2023年我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)及其防范對(duì)策

• 洪前進(jìn) 2024年1月4日 來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng) 1154 74
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據(jù)天弘基金公司的數(shù)據(jù)顯示，余額寶用戶的平均年齡僅28歲，18～35歲是最為活躍的用戶群，占總用戶數(shù)的82.8%。其中，23歲的淘寶用戶數(shù)量最多，達(dá)到205萬(wàn)人。伴隨互聯(lián)網(wǎng)成長(zhǎng)的80后、90后，智能手機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)、網(wǎng)購(gòu)已經(jīng)成為其生活的一部分，且受過(guò)良好教育，愿意接受新生事

對(duì)于眾籌行業(yè)，用戶會(huì)分為兩種，一種是項(xiàng)目發(fā)起者，由他們來(lái)發(fā)起各種有創(chuàng)意的項(xiàng)目，這部分用戶占比會(huì)相對(duì)較少;另一種則是投資者，由他們通過(guò)支持一些相對(duì)較小的金額最后匯聚成一個(gè)客觀的數(shù)字來(lái)給到項(xiàng)目創(chuàng)業(yè)者，這一部分用戶會(huì)占到絕大多數(shù)。

眾籌的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)化，其實(shí)最主要面對(duì)的是第二種占到大部分的投資者。一個(gè)項(xiàng)目在發(fā)起之后，需要有大量的投資者進(jìn)行支持，而這些投資者，很多情況下都是普普通通的用戶，他們可能只是因?yàn)榭吹竭@個(gè)項(xiàng)目很有發(fā)展?jié)摿Αa(chǎn)品創(chuàng)意非常新穎或者其它一些什么原因而選擇支持一下，他們并不是專業(yè)的投資者，或者更直接一點(diǎn)，他們很多都是玩票心態(tài)。所以，在前文提到的用戶互聯(lián)網(wǎng)入口的改變，指的也都是他們。但恰恰是這部門(mén)玩票的投資者是眾籌平臺(tái)的發(fā)展核心，因?yàn)槿绻麤](méi)有他們的支持，哪兒會(huì)來(lái)聚少成多呢?在他們上網(wǎng)習(xí)慣改變的同時(shí)，眾籌平臺(tái)需要積極的融入到這種改變中，迎合他們的上網(wǎng)習(xí)慣。也就是說(shuō)，眾籌模式其實(shí)也需要移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的入口。

圖表：2023-2028年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模預(yù)測(cè)

數(shù)據(jù)來(lái)源：中研普華產(chǎn)業(yè)研究院整理

根據(jù)中研研究院《2023-2028年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)市場(chǎng)前景預(yù)測(cè)及投融資戰(zhàn)略報(bào)告》分析得知，根據(jù)行業(yè)景氣度等指標(biāo)綜合分析，預(yù)計(jì)2023-2028年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模呈現(xiàn)逐年增長(zhǎng)趨勢(shì)，2028年保費(fèi)規(guī)模為4334.9億元，同比增長(zhǎng)8.1%。

當(dāng)今，新技術(shù)、新應(yīng)用層出不窮，互聯(lián)網(wǎng)是渠道之王，各行各業(yè)都借助互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展電子商務(wù)，電商之間的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，坐在“電商老大”位置的淘寶網(wǎng)也感受到了競(jìng)爭(zhēng)的壓力，時(shí)刻都在想用什么方式、方法和機(jī)制來(lái)拓展業(yè)務(wù)。淘寶網(wǎng)通過(guò)主動(dòng)出擊，利用互聯(lián)網(wǎng)渠道，借助自身?yè)碛械暮Ａ康目蛻魯?shù)據(jù)，與金融服務(wù)結(jié)合，建立平臺(tái)+數(shù)據(jù)+金融的直銷商業(yè)模式，從而開(kāi)辟了一個(gè)廣闊的新市場(chǎng)。而天弘基金公司決策者們充分認(rèn)識(shí)到了互聯(lián)網(wǎng)渠道與金融合作的意義，也積極主動(dòng)地?fù)肀Щヂ?lián)網(wǎng)金融，通過(guò)便利、快捷、超低成本、較高收益的創(chuàng)新金融服務(wù)，設(shè)計(jì)出了順應(yīng)時(shí)代發(fā)展的理財(cái)產(chǎn)品——余額寶，從而獲得了巨大成功。余額寶的創(chuàng)新成功，提醒銀行要積極主動(dòng)地創(chuàng)新，大膽設(shè)想、小心求證，加大互聯(lián)網(wǎng)金融、大數(shù)據(jù)應(yīng)用及新技術(shù)、新手段、新產(chǎn)品的應(yīng)用研究，實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)、服務(wù)營(yíng)銷和技術(shù)應(yīng)用三方面的互聯(lián)網(wǎng)化，建立全流程、高效的線上與線下一體化電子銀行渠道產(chǎn)品營(yíng)銷、客戶服務(wù)體系。

據(jù)天弘基金公司的數(shù)據(jù)顯示，余額寶用戶的平均年齡僅28歲，18～35歲是最為活躍的用戶群，占總用戶數(shù)的82.8%。其中，23歲的淘寶用戶數(shù)量最多，達(dá)到205萬(wàn)人。伴隨互聯(lián)網(wǎng)成長(zhǎng)的80后、90后，智能手機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)、網(wǎng)購(gòu)已經(jīng)成為其生活的一部分，且受過(guò)良好教育，愿意接受新生事物，也是電商競(jìng)爭(zhēng)的主要客戶群體。據(jù)悉，余額寶產(chǎn)品設(shè)計(jì)的初衷是由于客戶放在支付寶里的錢沒(méi)有收益，客戶不滿意，為滿足客戶需求，因此支付寶與天弘基金公司設(shè)計(jì)了一個(gè)貼心的、符合客戶需求的產(chǎn)品。這不僅很好地詮釋了互聯(lián)網(wǎng)的長(zhǎng)尾理論，也告訴我們產(chǎn)品創(chuàng)新設(shè)計(jì)要目標(biāo)明確、符合客戶需求、操作簡(jiǎn)單方便、客戶體驗(yàn)好。

余額寶產(chǎn)品創(chuàng)新設(shè)計(jì)的成功，攪擾的不僅是電商，還有中國(guó)金融業(yè)，正如馬云說(shuō)的那樣“如果銀行不想改變，我們就去改變銀行”。產(chǎn)品創(chuàng)新設(shè)計(jì)不僅改變了世界，也改變了我們的生活，正是因?yàn)橛辛嗽O(shè)計(jì)大師的心靈手巧，把世界打扮的絢麗多彩、五彩繽紛，把我們的工作、生活和金融服務(wù)融為一體，真正讓客戶體驗(yàn)到互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的方便、快捷和安全;同時(shí)也告訴我們，產(chǎn)品設(shè)計(jì)是一種標(biāo)志，更表現(xiàn)出一家公司求變創(chuàng)新的精神。

網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)及其防范對(duì)策

1.網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)安全風(fēng)險(xiǎn)：

安全風(fēng)險(xiǎn)包括網(wǎng)絡(luò)攻擊、數(shù)據(jù)泄露和欺詐等問(wèn)題。為了防范安全風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)絡(luò)銀行可以采取以下措施：

強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)措施：包括建立防火墻、入侵檢測(cè)系統(tǒng)和安全漏洞掃描等技術(shù)手段，以保護(hù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)免受黑客攻擊。

加強(qiáng)身份認(rèn)證：引入多因素身份認(rèn)證方式，如密碼加令牌、指紋識(shí)別和人臉識(shí)別等，提高客戶身份驗(yàn)證的安全性。

提供安全教育和意識(shí)培訓(xùn)：向用戶提供安全教育，教導(dǎo)客戶保護(hù)個(gè)人信息的重要性，警惕詐騙和釣魚(yú)網(wǎng)站，以減少社交工程和欺詐攻擊的風(fēng)險(xiǎn)。

2.網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)：

技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)包括系統(tǒng)故障、網(wǎng)絡(luò)延遲和運(yùn)營(yíng)失敗等問(wèn)題。為了防范技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)絡(luò)銀行可以采取以下措施：

建立備份和冗余系統(tǒng)：確保系統(tǒng)和數(shù)據(jù)的備份和冗余，以便在出現(xiàn)故障時(shí)能夠快速恢復(fù)和繼續(xù)運(yùn)營(yíng)。

建立可擴(kuò)展的技術(shù)架構(gòu)：采用可擴(kuò)展的技術(shù)架構(gòu)，以適應(yīng)用戶規(guī)模的增長(zhǎng)和業(yè)務(wù)的擴(kuò)展。

進(jìn)行系統(tǒng)監(jiān)控和故障排查：定期監(jiān)控系統(tǒng)的運(yùn)行狀況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和修復(fù)可能出現(xiàn)的問(wèn)題。

3.網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)操作風(fēng)險(xiǎn)：

操作風(fēng)險(xiǎn)包括人為失誤、內(nèi)部欺詐和業(yè)務(wù)中斷等問(wèn)題。為了防范操作風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)絡(luò)銀行可以采取以下措施：

建立嚴(yán)格的內(nèi)部控制和審計(jì)機(jī)制：確保操作流程規(guī)范，內(nèi)部員工權(quán)限分配合理，并進(jìn)行定期審計(jì)，防止內(nèi)部欺詐和非法操作。

加強(qiáng)員工培訓(xùn)和意識(shí)：向員工提供系統(tǒng)操作、風(fēng)險(xiǎn)防控和安全培訓(xùn)，提高員工的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和安全防范能力。

建立業(yè)務(wù)連續(xù)性計(jì)劃：制定應(yīng)急預(yù)案，確保在業(yè)務(wù)中斷或?yàn)?zāi)難事件發(fā)生時(shí)能夠快速恢復(fù)運(yùn)營(yíng)。

4.網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)：

監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)包括合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)和政策變化等問(wèn)題。為了防范監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)絡(luò)銀行可以采取以下措施：

建立合規(guī)團(tuán)隊(duì)和制度：確保網(wǎng)絡(luò)銀行嚴(yán)格遵守相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定，建立合規(guī)管理制度，及時(shí)調(diào)整業(yè)務(wù)和操作，以適應(yīng)監(jiān)管的變化。

加強(qiáng)與監(jiān)管機(jī)構(gòu)的合作和溝通：與監(jiān)管機(jī)構(gòu)保持緊密聯(lián)系，了解政策變化和監(jiān)管要求，及時(shí)響應(yīng)和落實(shí)要求。

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