中國銀行業(yè)重點(diǎn)機(jī)構(gòu)和重點(diǎn)領(lǐng)域的金融風(fēng)險得到穩(wěn)妥化解 維護(hù)市場秩序

• 洪前進(jìn) 2023年11月3日 來源：互聯(lián)網(wǎng) 1479 98
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牌照資質(zhì)問題是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)入金融行業(yè)一個必須逾越的門檻，不過雖然各類金融業(yè)務(wù)一般都有特定的牌照和準(zhǔn)入條件，但這個門檻不是不可逾越，且進(jìn)入后的監(jiān)管目前十分空缺。

2022年5月12日，中共中央宣傳部就經(jīng)濟(jì)和生態(tài)文明領(lǐng)域建設(shè)與改革情況舉行“中國這十年”系列主題新聞發(fā)布會。央行表示，重點(diǎn)機(jī)構(gòu)和重點(diǎn)領(lǐng)域的金融風(fēng)險得到穩(wěn)妥化解。按照市場化、法治化的原則，對重點(diǎn)高風(fēng)險企業(yè)集團(tuán)、高風(fēng)險金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了“精準(zhǔn)拆彈”，高風(fēng)險中小金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量已經(jīng)大幅度下降。同時，全面清理整頓金融秩序，大家前一段感受比較深的影子銀行亂象得到了有效整治， 近5000家P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)已經(jīng)全部停業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的專項(xiàng)整治工作順利完成，立案查處了非法集資案件2.5萬起，將互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)金融業(yè)務(wù)全部納入了監(jiān)管。穩(wěn)妥有序地實(shí)施了房地產(chǎn)金融審慎管理制度，房地產(chǎn)市場金融化、泡沫化的勢頭得到了有效遏制。同時，妥善化解地方政府隱性債務(wù)風(fēng)險。

中研研究院《2023-2028年中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)市場前景預(yù)測及投融資戰(zhàn)略報告》分析

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)為了適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的趨勢，陸續(xù)通過互聯(lián)網(wǎng)渠道開展了金融業(yè)務(wù)，例如商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)存貸款、互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)等等。

在2020年以前，監(jiān)管部門主要針對于非金融機(jī)構(gòu)領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)金融亂象進(jìn)行整治，在互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域也出臺了相關(guān)管理辦法;2020年底，多項(xiàng)監(jiān)管條例陸續(xù)頒布，體現(xiàn)了監(jiān)管部門開始著手對持牌金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范管理。

從各項(xiàng)政策內(nèi)容來看，主要針對當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)時存在的一些問題進(jìn)行規(guī)范整治，維護(hù)市場秩序，以防范金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營風(fēng)險和保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益為主要目的。

圖表：2023-2028年互聯(lián)網(wǎng)保險保費(fèi)規(guī)模預(yù)測

數(shù)據(jù)來源：中研普華產(chǎn)業(yè)研究院整理

根據(jù)中研研究院《2023-2028年中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)市場前景預(yù)測及投融資戰(zhàn)略報告》分析得知，根據(jù)行業(yè)景氣度等指標(biāo)綜合分析，預(yù)計(jì)2023-2028年互聯(lián)網(wǎng)保險保費(fèi)規(guī)模呈現(xiàn)逐年增長趨勢，2028年保費(fèi)規(guī)模為4334.9億元，同比增長8.1%。

銀保監(jiān)會工作會議提出，要切實(shí)加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)平臺金融活動監(jiān)管，依法將金融活動全面納入監(jiān)管，對同類業(yè)務(wù)、同類主體一視同仁，并加強(qiáng)對銀行保險機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)平臺合作開展金融活動的監(jiān)管。顯然，螞蟻集團(tuán)事件反映了當(dāng)前監(jiān)管部門加強(qiáng)金融領(lǐng)域業(yè)務(wù)開展監(jiān)管一致性、全面性這一要求的體現(xiàn)。

互聯(lián)網(wǎng)系消費(fèi)金融公司歷經(jīng)多年演變逐漸形成了聯(lián)合貸、助貸、自營等三種模式，金融創(chuàng)新下亟待平衡風(fēng)險與發(fā)展的關(guān)系?；ヂ?lián)網(wǎng)系消費(fèi)金融公司主要涵蓋以各大互聯(lián)網(wǎng)電商平臺為主導(dǎo)的消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)、電商自營消費(fèi)分期及現(xiàn)金貸產(chǎn)品、分期購物平臺，主要代表有蘇寧消費(fèi)金融、螞蟻花唄、螞蟻借唄、京東白條等。按照2020年11月銀保監(jiān)會發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，聯(lián)合貸模式是指持牌金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺聯(lián)合出資，而助貸模式則是資金方在貸前至貸后對借款人實(shí)施完全管理并確定授信額度，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺負(fù)責(zé)導(dǎo)流和客戶初篩并不承擔(dān)信用風(fēng)險(2020年4月《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》、2021年2月《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》)。

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的突破路徑在于加強(qiáng)與持牌機(jī)構(gòu)的合作，“斷直連”后需持續(xù)完善自身的風(fēng)險防范體系。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在開展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)時，主要成本包含線下物理網(wǎng)點(diǎn)成本、人工成本、信息收集成本。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)和海量的用戶數(shù)據(jù)進(jìn)行主動授信和推送，通過精準(zhǔn)營銷提高獲客效率，有效規(guī)避了以上成本。然而，部分互聯(lián)網(wǎng)金融平臺缺少強(qiáng)大的風(fēng)控能力和預(yù)警系統(tǒng)，數(shù)據(jù)處理能力無法滿足快速增長的用戶“大數(shù)據(jù)”，同時相關(guān)法律制度體系、個人征信搭建與監(jiān)管體系優(yōu)化滯后于此風(fēng)險?！墩餍艠I(yè)務(wù)管理辦法》明確了自2022年始，信用信息的采集、整理、保存、加工等全流程合規(guī)管理“斷直連”，不得將各類信息直接向金融機(jī)構(gòu)提供，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的信用數(shù)據(jù)要全部“同步搬運(yùn)”至征信機(jī)構(gòu)，征信機(jī)構(gòu)將反向選擇風(fēng)控能力較強(qiáng)、數(shù)據(jù)基礎(chǔ)較大的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)入壁壘分析

1、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)資質(zhì)壁壘

牌照資質(zhì)問題是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)入金融行業(yè)一個必須逾越的門檻，不過雖然各類金融業(yè)務(wù)一般都有特定的牌照和準(zhǔn)入條件，但這個門檻不是不可逾越，且進(jìn)入后的監(jiān)管目前十分空缺。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)資金壁壘

金融信息服務(wù)分析軟件的研發(fā)、測試、數(shù)據(jù)中心的建立、市場開拓、用戶積累及運(yùn)維網(wǎng)絡(luò)形成等方面都需要大量的資金投入， 如網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的規(guī)模的擴(kuò)大就直接依靠能夠集聚大量的資金來滿足貸款需求。沒有資金保障，金融業(yè)務(wù)無法有效開展。因此，資金投入也成為金融信息服務(wù)行業(yè)的進(jìn)入壁壘。

3、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)技術(shù)壁壘

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)存在技術(shù)壁壘，技術(shù)是互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)中必備的生存技能。尤其金融業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險大，對安全性和風(fēng)險控制的要求嚴(yán)格，保障安全的信息技術(shù)和風(fēng)險控制技術(shù)都要求極高。技術(shù)不過關(guān)很難開展金融業(yè)務(wù)。目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)技術(shù)并不成熟，甚至某些細(xì)分領(lǐng)域缺少相應(yīng)的進(jìn)入門檻。

4、互聯(lián)網(wǎng)金融用戶群體壁壘

由于金融信息服務(wù)產(chǎn)品的品牌依賴度較大，需要建立起一定的市場知名度和美譽(yù)度，才能取得用戶的信任。中國互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)行業(yè)現(xiàn)已產(chǎn)生數(shù)個一線品牌。這些品牌經(jīng)過多年積累，掌握了相關(guān)的核心技術(shù)，能夠較為精準(zhǔn)地把握互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)行業(yè)發(fā)展方向和用戶需求，擁有較大規(guī)模的穩(wěn)定的客戶群。行業(yè)新進(jìn)入者難以在較短的時間內(nèi)獲得用戶足夠的信任，因此，企業(yè)品牌也成為金融信息服務(wù)行業(yè)的進(jìn)入壁壘。

中研研究院《2023-2028年中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)市場前景預(yù)測及投融資戰(zhàn)略報告》分析

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