馬云說要改變銀行 但銀行自己來了

• 2017年9月22日 LuYouJun來源：楊劍門戶 659 38
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據(jù)了解，包括中國民生銀行、紫金農(nóng)商銀行、北京銀行、南京銀行等多家傳統(tǒng)銀行都開始與民生電商旗下民商智惠達成了合作，并就手機銀行、直銷銀行電商板塊業(yè)務(wù)進行深度合作。

　　阿里巴巴董事局主席馬云曾經(jīng)說，如果銀行不改變，我就改變銀行。雖然這話很籠統(tǒng)，不過，自從余額寶上線后，我們看到國內(nèi)的金融模式確實起了一些變化。而且，螞蟻普惠金融的概念也確實讓老百姓享受到了實惠。不過，對于傳統(tǒng)銀行業(yè)而言，被改變并不可怕，可怕的是不能主動求變，而最近一些區(qū)域性銀行的變化，則讓我們看到了傳統(tǒng)銀行追求新事物主動求變的一些趨勢。

????? 資料圖（來源于網(wǎng)絡(luò)）

　　據(jù)了解，包括中國民生銀行、紫金農(nóng)商銀行、北京銀行、南京銀行等多家傳統(tǒng)銀行都開始與民生電商旗下民商智惠達成了合作，并就手機銀行、直銷銀行電商板塊業(yè)務(wù)進行深度合作。

　　其實，銀行電商是很老的話題，十多年前京東、天貓沒有出現(xiàn)的時候，銀行就開始做電商，當(dāng)時銀行剛剛有信用卡業(yè)務(wù)，需要有交付的場景，而如果要有海量客戶回饋，就需要有平臺，也就是我們傳統(tǒng)意義上說的“用戶蓄水池”，即增加用戶粘性的業(yè)務(wù)或者產(chǎn)品。從這點看，傳統(tǒng)銀行中不乏有識之士，不過卻沒有做起來

　　民商智惠執(zhí)行董事梁笛認為，銀行有品牌優(yōu)勢、分期優(yōu)勢，做不起來的原因有很多，但根本還是理念問題，也就是衍生服務(wù)方面。為什么之前傳統(tǒng)銀行對于電商不感冒，其原因還是表面盈利價值為先的觀念，對于產(chǎn)業(yè)領(lǐng)先企業(yè)而言，帶不來直接效益的業(yè)務(wù)就是雞肋，這也造成了從產(chǎn)品規(guī)劃和業(yè)務(wù)模型上，不會深挖的原因。

　　不過，隨著互聯(lián)網(wǎng)對于金融產(chǎn)品的深度挖掘，銀行作為單純資金載體的特征越發(fā)明顯，但這個載體價值的需求卻在逐步被互聯(lián)網(wǎng)金融所蠶食。銀行需要去改變自己的服務(wù)以及客戶體系，來更加完善在市場體系下自己的競爭力，那么，重新搭建一個針對用戶、挖掘用戶價值甚至深度服務(wù)用戶的體系就成為必然。

　　在銀行體系中，資金的保障與安全永遠是不可替代的最大優(yōu)勢，而如果針對這個體系去外伸和延展業(yè)務(wù)，無疑將是事半功倍的。可喜的是，在競爭的壓力下，很多傳統(tǒng)銀行特別是區(qū)域性銀行已經(jīng)針對自身的特點進行改變。

　　首先，傳統(tǒng)銀行在類似支付寶等支付工具的沖擊下，越來越成為了一種低頻場景。雖然銀行也開發(fā)了手機銀行等方便高頻消費的工具，但從支付場景而言，沒有互動的場景只是鏡花水月。如果要改變這種情況，銀行不僅要充分利用自己的品牌優(yōu)勢、分期優(yōu)勢以及對于金融產(chǎn)品的靈活掌握，同時還要鞏固自己在非現(xiàn)金場景下的使用習(xí)慣。這就需要在資金端的下一個環(huán)節(jié)和另外一端進行布局，也就是場景和消費產(chǎn)品。

　　一個很現(xiàn)實的問題就是，高頻應(yīng)用所創(chuàng)造的附加價值是遠高于低頻應(yīng)用的。同時，高頻應(yīng)用所帶來的用戶粘性也是低頻應(yīng)用所不具備的。但銀行還是高頻么?我們想像個場景，什么時候，你會去銀行或者采用銀行的產(chǎn)品?取現(xiàn)么，但少于20000的取現(xiàn)銀行都讓你去柜員機，而任何銀行的柜員機都可以取現(xiàn)，并且關(guān)于取現(xiàn)手續(xù)費現(xiàn)在從政策角度看，已經(jīng)越來越可能消失，一旦消失，柜員機對于銀行而言，就喪失了其大部分品牌特性而淪為單純的功能性工具。而理財更是八百年才會做一次的事情，甚至手機和網(wǎng)上銀行就能做到這一點，對于銀行而言，這無疑用自己的一個場景取代另一個場景而已。而如果銀行還是只局限在政策以及牌照紅利，那在用戶選擇的市場經(jīng)濟中被拋棄只是時間問題。

　　不過，由于但現(xiàn)在的市場、內(nèi)部機制等條件，已然不允許傳統(tǒng)金融機構(gòu)長時間內(nèi)部孵化，所以采用尋求外部成熟的電商服務(wù)，快速構(gòu)建自身的電商場景，形成和用戶聯(lián)系的紐帶關(guān)系，就成為傳統(tǒng)金融機構(gòu)轉(zhuǎn)型的一個捷徑。

　　比如，民商智惠就是致力于為區(qū)域性商業(yè)銀行提供一種輕型電商模式的選擇，其輕量化生活圈平臺能快速幫助銀行搭建出適合銀行APP的場景，憑借對接簡單、運營簡單、界面簡單的三大產(chǎn)品優(yōu)勢，促進銀行卡支付、信用卡、理財?shù)群诵慕鹑跇I(yè)務(wù)的發(fā)展。同時，民商智惠借助電商平臺交互金融創(chuàng)新服務(wù)及海量商戶資源，精準(zhǔn)化禮品采集、內(nèi)購?fù)ǖ来罱?，滿足區(qū)域性金融機構(gòu)提供獲客粘客、客戶轉(zhuǎn)化、數(shù)據(jù)分析及信貸消費協(xié)同等需求。

　　我們不要小看民商智惠的這套系統(tǒng);對于電商而言，其最大的問題就是匹配區(qū)域人群與其需要的生活資源，而銀行在這方面有一個天然的優(yōu)勢，就是其已經(jīng)通過之前的網(wǎng)點和金融服務(wù)積累匹配了人群，主要從生活資源方面進行再次匹配，就能獲得局部的場景優(yōu)勢。

　　從現(xiàn)在的情況看，單純的金融服務(wù)已經(jīng)不是傳統(tǒng)銀行唯一的業(yè)務(wù)場景，更多的場景不僅能讓其實現(xiàn)高頻應(yīng)用，更能激發(fā)傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)想象力，比如電商的最后一公里前置倉等。對于傳統(tǒng)銀行而言，與用戶的多維度交流以此獲得更多針對用戶的行為數(shù)據(jù)，是其下一步發(fā)展和在銀行本身體系競爭獲取優(yōu)勢的關(guān)鍵，而這就需要更多的附加和增值服務(wù)

　　民商智惠恰恰解決了這一點。民商智惠的電商場景不是抄襲市面上所謂的電商平臺，而是通過與金融機構(gòu)的不斷磨合中形成切合金融機構(gòu)現(xiàn)實需求的電商服務(wù)。無需商業(yè)銀行投入過多的人力、物力，即可實現(xiàn)電商場景的搭建，又能提高獲客粘客。距今為止，民商智惠所提供的產(chǎn)品服務(wù)已經(jīng)實現(xiàn)pc端、移動端、微信商城全渠道布局，更為滿足傳統(tǒng)金融機構(gòu)拓展新用戶的需求，最大限度提升用戶與客戶的全方位交互。

　　在業(yè)界看來，民商智惠的這些特點，無疑非常切合當(dāng)前傳統(tǒng)金融機構(gòu)，尤其是區(qū)域性城商行的需求。 雖然很多聲音在鼓噪銀行勢衰，但不可否認，銀行自身仍有無可比擬的優(yōu)勢，否則類似螞蟻金服、騰訊也不會去追逐銀行牌照了。當(dāng)這些互聯(lián)網(wǎng)大鱷擠進來，對于傳統(tǒng)的區(qū)域性城商行而言，轉(zhuǎn)變勢在必行 ，一位資深金融從業(yè)人士分析，在傳統(tǒng)金融機構(gòu)的轉(zhuǎn)型過程中，將會衍生出巨大的服務(wù)需求，如科技、運營，以及電商場景的培育。

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尋找到合適自己的電商場景構(gòu)建方式，對銀行而言，也是一件極其迫切的事情、所以銀行也不能坐以待斃、得有所行動了。

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本文標(biāo)題《馬云說要改變銀行 但銀行自己來了》

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