吳亞楠
數(shù)字金融作為金融服務(wù)創(chuàng)新的重要力量，可以提高金融服務(wù)效率、推動金融普惠、促進金融創(chuàng)新和提升風險管理能力，對實體經(jīng)濟的高質(zhì)量發(fā)展具有重要價值。
互聯(lián)網(wǎng)金融利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。這種金融模式并非互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡單結(jié)合，而是在安全、移動等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上，被用戶廣泛接受后，為適應(yīng)新的需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務(wù)。
根據(jù)中研普華研究院撰寫的《2024-2029年中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)商業(yè)模式與投資戰(zhàn)略研究報告》顯示：
互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)商業(yè)投資
當前互聯(lián)網(wǎng)+金融格局由傳統(tǒng)金融機構(gòu)和非金融機構(gòu)組成。傳統(tǒng)金融機構(gòu)主要進行傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新以及電商化創(chuàng)新;非金融機構(gòu)則主要是指利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進行金融運作的電商企業(yè)、P2P模式的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺、眾籌模式的網(wǎng)絡(luò)投資平臺、挖財類模式的手機理財APP以及第三方支付平臺等。
互聯(lián)網(wǎng)金融市場已經(jīng)涵蓋了多種金融服務(wù)，包括在線支付、P2P借貸、眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)保險、基金銷售等。近年來，市場規(guī)模持續(xù)擴大。根據(jù)觀研報告網(wǎng)發(fā)布的《中國金融信息服務(wù)行業(yè)現(xiàn)狀深度研究與未來投資分析報告(2024-2031)》，2022年我國互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)市場規(guī)模為440億元，并預(yù)計到2028年將超過750億元。這一數(shù)據(jù)表明互聯(lián)網(wǎng)金融市場正處于快速增長階段。
互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的市場結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出多元化和競爭激烈的特點。主要參與者包括傳統(tǒng)金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。競爭格局相對分散，尚未形成明確的市場領(lǐng)導(dǎo)者?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)的產(chǎn)品和服務(wù)不斷創(chuàng)新，市場競爭較為激烈。
科技驅(qū)動的創(chuàng)新：隨著人工智能、大數(shù)據(jù)分析等科技的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融市場將會迎來更多創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)。例如，區(qū)塊鏈技術(shù)將為金融交易提供更高的安全性和透明度;人工智能將幫助金融機構(gòu)提供更個性化的服務(wù)。
跨界合作：傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作將會越來越多。傳統(tǒng)金融機構(gòu)希望通過與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，借助其技術(shù)和用戶基礎(chǔ)來提升業(yè)務(wù)水平;而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)則希望通過和傳統(tǒng)金融機構(gòu)合作，進一步拓展金融服務(wù)領(lǐng)域。
金融監(jiān)管的日益嚴格：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融市場的迅速發(fā)展，金融監(jiān)管越來越重視互聯(lián)網(wǎng)金融的合規(guī)性。為了保護投資者的權(quán)益和維護金融市場的穩(wěn)定，政府和監(jiān)管機構(gòu)將進一步加強監(jiān)管力度。
近期，一系列政策文件密集出臺，從多角度推動金融業(yè)支持培育新質(zhì)生產(chǎn)力。
4月，金融監(jiān)管總局、工業(yè)和信息化部、國家發(fā)展改革委聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于深化制造業(yè)金融服務(wù)助力推進新型工業(yè)化的通知》。該文件明確提出，銀行保險機構(gòu)要深入實施創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展戰(zhàn)略，助力推進新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展。
5月，金融監(jiān)管總局印發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)做好金融“五篇大文章”的指導(dǎo)意見》(下稱《指導(dǎo)意見》)，旨在深入貫徹落實中央金融工作會議關(guān)于做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融“五篇大文章”的決策部署，在中央金融委的統(tǒng)籌指導(dǎo)下，圍繞發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力，切實把金融“五篇大文章”落地落細，提高金融服務(wù)實體經(jīng)濟的質(zhì)量和水平。
作為金融“五篇大文章”之首，科技金融是指服務(wù)于科技企業(yè)的金融體系，通過將信貸、債券、股權(quán)等金融資源進行整合，為科技企業(yè)提供符合生命周期的融資，實現(xiàn)金融資源與科技資源的有效對接，激發(fā)企業(yè)的科研活力，推動科學(xué)技術(shù)產(chǎn)業(yè)化，成為驅(qū)動科創(chuàng)企業(yè)發(fā)展的必需動力。
當前，數(shù)字金融成為建設(shè)金融強國的重要著力點，也是金融業(yè)實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的核心抓手。數(shù)字金融的變革動力歸根結(jié)底是源于可應(yīng)用于金融領(lǐng)域的新技術(shù)迭代。近年來我國金融領(lǐng)域的技術(shù)應(yīng)用百花齊放，而關(guān)鍵核心技術(shù)卻亟須突破。
人工智能將成為數(shù)字金融創(chuàng)新的“主動力”。隨著我國數(shù)字經(jīng)濟的快速發(fā)展，人工智能的技術(shù)迭代和應(yīng)用進入快車道。產(chǎn)業(yè)政策助力人工智能場景創(chuàng)新，算力、數(shù)據(jù)等基礎(chǔ)支撐不斷完善，各行業(yè)人工智能應(yīng)用加速滲透。放眼全球，生成式人工智能進入“應(yīng)用爆發(fā)期”，合成數(shù)據(jù)牽引著人工智能的未來。
就金融領(lǐng)域而言，人工智能進一步支持金融服務(wù)“上云用數(shù)賦智”，不斷提升智慧金融服務(wù)能力(精準洞察客戶能力、智能交互服務(wù)能力、集約運營管理能力、金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力、智慧生態(tài)建設(shè)能力、金融智能風控能力)，促使場景金融更加智慧(精準營銷場景、智慧服務(wù)場景、集約運營場景、產(chǎn)品創(chuàng)新場景、智慧生態(tài)場景、風險智控場景)。當然，伴隨生成式人工智能大模型的快速演進，推動負責任的人工智能創(chuàng)新應(yīng)用也成為重中之重，包括公平性、知識產(chǎn)權(quán)(IP)、隱私性、安全性、可解釋性、可靠性、組織影響、社會和環(huán)境影響。
黨的二十大報告指出“以新安全格局保障新發(fā)展格局”。金融行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，需要以安全作為前提和基礎(chǔ)。大數(shù)據(jù)、人工智能等新興科技在金融領(lǐng)域的加速、廣泛應(yīng)用，在助力業(yè)務(wù)創(chuàng)新、效率提升的同時，衍生出更復(fù)雜的信息環(huán)境、更多樣的安全風險。
在激烈的市場競爭中，企業(yè)及投資者能否做出適時有效的市場決策是制勝的關(guān)鍵。中研網(wǎng)撰寫的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)報告對中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀、競爭格局及市場供需形勢進行了具體分析，并從行業(yè)的政策環(huán)境、經(jīng)濟環(huán)境、社會環(huán)境及技術(shù)環(huán)境等方面分析行業(yè)面臨的機遇及挑戰(zhàn)。同時揭示了市場潛在需求與潛在機會，為戰(zhàn)略投資者選擇恰當?shù)耐顿Y時機和公司領(lǐng)導(dǎo)層做戰(zhàn)略規(guī)劃提供準確的市場情報信息及科學(xué)的決策依據(jù)，同時對政府部門也具有極大的參考價值。
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