人身保險投保方式有哪些不同?人身保險的保險利益具體要怎么認定?

• 2019年7月18日 ChenJunYi來源：互聯(lián)網(wǎng) 800 48
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人身保險的保險利益是指投保人對于被投保人的生命或身體所具有的利害關(guān)系，也就是投保人將因保險事故的發(fā)生而遭受損失，因保險事故的不發(fā)生而維持原有的利益。

從我國《保險法》第53條的規(guī)定來看，除本人、配偶、子女、父母以外，投保人對與其有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬，均具有保險利益。因此，有撫養(yǎng)關(guān)系的兄弟姊妹之間、繼父母與繼子女之間及對公婆、岳父母盡了主要贍養(yǎng)義務(wù)的喪偶兒媳、喪偶女婿與公婆、岳父母之間，都互有保險利益。

3.債權(quán)人對于債務(wù)人。債務(wù)人對于債權(quán)人有給付義務(wù)，但債權(quán)人對于債務(wù)人的財產(chǎn)，除設(shè)有擔(dān)保物權(quán)外，不得主張任何權(quán)利。因此，債務(wù)人死亡后，債權(quán)人的債權(quán)很可能無法實現(xiàn)。故不少國家的保險法均規(guī)定債權(quán)人對債務(wù)人的生命有保險利益，以使債權(quán)人能借保險措施于債務(wù)人為清償前死亡而保全其債權(quán)。但如何決定此種保險利益的范圍及其保險金額與債權(quán)額間的比例似極為困難。如認為保險金額應(yīng)與債權(quán)額相等，而債務(wù)人于生前又未清償其債務(wù)的，則保險金由于其為債權(quán)人所繳保費及利息的總和，自不足以補償債權(quán)人的損失。反之，如容許債權(quán)人超額投保，又可能導(dǎo)致債權(quán)人為獲取額外利益而謀害債務(wù)人。因此，通常的作法是，當(dāng)債權(quán)人就債務(wù)人投保人壽保險時，如出于善意，則其投保金額不受債權(quán)額限制，保險合同不因投保金額高于債權(quán)額而無效。我國《保險法》就債權(quán)人對債務(wù)人的生命有無保險利益，沒有明確規(guī)定。但從《保險法》第53條的規(guī)定來看，應(yīng)認為債權(quán)人對債務(wù)人的生命無保險利益，除非債務(wù)人同意。我們認為，在目前我國法制化程度不高，商業(yè)信用和個人信用體系尚未建立，債權(quán)人利益屢受損害的情況下，更應(yīng)注重保護債權(quán)人的利益，應(yīng)明確規(guī)定債權(quán)人對債務(wù)人的生命有保險利益。

4.雇傭人與受雇人。雇傭人與受雇人在經(jīng)濟上有較為密切的利益關(guān)系，應(yīng)承認其彼此間互有保險利益。有的國家主張受雇人或公司職員雖經(jīng)辭職或因其他原因而離開公司，公司仍可繼續(xù)支付保險費，保險事故發(fā)生后，可請求保險人給付約定的保險金。換言之，受雇人的離職不影響已生效的保險合同。英美法院只承認公司對其董事及重要職員有保險利益，至于公司對于股東有無保險利益，美國法院持否定的見解。我國臺灣學(xué)者施文森認為，公司與無限責(zé)任的股東有經(jīng)濟上極密切的關(guān)系，應(yīng)認為公司對無限責(zé)任股東有保險利益。我國《保險法》對雇傭人與受雇人相互間有無保險利益，也沒有明確規(guī)定，但在實踐中，一般都承認單位對其職工具有保險利益。如單位以職工為被保險人，投保團體意外傷害保險等。

5.合伙人。合伙是兩人以上共同出資、共同經(jīng)營、共擔(dān)風(fēng)險的協(xié)議。合伙人之間經(jīng)濟上的利害關(guān)系至為密切，因此，應(yīng)認為合伙人相互間互有保險利益，任何一個合伙人均可以其他合伙人為被保險人而投保人身保險。英美法院都認為，兩人以上經(jīng)簽訂合伙合同的，合伙人的一方對于他方的生命即取得保險利益，而且合伙人間出于善意約定合伙人各應(yīng)簽訂壽險合同的，可由合伙財產(chǎn)支付保險費，合伙人中一人死亡時，其他合伙人可用保險金額來收購該已故合伙人的合伙利益。我國《保險法》對此也未作任何規(guī)定。

6.其他情形。凡當(dāng)事人之間有合同或商務(wù)關(guān)系，一方的生死足可影響他方因基于此種關(guān)系所可獲得法律上及經(jīng)濟上的利益或期待利益的，也被認為有保險利益，可能受損失的一方可以他方為被保險人而訂立保險合同。在英美法上，還承認下列各種人之間有保險利益：第一，未婚妻對于未婚夫;第二，繼承人或利害關(guān)系人對于遺囑執(zhí)行人或遺產(chǎn)管理人;第三，破產(chǎn)債權(quán)人對于破產(chǎn)管理人或破產(chǎn)監(jiān)護人;第四，保證人對于主債務(wù)人;第五，在以第三人生存為期的租賃合同中，承租人對于該第三人。我國臺灣地區(qū)“保險法”第16條還把“生活費或教育費所仰給之人，，單列為一項，專門規(guī)定對于此種人有保險利益，可以之為被保險人而投保人壽保險。事實上所謂的“生活費或教育費所仰給之人”，一般都是具有一定親屬關(guān)系的人，故似無必要將其獨立于親屬關(guān)系之外。

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