截至2022年年末，20家上市銀行平均撥備覆蓋率已超過400%大關(guān) 達(dá)405.94%

• 洪前進(jìn) 2023年11月7日 來源：互聯(lián)網(wǎng) 248 8
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撥備覆蓋率整體持續(xù)增長，也使得上市銀行安全邊際進(jìn)一步提升。截至2022年年末，20家上市銀行平均撥備覆蓋率已超過400%大關(guān)，達(dá)405.94%，較2021年年末提升29.7個(gè)百分點(diǎn)，17家銀行的撥備覆蓋率較2021年末實(shí)現(xiàn)增長。盡管杭州銀行、寧波銀行撥備覆蓋率有所下降，但兩家銀5

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶消費(fèi)方式逐漸轉(zhuǎn)變，傳統(tǒng)電商平臺(tái)增長趨于平緩，“泛社交”化的“興趣電商”消費(fèi)方式正吸引更多用戶。但是目前興趣電商的用戶規(guī)模增長并不能就此說明興趣電商的成交模式已經(jīng)趨于完備，這還需要一定的時(shí)間。興趣電商還未完全成型，但是私域經(jīng)營則是大放光彩，這也是今后品牌方運(yùn)作的方向之一，私域是絕對不可繞過的重要一環(huán)。

全域流量是指以自身官網(wǎng)私域平臺(tái)(如PC端網(wǎng)站、移動(dòng)端H5網(wǎng)站、小程序、移動(dòng)端APP等)為基礎(chǔ)載體，建立自媒體賬號、社交媒體賬戶矩陣，營銷內(nèi)容與物料系統(tǒng)形成自己的獨(dú)立互聯(lián)網(wǎng)營銷系統(tǒng)又連通銜接搜索引擎、信息流媒體平臺(tái)、社交平臺(tái)、廣告平臺(tái)等運(yùn)營推廣方式的互聯(lián)網(wǎng)綜合運(yùn)營流量，它是私域流量概念之后的全網(wǎng)、全渠道、全媒體的互聯(lián)網(wǎng)流量經(jīng)營新模式。小程序獲取流量效果突出，微信小程序月覆蓋用戶規(guī)模達(dá)到8.5億，用戶使用小程序習(xí)慣進(jìn)一步養(yǎng)成。

海外市場已逐步成為中國互聯(lián)網(wǎng)公司保持整體發(fā)展的重要增長點(diǎn)，擁有地緣和市場體量優(yōu)勢的日韓、印度、東南亞等亞洲國家/地區(qū)成為許多企業(yè)突破的重點(diǎn)。借助國內(nèi)成功經(jīng)驗(yàn)、結(jié)合國外文化環(huán)境進(jìn)行充分的本土化運(yùn)營是多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開拓海外市場必備的主要思路。

企業(yè)辦公數(shù)字化與車載智能終端、家用智能終端是目前飛速發(fā)展的數(shù)字化生活的體現(xiàn)，即使如此，數(shù)字化生活可以挖掘的深度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出你的想象，從發(fā)揮極致想象來說，今后家里的水龍頭，你辦公室的椅子都是可以作為數(shù)字化生活的一環(huán)，數(shù)字化生活不是以接入數(shù)字化設(shè)備為標(biāo)志，流程數(shù)字化、溝通數(shù)字化、信息數(shù)字化、應(yīng)用數(shù)字化、思維數(shù)字化構(gòu)成的高效協(xié)同工作、高質(zhì)量生活體系才是數(shù)字化生活的精髓，未來思維數(shù)字化，知道怎么想以及為什么這么想，才是真正占據(jù)競爭高地。

圖表：2023-2028年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模預(yù)測

數(shù)據(jù)來源：中研普華產(chǎn)業(yè)研究院整理

根據(jù)中研研究院《2023-2028年中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)市場前景預(yù)測及投融資戰(zhàn)略報(bào)告》分析得知，根據(jù)行業(yè)景氣度等指標(biāo)綜合分析，預(yù)計(jì)2023-2028年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模呈現(xiàn)逐年增長趨勢，2028年保費(fèi)規(guī)模為4334.9億元，同比增長8.1%。

截至2023年2月19日，42家A股上市銀行中，已有20家銀行披露2022年業(yè)績快報(bào)，發(fā)布業(yè)績快報(bào)的銀行涵蓋了除國有大行外的所有銀行類型。

將20家上市銀行2022年業(yè)績快報(bào)情況與剛剛披露的2022年四季度銀行業(yè)主管監(jiān)管指標(biāo)對比可見，在盈利、資產(chǎn)質(zhì)量、撥備覆蓋率等關(guān)鍵指標(biāo)上，上市銀行的表現(xiàn)均顯著優(yōu)于商業(yè)銀行平均值。

從20家上市銀行披露的業(yè)績快報(bào)來看，其去年凈利潤全面取得正增長。其中18家銀行歸母凈利潤同比增長幅度達(dá)到了兩位數(shù)，張家港行、江蘇銀行、蘇農(nóng)銀行的歸母凈利潤增幅更是均接近30%，分別為29.50%、29.45%，29.40%。此外，數(shù)據(jù)顯示城商行、農(nóng)商行這兩類上市銀行凈利潤增速更為強(qiáng)勁，20家上市銀行2022年凈利同比增幅前10中，除平安銀行外，全部為中小銀行。

數(shù)據(jù)顯示，20家上市銀行資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)改善。截至2022年年末，共有17家銀行不良貸款率較2021年年末出現(xiàn)下降，不良貸款率出現(xiàn)上漲的銀行數(shù)量僅為2家，另有1家銀行不良貸款率持平。此外，共有13家銀行的不良貸款率已低于1%，在已披露業(yè)績快報(bào)的銀行中占比高達(dá)65%。不難看出，上市銀行在2022年著力防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)成效顯著。

撥備覆蓋率整體持續(xù)增長，也使得上市銀行安全邊際進(jìn)一步提升。截至2022年年末，20家上市銀行平均撥備覆蓋率已超過400%大關(guān)，達(dá)405.94%，較2021年年末提升29.7個(gè)百分點(diǎn)，17家銀行的撥備覆蓋率較2021年末實(shí)現(xiàn)增長。盡管杭州銀行、寧波銀行撥備覆蓋率有所下降，但兩家銀行截至去年年末的撥備覆蓋率也均在500%以上。

金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理特點(diǎn)分析

1.全面性

風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)不僅僅是使公司免遭損失，而且包括能在風(fēng)險(xiǎn)中抓住發(fā)展機(jī)遇。金融企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的全面性可歸納為三個(gè)“確?！?，一是確保企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)與業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)相一致;二是確保企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理能夠涵蓋所有業(yè)務(wù)和所有環(huán)節(jié)中的風(fēng)險(xiǎn);三是確保能夠識(shí)別企業(yè)所面臨的各類風(fēng)險(xiǎn)。

2.關(guān)聯(lián)性

有效的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)是一個(gè)由不同的子系統(tǒng)組成的有機(jī)體系，如信息系統(tǒng)、溝通系統(tǒng)、決策系統(tǒng)、指揮系統(tǒng)、后勤保障系統(tǒng)、財(cái)物支持系統(tǒng)等。因而，金融企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的有效與否，除了取決于風(fēng)險(xiǎn)管理體系本身外，在很大程度上還取決于它所包含的各個(gè)子系統(tǒng)是否健全和有效。任何一個(gè)子系統(tǒng)的失靈都有可能導(dǎo)致整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理體系的失效。

3.集權(quán)性

集權(quán)的實(shí)質(zhì)就是要在企業(yè)內(nèi)部建立起職責(zé)清晰、權(quán)責(zé)明確的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)。因?yàn)榍逦穆氊?zé)劃分是確保風(fēng)險(xiǎn)管理體系有效運(yùn)作的前提。同時(shí)，企業(yè)應(yīng)確保風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)具有高度權(quán)威，并盡可能不受外部因素的干擾，以保持其客觀性和公正性。

4.互通性

有效的信息溝通可以確保企業(yè)所有人員都能正確理解其工作職責(zé)與責(zé)任，從而使風(fēng)險(xiǎn)管理體系各環(huán)節(jié)正常運(yùn)行。風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略的有效性在很大程度上取決于其所獲信息是否充分。而風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略能否被正確執(zhí)行則受制于企業(yè)內(nèi)部是否有一個(gè)高效的信息溝通渠道。金融風(fēng)險(xiǎn)管理工作具有極其重要的意義，對企業(yè)的發(fā)展和生存起著決定性作用。金融風(fēng)險(xiǎn)的形成不僅有外部因素，還有內(nèi)部因素。企業(yè)除了要提高對于金融風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知，還要增強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，強(qiáng)化內(nèi)部資金管理，加強(qiáng)政府監(jiān)管，規(guī)范金融市場，完善相關(guān)法律法規(guī)，削弱金融風(fēng)險(xiǎn)對企業(yè)的影響，使金融企業(yè)可以持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。

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