個(gè)人房貸再降10%？住房貸款將嚴(yán)格執(zhí)行差別化定價(jià)

• 2018年3月11日 lihuizhen來源：央廣新聞/房天下 491 26
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  2018-2023年商業(yè)物業(yè)行業(yè)深度分析及“十三五”發(fā)展規(guī)劃指導(dǎo)報(bào)告

  “十三五”規(guī)劃對(duì)“十二五”規(guī)劃實(shí)施情況進(jìn)行全面評(píng)估；貫徹黨的十八大和十九大精神，以習(xí)近平新時(shí)代中國特色社會(huì)主義思想為指導(dǎo)，突出改革創(chuàng)新；遠(yuǎn)近結(jié)合，更加注重以解決長遠(yuǎn)問題的辦法來應(yīng)對(duì)...

今年的《政府工作報(bào)告》進(jìn)一步提出要有序開放銀行卡清算等市場，以及放開、放寬多個(gè)金融領(lǐng)域的限制和準(zhǔn)入門檻。

近日，央行公布了《2018年2月金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告》，數(shù)據(jù)顯示，2018年1-2月貸款新增3.74萬億，同比多增5400億;短期開發(fā)貸同比上升517.56%，新增2637億，同比多增2110億;長期住房貸款在2017年增幅減小，但仍在增長，2018年1-2月卻出現(xiàn)下降，同比降9.58%，少發(fā)了967億，所以銀行缺錢是不成立的，個(gè)人房貸緊縮是結(jié)果而不是原因。

上月有朋友傳出，開發(fā)商獲得開發(fā)貸的難度提高了，多家銀行已經(jīng)開始“叫?！遍_發(fā)貸。那為什么住戶部門短期貸還會(huì)新增2637億呢?主要原因就是保障性住房貸款增量，隨著安居工程、棚改工程、廉租房、公租房等工程的大量上馬，對(duì)于貸款的需求增加不少，優(yōu)先保證保障性住房貸款也是目前銀行業(yè)的要求之一。當(dāng)目前正在建設(shè)的保障性住房在3-5年后竣工并投入使用后，對(duì)于房地產(chǎn)市場的低端剛需住房會(huì)產(chǎn)生較大沖擊，到時(shí)開始進(jìn)入市場的95后剛需購房者或?qū)⒊蔀榻?0年來最幸福的購房者。

對(duì)于個(gè)人房貸緊縮“政策”，這并不是直接的政策性要求，而是多種因素下造成的結(jié)果。包括銀行業(yè)去杠桿，對(duì)“信用貸”的嚴(yán)查等等迫使銀行調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債匹配，從而造成了對(duì)個(gè)人房貸業(yè)務(wù)的影響。畢竟個(gè)人房貸業(yè)務(wù)對(duì)于銀行是極為安全的，根據(jù)央行公布的數(shù)據(jù)，個(gè)人房貸業(yè)務(wù)的不良率只有0.3%，對(duì)銀行來說如此安全的業(yè)務(wù)是不會(huì)輕言“緊縮”的。

對(duì)于房貸利率的問題，由于我國經(jīng)濟(jì)逐漸轉(zhuǎn)型，即將退出長期低利率的狀態(tài)。不良率以及市場需求都處于極佳狀態(tài)的個(gè)人房貸業(yè)務(wù)必然會(huì)成為銀行業(yè)追求利率的一大增長點(diǎn)，所以在央行劃定范圍內(nèi)調(diào)高利率可以說是利率市場化之下的必然結(jié)果。預(yù)計(jì)在2018年，央行會(huì)進(jìn)一步明確要求差異化利率，或出臺(tái)差異化住房信貸政策，對(duì)房貸利率執(zhí)行差別化定位，以對(duì)應(yīng)不同的購房者。目前各大銀行首套房與二套房房貸利率差別普遍在0.5%，使得炒房客的銀行房貸成本與真正購房者的銀行房貸成本差距小小，這種情況是必然要改變的。

黨的十八大以來，我國金融領(lǐng)域的對(duì)外開放程度越來越高。今年的《政府工作報(bào)告》進(jìn)一步提出要有序開放銀行卡清算等市場，以及放開、放寬多個(gè)金融領(lǐng)域的限制和準(zhǔn)入門檻。

3月9日舉行的十三屆全國人大一次會(huì)議記者會(huì)上，中國人民銀行行長周小川等就“金融發(fā)展與改革”相關(guān)問題回答了中外記者提問。

中國金融市場對(duì)外開放力度在持續(xù)增加

中國人民銀行行長周小川表示，進(jìn)入新階段后，我國在市場準(zhǔn)入方面“對(duì)外開放可以膽子大一些，開放的程度更高一些?！?/p>

周小川：除了允許外面的機(jī)構(gòu)在中國辦金融業(yè)務(wù)以外，對(duì)外開放也包括中國的金融機(jī)構(gòu)走向全球。人民幣國際化也促進(jìn)了中國整個(gè)金融的對(duì)外開放。在最近的五年里，我們有“滬港通”，后來又有“深港通”、“債券通”，這些都是金融市場上的對(duì)外開放。這些開放，也意味著中國在貨幣可兌換方面逐漸穩(wěn)步邁出堅(jiān)實(shí)的步伐。預(yù)計(jì)這種開放的趨勢還會(huì)繼續(xù)加大。

中國債務(wù)的杠桿趨勢已進(jìn)入穩(wěn)定階段

在中國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入換檔期后，特別是在降杠桿、防風(fēng)險(xiǎn)成為金融領(lǐng)域主要工作任務(wù)以來，債務(wù)問題一直是媒體高度關(guān)注的焦點(diǎn)。記者會(huì)上，周小川表示，目前中國債務(wù)在總量上已經(jīng)進(jìn)入了穩(wěn)杠桿和逐步降低杠桿的階段。

周小川：央行和監(jiān)管機(jī)構(gòu)共同壓縮了“影子銀行”的業(yè)務(wù)，可能有一部分“影子銀行”就回歸到銀行體系的表內(nèi)業(yè)務(wù)，因此，你看不同的債務(wù)融資的增長速度是不一樣的，甚至有些是負(fù)的。你不能拿其中一個(gè)指標(biāo)，就說你看，你們還在加杠桿。大家應(yīng)該看到，現(xiàn)在已經(jīng)進(jìn)入到穩(wěn)杠桿和逐步降低杠桿的階段，這個(gè)趨勢還是很明確的。

住房貸款將嚴(yán)格執(zhí)行差別化定價(jià)

房子的問題是老百姓非常關(guān)注的話題，放在金融領(lǐng)域這種目光的聚焦就自然地放到了房貸上。2017年以來，多個(gè)城市的住房信貸政策明顯收緊，那么我們的個(gè)人住房貸款也會(huì)收緊嗎?這是不是意味著里面的風(fēng)險(xiǎn)在擴(kuò)大?

中國人民銀行副行長潘功勝對(duì)此回應(yīng)稱，個(gè)別銀行在個(gè)別時(shí)段由于資產(chǎn)負(fù)債匹配方面的問題，出現(xiàn)了放款的時(shí)間可能會(huì)有所延長的情況，但我國的房地產(chǎn)信貸質(zhì)量總體上良好，房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)是可控的。

潘功勝：雖然2017年和今年的1月份個(gè)人住房貸款的增長有所減少，但是它仍然是比較快的增長，可以滿足市場的合理需要。關(guān)于住房貸款利率的問題，的確，房貸利率是略有上升。但大家從稍微長一點(diǎn)的周期來看，它仍然處于比較低的水平。在這方面，人民銀行會(huì)督促商業(yè)銀行嚴(yán)格落實(shí)差別化的住房信貸政策，對(duì)住房貸款執(zhí)行差別化的定價(jià)，積極支持居民特別是新市民購買住房的合理需求。

金融科技研發(fā)創(chuàng)新要慎重

“數(shù)字貨幣”這個(gè)金融科技創(chuàng)新的前沿話題已成為大家聚焦的熱點(diǎn)問題。中國人民銀行行長周小川對(duì)此回應(yīng)表示：央行在三年多以前就開始組織相關(guān)研究，并成立了央行的數(shù)字貨幣研究所。而去年以來，對(duì)于比特幣、ICO融資等，監(jiān)管部門則采取了一系列的措施禁止和嚴(yán)格監(jiān)管相關(guān)的交易。

周小川：我們也很關(guān)注像區(qū)塊鏈和分布式記賬技術(shù)的應(yīng)用。但與此同時(shí)，我們認(rèn)為這些研發(fā)應(yīng)該比較慎重，像比特幣和其他一些分叉產(chǎn)品，如果迅速擴(kuò)大或者蔓延的話，有可能給消費(fèi)者帶來很大的負(fù)面的影響。同時(shí)，也許也會(huì)對(duì)金融穩(wěn)定、貨幣政策傳導(dǎo)，都會(huì)產(chǎn)生一些不可預(yù)測的作用。所以，從央行的角度來講，第一是不慎重的產(chǎn)品先停一停，有些有前途的產(chǎn)品也必須經(jīng)過測試、經(jīng)過認(rèn)證，確實(shí)比較可靠了以后再推廣。我們不太喜歡那種創(chuàng)造一種可投機(jī)的產(chǎn)品，讓人家都有一夜暴富的幻想，這不是一件什么好事，而是強(qiáng)調(diào)要服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

防微杜漸是金融監(jiān)管永恒的話題

從近幾年的實(shí)踐來看，類似于P2P、比特幣等這樣的依托科技創(chuàng)新而來的金融創(chuàng)新往往“起于微，但風(fēng)險(xiǎn)蔓延迅速”。誠如周小川所言，這是近幾年才出現(xiàn)的新課題。但防微杜漸，有效地筑起風(fēng)險(xiǎn)防火墻卻是金融監(jiān)管永恒的話題。

周小川：對(duì)于科技創(chuàng)新直接創(chuàng)造了新的金融產(chǎn)品和金融市場板塊，一方面監(jiān)管要想辦法學(xué)習(xí)跟上新的形勢，另一方面有一些規(guī)則還是要堅(jiān)持。按照現(xiàn)在的規(guī)則，該申請的還要申請，該評(píng)估的還要評(píng)估，穩(wěn)健以后再進(jìn)行推廣。同時(shí)我們特別強(qiáng)調(diào)一條，就是所謂消費(fèi)者保護(hù)和投資者保護(hù)。我們也要加強(qiáng)投資者教育或者消費(fèi)者教育，一定要學(xué)懂了再考慮去用，你要用的話，就自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

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