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什么是重疾險(xiǎn) 一年期重疾險(xiǎn)能取代長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)嗎

  • 2018年4月16日 lihuizhen來(lái)源:金融界 904 56
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從保障年齡來(lái)看,一年期重疾險(xiǎn)首次投保的年齡段大約在0到65歲之間,續(xù)保最高年齡可達(dá)100歲。記者在搜集資料時(shí)發(fā)現(xiàn),目前僅有微醫(yī)保同時(shí)達(dá)到了以上條件,保障的年齡段最廣。此外,一年期重疾險(xiǎn)的等待期大多為90天。

保險(xiǎn),重疾險(xiǎn)

重疾險(xiǎn)即重大疾病保險(xiǎn),是指由保險(xiǎn)公司經(jīng)辦的以特定重大疾病,如惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥等為保障項(xiàng)目,當(dāng)被保險(xiǎn)人患有上述疾病時(shí),由保險(xiǎn)公司對(duì)所花醫(yī)療費(fèi)用給予固定給付的商業(yè)保險(xiǎn)行為。

與火熱一時(shí)的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)類似,以高保額、低保費(fèi)、購(gòu)買方便等特點(diǎn)吸引消費(fèi)者的一年期重疾險(xiǎn),在近期似乎也有發(fā)展成為“網(wǎng)紅”險(xiǎn)種的潛力。

據(jù)《投資者報(bào)》記者不完全統(tǒng)計(jì),2017年至今,市面上,一年期重疾險(xiǎn)共有近20款產(chǎn)品,包括近期平安健康A(chǔ)PP上推出的“i康保重疾險(xiǎn)”、眾安保險(xiǎn)的“樂(lè)活e生”、微保聯(lián)合泰康在線推出的“微醫(yī)保?重疾保障”、人保健康在支付寶保險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)上推出的“好醫(yī)保?重疾保障”等產(chǎn)品。

這些產(chǎn)品的保障情況到底如何?價(jià)格是否真的實(shí)惠?又為何會(huì)扎堆上市?《投資者報(bào)》記者通過(guò)采訪調(diào)查,將為您一一揭曉。

最高保額可達(dá)50萬(wàn)元

以平安健康的“i康保重疾險(xiǎn)”為例,這款產(chǎn)品覆蓋了130種疾病,包括100種重大疾病及30種輕癥疾病。重疾保額為50萬(wàn)元,而如果罹患肝癌、肺癌、胰腺癌等20種特定重疾,則保額可達(dá)100萬(wàn)元,輕癥保額則為10萬(wàn)元。假如一位26歲有社保的女性投保50萬(wàn)版該保險(xiǎn),年交保費(fèi)是615元,而長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)的保費(fèi)年交數(shù)千元,僅看購(gòu)買此險(xiǎn)的當(dāng)年價(jià)格優(yōu)勢(shì)明顯。

總體看來(lái),目前一年期重疾險(xiǎn)的最高保額大多在50萬(wàn)元,保障的疾病種類從60種到150種不等,例如“好醫(yī)保?重疾保障”,其全面版總共能保障100種重疾及50種輕癥。

不過(guò)要注意的是,并非所有一年期重疾險(xiǎn)都能同時(shí)保障輕癥及重疾,也有一些產(chǎn)品僅能保障重疾,例如“微醫(yī)保?重疾保障”,共保障100種重大疾病保險(xiǎn)。當(dāng)然,這類產(chǎn)品也相對(duì)便宜,依然以上述26歲有社保女性投保50萬(wàn)保額為例,“微醫(yī)保?重疾保障”僅需450元,價(jià)格只為同時(shí)保障輕癥及重癥一年期重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的七成。

從保障年齡來(lái)看,一年期重疾險(xiǎn)首次投保的年齡段大約在0到65歲之間,續(xù)保最高年齡可達(dá)100歲。記者在搜集資料時(shí)發(fā)現(xiàn),目前僅有微醫(yī)保同時(shí)達(dá)到了以上條件,保障的年齡段最廣。此外,一年期重疾險(xiǎn)的等待期大多為90天。

主要面向年輕群體

從上述條款來(lái)看,不少消費(fèi)者會(huì)覺(jué)得一年期重疾險(xiǎn)與此前流行的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)比較相似,也會(huì)產(chǎn)生已經(jīng)有了醫(yī)療險(xiǎn)之后,是否還需要配置一年期重疾險(xiǎn)的疑惑,但事實(shí)上,醫(yī)療險(xiǎn)與重疾險(xiǎn)之間的差別還是需要留意的。

醫(yī)療險(xiǎn)是報(bào)銷型的,主要報(bào)銷看病費(fèi)用,起到補(bǔ)充醫(yī)療費(fèi)用的作用。而重疾險(xiǎn)則是定額給付型的,如果投保人購(gòu)買了50萬(wàn)保額的重疾險(xiǎn),那么一旦確診罹患合同上的重疾,保險(xiǎn)公司即賠付50萬(wàn)元,消費(fèi)者可自行支配這50萬(wàn)元,所以重疾險(xiǎn)更多起到一個(gè)收入補(bǔ)償?shù)淖饔谩?/p>

那么為何一年期重疾險(xiǎn)在近一兩年變得更受關(guān)注,保險(xiǎn)公司也更愿意開(kāi)發(fā)及推廣呢?微保方面對(duì)《投資者報(bào)》記者坦言稱,微醫(yī)保?醫(yī)療險(xiǎn)上線后,雖然受到客戶好評(píng),但也有客戶反饋醫(yī)療險(xiǎn)主要補(bǔ)償住院期間實(shí)際發(fā)生的各項(xiàng)醫(yī)療費(fèi)用,而當(dāng)大病來(lái)臨時(shí),除了高昂的治療費(fèi)用,還有治療期無(wú)法正常工作導(dǎo)致的收入損失,以及其他附加費(fèi)用的開(kāi)支(如護(hù)工費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)等)。正是考慮客戶的實(shí)際保障需求,微保研發(fā)了一年期重疾險(xiǎn)產(chǎn)品,可以用較低的價(jià)格獲得較高的保障,比較適合剛就業(yè)收入不高但有防范意識(shí)的年輕人。

此外,微保方面還表示,這款產(chǎn)品對(duì)于已投保長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)的客戶,也可通過(guò)長(zhǎng)短險(xiǎn)搭配的方式,在某一年齡段為相對(duì)高發(fā)的疾病提供更多的保障。例如有些客戶此前購(gòu)買的重疾險(xiǎn)保額不夠,可以通過(guò)購(gòu)買一年期重疾險(xiǎn)產(chǎn)品提高保額。

人保健康方面也對(duì)記者表示,開(kāi)發(fā)此類產(chǎn)品的原因主要是滿足客戶對(duì)于短期重疾險(xiǎn)的要求。

一位不愿具名的資深業(yè)內(nèi)人士對(duì)記者表示,市場(chǎng)上的長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)雖然能夠提供長(zhǎng)期的保障,但價(jià)格比較貴,無(wú)法滿足經(jīng)濟(jì)實(shí)力較弱的消費(fèi)者短期的重疾保障需求,而一年期重疾險(xiǎn)填補(bǔ)了這個(gè)空隙。

尤需關(guān)注續(xù)保風(fēng)險(xiǎn)

需要注意的是,一年期重疾險(xiǎn)雖然價(jià)格便宜,保障范圍較廣,但其實(shí)也存在著所有短期保險(xiǎn)不可避免的通病,例如遵循自然費(fèi)率,這意味著投保人年齡越大,所要交的保費(fèi)就越多, 60歲投保一年期重疾險(xiǎn)的保費(fèi)會(huì)在萬(wàn)元左右。

此外,產(chǎn)品在保證續(xù)保方面也存在不確定性。一般而言,一年期的產(chǎn)品基本都不是保證續(xù)保的。例如“好醫(yī)保?重疾保障”的宣傳頁(yè)面就明確表示,不會(huì)因?yàn)楸槐kU(xiǎn)人的健康狀況變化或歷史輕癥理賠情況而拒絕續(xù)?;騿为?dú)調(diào)整該被保險(xiǎn)人連續(xù)投保費(fèi)率,但如果被保險(xiǎn)人發(fā)生了重疾理賠,則不再接受續(xù)保。

平安“i康保重疾險(xiǎn)”客服也表示,如果發(fā)生輕癥疾病理賠,則輕癥疾病責(zé)任失效,續(xù)保時(shí)可以續(xù)保重大疾病及特重大疾病責(zé)任險(xiǎn),如果發(fā)生重大疾病或特定重大疾病理賠,則保險(xiǎn)合同終止且不可續(xù)保。

但記者將這些合同終止的條款與長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)對(duì)比,發(fā)現(xiàn)其實(shí)長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)大多也是理賠重癥之后合同就終止了,所以兩者在這方面差別并不大。

無(wú)法取代長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)

除了價(jià)格、續(xù)保條款等因素外,消費(fèi)者在購(gòu)買產(chǎn)品時(shí),還需要關(guān)注一年期重疾險(xiǎn)的健康告知部分。記者注意到,這類產(chǎn)品的健康告知相對(duì)其他互聯(lián)網(wǎng)渠道產(chǎn)品而言,相對(duì)復(fù)雜,且條件比較嚴(yán)格,例如投保人患有臨床常見(jiàn)的甲狀腺結(jié)節(jié)的,也是不符合大多數(shù)產(chǎn)品的健康告知的。但是每款一年期重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的健康告知都有所不同,消費(fèi)者可選擇自身健康狀況滿足健康告知的產(chǎn)品進(jìn)行投保。

從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看,如果投保人從30歲起就買一年期重疾險(xiǎn),一直到70歲,與在30歲時(shí)購(gòu)買保障到70歲的長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)相比,在相同保額下,一年重疾險(xiǎn)的總額遠(yuǎn)高于長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)數(shù)倍。因此多位業(yè)內(nèi)人士對(duì)記者表示,一年期的重疾險(xiǎn)是無(wú)法替代長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)的,個(gè)人在購(gòu)買重疾險(xiǎn)時(shí),應(yīng)該長(zhǎng)短結(jié)合,相互補(bǔ)充。微保方面就對(duì)記者表示,想要給自己和家人完整的保障,最好還是投保終身重疾險(xiǎn),也可通過(guò)終身重疾險(xiǎn)和一年期重疾險(xiǎn)搭配的方式,讓保障升級(jí)。人保健康相關(guān)負(fù)責(zé)人也對(duì)記者表示,短期險(xiǎn)與長(zhǎng)期險(xiǎn)之間并非替代關(guān)系,而是互補(bǔ)關(guān)系。


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