央行取消信用卡透支利率上限下限管理 為信用卡業(yè)務差異化發(fā)展解綁

• 2021年1月11日 HouChunLu來源：互聯(lián)網(wǎng) 1114 71
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2020年新冠疫情對信用卡市場產(chǎn)生較大沖擊。不良攀升、信用卡貸款和透支余額放緩、新增發(fā)卡量走弱、盈利水平低位徘徊、行業(yè)競爭主體多元化，進入競爭下半場的信用卡行業(yè)，正迎來新一輪發(fā)展周期。

2020年新冠疫情對信用卡市場產(chǎn)生較大沖擊。不良攀升、信用卡貸款和透支余額放緩、新增發(fā)卡量走弱、盈利水平低位徘徊、行業(yè)競爭主體多元化，進入競爭下半場的信用卡行業(yè)，正迎來新一輪發(fā)展周期。

時隔四年，銀行信用卡透支利率管制政策迎來調(diào)整一事在近期引起業(yè)內(nèi)廣泛關(guān)注。今年1月1日起，央行取消信用卡透支利率上限和下限管理，為信用卡業(yè)務強力解綁。信用卡透支利率放開區(qū)間限制后，銀行是否會調(diào)整利率，這一政策對信用卡市場、銀行、持卡人有何影響，對互聯(lián)網(wǎng)信貸市場又是否會有所攪動頗受公眾關(guān)注。

央行于2020年12月31日發(fā)布《關(guān)于推進信用卡透支利率市場化改革的通知》(以下簡稱《通知》)，《通知》指出，為深入推進利率市場化改革，央行決定，自2021年1月1日起，信用卡透支利率由發(fā)卡機構(gòu)與持卡人自主協(xié)商確定，取消信用卡透支利率上限和下限管理(即上限為日利率萬分之五、下限為日利率萬分之五的0.7倍，測算年化利率區(qū)間為12.775%-18.25%)。

信用卡的盈利模式是利息+手續(xù)費。持卡人刷卡后在免息期內(nèi)還款就無需支付任何利息(最長約50天)，但超過免息期后，持卡人不全額還款選擇透支就會產(chǎn)生透支利率。一般透支利率比同期銀行貸款高得多。當前銀行信用卡透支利率基本采取萬分之五的日息計算，即測算為年化利率18.25%。

在近年來，我國利率市場化改革持續(xù)推進的背景下，取消信用卡透支利率區(qū)間限制，屬于利率市場化改革的必要步驟。如今，各類個人互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品不斷發(fā)展，信用識別和定價能力不斷上升，其在利率等方面已經(jīng)更加分層和市場化。但實際上，個人互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品與信用卡透支模式是比較類似的，此前信用卡透支利率的區(qū)間設(shè)置，并不利于信用卡業(yè)務的進一步創(chuàng)新。因此，此次央行取消信用卡透支利率上限和下限管理，是貫徹利率市場化方向的舉措，為信用卡業(yè)務差異化發(fā)展解綁。

2020年9月末，我國信用卡發(fā)卡量由2008年末的1.42億張增加至7.66億張，增幅約440%;信用卡授信總額則由2008年末的0.98萬億元增至18.59萬億元。人均持卡量0.55張，卡均授信額度2.43萬元。

近年來，隨著消費升級以及銀行業(yè)零售戰(zhàn)略的大力推進，我國信用卡經(jīng)歷了一波黃金時代，無論是發(fā)卡量還是交易額都保持較快速度的增長。欲想知道信用卡產(chǎn)業(yè)深度調(diào)研及未來發(fā)展現(xiàn)狀趨勢預測，請點擊《2019-2025年信用卡產(chǎn)業(yè)深度調(diào)研及未來發(fā)展現(xiàn)狀趨勢預測報告》

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