聚焦人口老齡化現(xiàn)象 進(jìn)一步探索養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新道路

• 2021年3月22日 YeYuJuan來源：人民網(wǎng) 326 14
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當(dāng)前，隨著我國人口老齡化趨勢不斷加劇，我國仍面臨較大的養(yǎng)老壓力，依舊存在基本養(yǎng)老金面臨較大缺口，養(yǎng)老服務(wù)供給不足等問題。必須推進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的落地和革新，在明確養(yǎng)老金融產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)的同時(shí)，穩(wěn)步推進(jìn)創(chuàng)新試點(diǎn)，為養(yǎng)老金融全面發(fā)展探索出新的道路。

社會(huì)保險(xiǎn)支出在我國的財(cái)政支出中，已經(jīng)占有一定的份額，成為不可忽視的重要組成部分。隨著我國的經(jīng)濟(jì)深化改革和人口老齡化比例逐年增長的現(xiàn)象，我國的現(xiàn)行的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度需要進(jìn)一步的改革與創(chuàng)新以滿足社會(huì)的需要，更好地服務(wù)社會(huì)。養(yǎng)老保險(xiǎn)的目的是為保障老年人的基本生活需求，為其提供穩(wěn)定可靠的生活來源。

我國老齡化問題嚴(yán)峻，養(yǎng)老保險(xiǎn)收支壓力凸顯

在人口老齡化加速的背景下，發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)成為近年來業(yè)內(nèi)關(guān)注的熱點(diǎn)。今年的《政府工作報(bào)告》指出，推進(jìn)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)全國統(tǒng)籌，規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)。據(jù)預(yù)測，“十四五”期間，我國老年人口將突破3億，將從輕度老齡化邁入中度老齡化。

中國正在經(jīng)歷全球規(guī)模最大、速度最快、持續(xù)時(shí)間最長的老齡化過程，老齡化也將成為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。數(shù)據(jù)顯示，截至2017年，我國65歲以上人口占比已從2013年的9.7%上升至10.8%。老齡化趨勢對養(yǎng)老保障提出更高要求，養(yǎng)老問題的嚴(yán)重性和必要性浮出水面。

我國的養(yǎng)老保障體系包括三大支柱：基本養(yǎng)老保險(xiǎn)(國家層面)、企業(yè)/職業(yè)年金(企業(yè)層面)、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)(個(gè)人層面)。目前養(yǎng)老保障仍以基本養(yǎng)老保險(xiǎn)為主，企業(yè)年金和個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的規(guī)模較小。隨著我國老齡化趨勢加劇，依靠國家養(yǎng)老的難度越來越大。2013-2017年全國養(yǎng)老金基本處于盈余狀態(tài)，但收支差額逐年降低。其中，2017年收支盈余額3986.50億元，環(huán)比下降6.6%，可以看出，隨著人口老齡化加劇，養(yǎng)老保險(xiǎn)收支壓力正在凸顯。

養(yǎng)老金融亟待探索新道路

當(dāng)前，隨著我國人口老齡化趨勢不斷加劇，我國仍面臨較大的養(yǎng)老壓力，依舊存在基本養(yǎng)老金面臨較大缺口，養(yǎng)老服務(wù)供給不足等問題。必須推進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的落地和革新，在明確養(yǎng)老金融產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)的同時(shí)，穩(wěn)步推進(jìn)創(chuàng)新試點(diǎn)，為養(yǎng)老金融全面發(fā)展探索出新的道路。

目前，我國已初步形成了以基本養(yǎng)老保險(xiǎn)為基礎(chǔ)，以企業(yè)(職業(yè))年金為補(bǔ)充，與個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)相銜接的“三支柱”養(yǎng)老保障體系。但養(yǎng)老保險(xiǎn)各支柱之間發(fā)展存在著不均衡等問題，其中，第三支柱發(fā)展較為緩慢，占比偏低，對養(yǎng)老保障的支撐作用不足。因此，在人口老齡化加速的背景下，要加快發(fā)展第三支柱養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)，增強(qiáng)我國養(yǎng)老保障體系的穩(wěn)定性和可持續(xù)性。

據(jù)了解，在應(yīng)對人口老齡化和養(yǎng)老保障體系建設(shè)方面，越來越多的企業(yè)進(jìn)行了許多嘗試和探索，取得了一定的成效。比如，善診建立并打通了“體檢服務(wù)—健康管理—保險(xiǎn)支付”的產(chǎn)業(yè)閉環(huán);憑借大數(shù)據(jù)庫及自主研發(fā)的Alpha精準(zhǔn)風(fēng)控引擎，創(chuàng)立了老年醫(yī)療險(xiǎn)及系列智能風(fēng)控產(chǎn)品;2019年，面向60歲+人群推出一款老年醫(yī)療險(xiǎn)，采用“兩段式”模式：即先購買防癌險(xiǎn)獲得基礎(chǔ)保障，再根據(jù)贈(zèng)送體檢服務(wù)篩選優(yōu)選體，對優(yōu)選體進(jìn)行權(quán)益升級(jí)，獲得一般醫(yī)療保障。

艾媒咨詢統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)顯示，預(yù)計(jì)2018年到2022年，中國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)市場規(guī)模將超十萬億元。針對老年群體的商業(yè)保險(xiǎn)，將在養(yǎng)老領(lǐng)域扮演愈發(fā)重要的角色。

未來保險(xiǎn)業(yè)要進(jìn)一步聚焦人口老齡化現(xiàn)象

因此我國迫切需要通過發(fā)展第三支柱增強(qiáng)國民自我養(yǎng)老保障能力，緩解未來政府財(cái)政壓力，同時(shí)減輕公共養(yǎng)老金負(fù)擔(dān)，為降低企業(yè)社保繳費(fèi)負(fù)擔(dān)營造空間，實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老三支柱的相對均衡。第三支柱商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展?jié)摿^大，有助于糾正中國養(yǎng)老金體系的結(jié)構(gòu)性失衡。

探索多層次、多形態(tài)養(yǎng)老金融產(chǎn)品體系的業(yè)務(wù)新模式，更好滿足不同年齡段、不同收入水平、不同風(fēng)險(xiǎn)承受能力人群的差異化養(yǎng)老需求。未來保險(xiǎn)業(yè)要進(jìn)一步聚焦人口老齡化現(xiàn)象，深度參與長期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)，并針對老年人群進(jìn)行專項(xiàng)健康醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)。同時(shí)，推進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的落地和革新，加快第三支柱養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)發(fā)展。

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