開展涉企違規(guī)收費專項治理行動 商業(yè)銀行要主動為企業(yè)融資減輕負擔

• 2021年4月1日 YeYuJuan來源：新浪財經(jīng) 389 18
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近期，市場監(jiān)管總局決定部署“治理涉企收費 減輕企業(yè)負擔”專項行動，推動各項降費政策落到實處，著力解決困擾企業(yè)發(fā)展的痛點、堵點問題，保障市場主體輕裝前行。

近期，市場監(jiān)管總局決定部署“治理涉企收費 減輕企業(yè)負擔”專項行動，推動各項降費政策落到實處，著力解決困擾企業(yè)發(fā)展的痛點、堵點問題，保障市場主體輕裝前行。在商業(yè)銀行收費方面，重點查處商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)強制服務(wù)、只收費不服務(wù)或少服務(wù)，利用貸款優(yōu)勢地位轉(zhuǎn)嫁抵押登記費、押品評估費，不落實國家及總行層面規(guī)定的對中小微企業(yè)優(yōu)惠政策等行為。檢查過程中要推動商業(yè)銀行落實主體責任，指導商業(yè)銀行自查自糾、退費整改，主動為企業(yè)融資減輕負擔。

商業(yè)銀行的模式與市場結(jié)構(gòu)

商業(yè)銀行的職責是通過存款、貸款、匯兌、儲蓄等業(yè)務(wù)，承擔信用中介的金融機構(gòu)。主要的業(yè)務(wù)范圍是吸收公眾存款、發(fā)放貸款以及辦理票據(jù)貼現(xiàn)等，一般的商業(yè)銀行沒有貨幣的發(fā)行權(quán)，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)主要集中在經(jīng)營存款和貸款業(yè)務(wù)。從商業(yè)銀行的發(fā)展來看，商業(yè)銀行的經(jīng)營模式有兩種，一種是英國模式，商業(yè)銀行主要融通短期商業(yè)資金，具有放貸期限短，流動性高的特點。即以較低的利率借入存款，以較高的利率放出貸款，存貸款之間的利差就是商業(yè)銀行的主要利潤，此種經(jīng)營模式對銀行來說比較安全可靠。另一種是德國式，其業(yè)務(wù)是綜合式。商業(yè)銀行不僅融通短期商業(yè)資金，而且還融通長期固定資本，即從事投資銀行業(yè)務(wù)。

我國商業(yè)銀行有明顯的寡占型, 表現(xiàn)在存貸資金集中率占比80%, 凈利潤集中率占比高達60%以上, 可以看出我國銀行不管是在資產(chǎn)上, 還是在存貸資金上, 壟斷程度特別高。此外，商業(yè)銀行所提供的業(yè)務(wù)大致相同, 表現(xiàn)在市場定位和開發(fā)客戶策略基本上相同。我國上位圈的商業(yè)銀行主要客戶都是各種大型企業(yè), 市場集中在經(jīng)濟水平較高的地區(qū)。商業(yè)銀行營銷方向基本上無差異, 從我國商業(yè)銀行宣傳方式看, 都是注重品牌形象和提高銀行的知名度。我國商業(yè)銀行在宣傳策略上大同小異, 沒有明顯的優(yōu)勢和特色, 無法準確找到產(chǎn)品定位, 也不能滿足消費者的需求。

商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀分析

從目前的市場狀況來看, 進入壁壘和市場集中程度有著緊密的聯(lián)系。如果進入壁壘越高, 那么市場壟斷現(xiàn)象就越明顯。由于受到經(jīng)濟規(guī)模壁壘的影響商業(yè)銀行效益受到很大的影響, 大型商業(yè)銀行影響較為明顯。

2019-2020年，外部環(huán)境不確定因素增多。新冠肺炎疫情在全球迅速蔓延，世界貿(mào)易投資活動受到嚴重沖擊，全球經(jīng)濟陷入衰退，各國政策寬松力度持續(xù)加大。我國疫情防控阻擊戰(zhàn)取得重大戰(zhàn)略成果，但經(jīng)濟下行壓力持續(xù)加大。銀行業(yè)經(jīng)營態(tài)勢總體穩(wěn)健，防范化解金融風險攻堅戰(zhàn)取得關(guān)鍵進展，金融機構(gòu)服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效不斷提升，支持經(jīng)濟社會恢復(fù)發(fā)展力度進一步加大。銀行業(yè)經(jīng)營態(tài)勢總體穩(wěn)健向好，資產(chǎn)負債規(guī)模穩(wěn)步擴張，凈息差延續(xù)回升態(tài)勢，資產(chǎn)質(zhì)量和資本充足率總體穩(wěn)定。2019年，銀行業(yè)金融機構(gòu)總資產(chǎn)、總負債規(guī)模分別達到290萬億元和265.54萬億元，同比分別增長8.14%和7.71%。

近年來，隨著我國金融業(yè)的迅速發(fā)展和金融改革的不斷深化，我國的金融體系結(jié)構(gòu)發(fā)生了質(zhì)的變化，已由國有大銀行占主體的局面向銀行與非銀行金融共同發(fā)展、多種所有制銀行遍地開花的局面轉(zhuǎn)變，其中以互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展最為明顯。互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，猛烈沖擊著傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營狀況，也對傳統(tǒng)銀行占據(jù)金融市場主體的態(tài)勢有所動搖。中介地位被弱化、活期存款被分流、信貸業(yè)務(wù)受沖擊，傳統(tǒng)商業(yè)銀行正在遭受巨大威脅。

從行業(yè)形勢看，隨著利率市場化改革的深化，傳統(tǒng)銀行業(yè)利差收益減少，大型銀行的機構(gòu)和業(yè)務(wù)下沉明顯，同業(yè)競爭進一步加劇，互聯(lián)網(wǎng)金融等新業(yè)態(tài)沖擊不斷增強，城商行原有的網(wǎng)點優(yōu)勢、地緣優(yōu)勢逐漸弱化。從需求形勢看，隨著網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的不斷完善，社會經(jīng)濟生活加速與網(wǎng)絡(luò)空間融合，消費、支付、理財、征信等金融需求線上化程度日益加深，對城商行網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)供給提出了更高要求。面對紛繁復(fù)雜的宏微觀環(huán)境，城商行運用金融科技創(chuàng)新提升金融服務(wù)質(zhì)量和效率，有助于在激烈的市場競爭中變被動為主動，化挑戰(zhàn)為機遇。

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  2021-2026年中國商業(yè)銀行行業(yè)市場深度調(diào)研及發(fā)展策略研究報告

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