預(yù)付卡是什么卡?2022預(yù)付卡行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢分析

• 方蔓桃 2022年12月19日 來源：百度 572 32
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全國范圍來看，半開放式預(yù)付卡市場發(fā)展地區(qū)性差異明顯。北京、上海等地起步早，參與者眾多，競爭也最激烈，在當?shù)匾惨研纬闪藗€別有影響力的主導品牌，例如上海的“聯(lián)華”、“斯瑪特”，北京的“資和信”。聯(lián)華OK和資和信的市場份額分別達到19.6%和13.8%。

一、預(yù)付卡的概念與分類

預(yù)付卡是指以營利為目的發(fā)行的、在發(fā)行機構(gòu)指定范圍內(nèi)購買商品或服務(wù)的預(yù)付價值，包括采取磁條、芯片等技術(shù)以卡片、密碼等形式發(fā)行的電子支付卡片。

預(yù)付卡按發(fā)卡人不同分為多用途預(yù)付卡和單用途預(yù)付卡兩大類別：　　多用途預(yù)付卡是指由專營發(fā)卡機構(gòu)發(fā)行，可跨法人使用的預(yù)付卡種類;　　單用途預(yù)付卡是商業(yè)企業(yè)發(fā)行，只能在本企業(yè)或同一品牌連鎖商業(yè)企業(yè)購買商品、服務(wù)，不得跨法人使用的預(yù)付卡種類?！　☆A(yù)付卡是什么卡?干什么用的?預(yù)付卡，是指發(fā)卡機構(gòu)以盈利為目的，通過特定載體和形式發(fā)行的，可在特定機構(gòu)購買商品或服務(wù)的預(yù)付憑證。按是否記載持卡人身份信息分為記名預(yù)付卡和不記名預(yù)付卡;按信息載體不同分為磁條卡、芯片(IC)卡。

商業(yè)預(yù)付卡按使用范圍不同可劃分為單用途預(yù)付卡和多用途預(yù)付卡。單用途預(yù)付卡是由發(fā)卡機構(gòu)發(fā)行的，只在本企業(yè)或同一品牌連鎖商業(yè)企業(yè)購買商品或服務(wù)用的一種預(yù)付卡。包含規(guī)模發(fā)卡，集團發(fā)卡和品牌發(fā)卡。多用途預(yù)付卡是由發(fā)卡機構(gòu)發(fā)行，可以發(fā)行機構(gòu)之外的企業(yè)或商戶購買商品或服務(wù)用的一種預(yù)付卡，可跨地區(qū)、跨行業(yè)、跨法人使用。

二、預(yù)付卡行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

預(yù)付卡消費一直是消費者投訴的熱點。近日，一則關(guān)于星巴克預(yù)付卡扣費的相關(guān)新聞引起熱議。據(jù)了解，星禮卡是星巴克的一種預(yù)付卡。用戶在最低充值100元、最高1000元的金額(其實金額需是100元的整數(shù))后，即可用卡內(nèi)余額消費，同時享受支付加速25%的權(quán)益，普通消費者消費50元積一顆星星，使用星禮卡40元就可積一顆。不少人看中了星巴克門店的辦公環(huán)境和品牌力，于是辦理星禮卡以方便商務(wù)交流，或者送禮。

預(yù)付卡產(chǎn)業(yè)在蓬勃發(fā)展的同時，也滋生了一些問題，預(yù)付卡市場監(jiān)管不嚴、缺乏風險防范機制、公款消費和收卡受賄等突出問題，嚴重擾亂了稅收和財務(wù)管理秩序，也助長了“預(yù)付卡腐敗”現(xiàn)象。事實上，早在上世紀90年代，國務(wù)院辦公廳就曾發(fā)出關(guān)于禁止發(fā)放使用各種代幣購物券的通知，明確規(guī)定任何單位不準發(fā)放、使用各種代幣購物券，20多年后，隨著社會經(jīng)濟發(fā)展出現(xiàn)的新形勢和新問題，中央出臺意見規(guī)范預(yù)付卡市場，也無疑是形勢發(fā)展的需要。

作為一種新型消費模式，商業(yè)預(yù)付卡消費近年來發(fā)展迅速，在便利支付、擴大消費方面發(fā)揮了積極作用，但也出現(xiàn)了預(yù)付卡經(jīng)營者“跑路”頻發(fā)的狀況。北京、上海、廣東等地也多次曝出預(yù)付卡經(jīng)營者“跑路”事件，這無疑會讓消費者的權(quán)益受損。 同時，不容忽視的是，預(yù)付卡消費維權(quán)遭遇“雙套路”。預(yù)付卡機構(gòu)“圈錢”是第一個套路;消費者維權(quán)時則進入第二個“套路”。

對于這些企業(yè)來說，預(yù)付卡發(fā)卡量的增多，帶來的經(jīng)濟效益最多時能達到實際營業(yè)額的1/3，相當于向消費者貸了多筆“免息貸款”。而且多數(shù)發(fā)卡企業(yè)發(fā)售卡片后不能退卡，產(chǎn)生了很多“沉淀”資金。商務(wù)部于2011年對部分地區(qū)300多家商業(yè)企業(yè)的一項調(diào)研數(shù)據(jù)測算，2010年中國商業(yè)預(yù)付卡銷售規(guī)模為14203.33億元(不含校園卡、游戲點卡、加油卡和通訊充值卡等)，消費規(guī)模達到10399.58億元。

經(jīng)多年發(fā)展，預(yù)付卡行業(yè)已初步形成卡片發(fā)行、卡片受理、交易轉(zhuǎn)接及其他業(yè)務(wù)組成的行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈。目前市場上主要有兩種預(yù)付卡，一種是企業(yè)自行發(fā)行，只能在自己體系內(nèi)使用的專用預(yù)付卡;另一種就是具有牌照的第三方支付企業(yè)發(fā)放的通用預(yù)付卡。其中，通用預(yù)付卡又存在四類發(fā)行主體：商業(yè)流通企業(yè)發(fā)行的半開放式通用預(yù)付卡、第三方機構(gòu)發(fā)行的半開放式通用預(yù)付卡、地方政府主導發(fā)行的市民卡、融機構(gòu)或金融機構(gòu)投資企業(yè)發(fā)行的開放式通用預(yù)付卡。

全國范圍來看，半開放式預(yù)付卡市場發(fā)展地區(qū)性差異明顯。北京、上海等地起步早，參與者眾多，競爭也最激烈，在當?shù)匾惨研纬闪藗€別有影響力的主導品牌，例如上海的“聯(lián)華”、“斯瑪特”，北京的“資和信”。聯(lián)華OK和資和信的市場份額分別達到19.6%和13.8%。

在全國其他地區(qū)的半開放式預(yù)付卡市場則處于起步階段，尚未形成規(guī)模，在發(fā)展初期，各環(huán)節(jié)的專業(yè)化分工尚不明確，發(fā)卡企業(yè)在業(yè)務(wù)進行的不同環(huán)節(jié)得不到相應(yīng)的資源輔助，因此拓荒者者為了迅速占領(lǐng)市場必須自建處理系統(tǒng)、自營發(fā)卡渠道等。這些區(qū)域的預(yù)付卡應(yīng)用領(lǐng)域也更依賴于城市公用事業(yè)的發(fā)展。

商業(yè)預(yù)付卡包括儲值會員卡、禮品卡、購物卡(券)等，的確給消費者帶來便利，但其相伴的問題同樣不容小覷。據(jù)報道，預(yù)付卡消費糾紛主要集中在服務(wù)業(yè)，涵蓋餐飲、健身、美容美發(fā)、洗浴、購物等領(lǐng)域。

因此，持續(xù)加強服務(wù)業(yè)充值消費管理，堅持倡導誠信興商、規(guī)范發(fā)展，努力為人民群眾營造良好消費環(huán)境。據(jù)悉，上海等個別地區(qū)先行先試，出臺了預(yù)付卡相關(guān)管理規(guī)定，建立了“風險預(yù)警”和“信用治理”制度，制定“單用途卡嚴重失信主體名單”，取得一定成效。

三、預(yù)付卡行業(yè)前景分析

隨著預(yù)付卡技術(shù)和產(chǎn)業(yè)的發(fā)展、消費者需求的多樣化和業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新，預(yù)付卡產(chǎn)業(yè)分工將進一步細化，必將衍生出更多如專業(yè)的預(yù)付卡分銷、預(yù)付卡代理、預(yù)付卡商戶拓展等各種專業(yè)服務(wù)機構(gòu)，未來預(yù)付卡產(chǎn)業(yè)鏈將更趨完善。

預(yù)付卡行業(yè)發(fā)展初期，行業(yè)規(guī)模迅速膨脹，在寬松的監(jiān)管環(huán)境下，先進入者得以在渠道、受理服務(wù)等環(huán)節(jié)迅速占據(jù)領(lǐng)先優(yōu)勢。

依據(jù)目前的監(jiān)管政策，商業(yè)銀行尚不具備發(fā)行預(yù)付卡的資格，這在一定程度上避免了來自傳統(tǒng)金融體系的巨大沖擊，為第三方支付企業(yè)的發(fā)展營造了良好的條件。在這種情況下，預(yù)付卡企業(yè)與以銀行為代表的傳統(tǒng)金融體系的合作將逐漸增多，旨在營造合作共贏的行業(yè)環(huán)境。

中國預(yù)付卡用戶主動購買預(yù)付卡的原因主要是預(yù)付卡的便利性，不必攜帶現(xiàn)金不用找零，出于此方面考慮的用戶占64.0%;其次是預(yù)付卡可帶來實惠，購物時有優(yōu)惠和折扣。而這兩個因素將左右用戶對預(yù)付卡品牌的選擇。

處于監(jiān)管過渡階段的預(yù)付卡企業(yè)一方面需嚴格遵守相關(guān)監(jiān)管法規(guī)，促進企業(yè)的合規(guī)發(fā)展;另一方面更要抓住刺激消費、促進產(chǎn)業(yè)升級的政策機會，擴大經(jīng)營規(guī)模，加速行業(yè)創(chuàng)新。

多種支付形式的融合為預(yù)付卡行業(yè)的發(fā)展提供了更加廣闊的發(fā)展空間和更為豐富的創(chuàng)新機會。隨著互聯(lián)網(wǎng)、手機支付、固話支付、電視支付等應(yīng)用場景的多樣化，預(yù)付卡將會為消費者提供更為豐富的產(chǎn)品服務(wù)。

后牌照時代，在嚴格的監(jiān)管壓力下，合作將成為未來第三方支付發(fā)展的主旋律，任何形式的單打獨斗都將使預(yù)付卡企業(yè)錯過快速發(fā)展的良機。對于多用途預(yù)付卡企業(yè)，合作對象主要包括商業(yè)銀行、商戶、POS運營商和其他第三方支付機構(gòu)。

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  2021-2025年中國預(yù)付卡市場深度調(diào)查研究報告

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