(fèi)金融必須精耕細(xì)作，滿足城鄉(xiāng)居民多層次多樣化消費(fèi)需求。

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