為何超八成P2P平臺(tái)還未接入銀行存管呢？

• 2018年7月8日 GuoMeng來(lái)源：中工網(wǎng)-工人日?qǐng)?bào)(北京) 1417 93
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  2018-2024年中國(guó)P2P借貸行業(yè)市場(chǎng)前瞻與未來(lái)投資戰(zhàn)略分析報(bào)告

  P2P借貸行業(yè)研究報(bào)告中的P2P借貸行業(yè)數(shù)據(jù)分析以權(quán)威的國(guó)家統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，采用宏觀和微觀相結(jié)合的分析方式，利用科學(xué)的統(tǒng)計(jì)分析方法，在描述行業(yè)概貌的同時(shí)，對(duì)P2P借貸行業(yè)進(jìn)行細(xì)化分析，重點(diǎn)P...

既然上有銀監(jiān)會(huì)的整改要求，下有銀行的配合，為何超八成的P2P平臺(tái)還未接入銀行存管呢?

為何超八成P2P平臺(tái)還未接入銀行存管呢？

距離網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)的最后整改期限僅有兩個(gè)月的時(shí)間，但融360的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至6月15日，全國(guó)共有268家平臺(tái)上線銀行存管。而截至5月底，P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量為2148家。這意味著，超過(guò)八成的P2P平臺(tái)還未接入銀行存管。

由于眾多平臺(tái)沒(méi)有完成整改，近日有消息傳出，整改可能將延期到明年3月份，最遲到明年的6月份。屆時(shí)若還有平臺(tái)沒(méi)有整改完成，那么就將被取締。

今年2月23日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》(以下簡(jiǎn)稱《指引》)，為網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行資金存管業(yè)務(wù)設(shè)置了6個(gè)月的過(guò)渡期進(jìn)行整改。由于《指引》的出臺(tái)消除了銀行的顧慮，眾多銀行對(duì)存管業(yè)務(wù)的態(tài)度開(kāi)始由觀望轉(zhuǎn)為積極爭(zhēng)取。

截至目前，確定已參與網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)的銀行有36家，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)貸平臺(tái)存管上線的銀行有32家。

從銀行的角度看，和網(wǎng)貸平臺(tái)的合作目的已經(jīng)從單純的資金存管擴(kuò)展到了更多領(lǐng)域。銀行資金存管為用戶資金安全提供了保障，而網(wǎng)貸平臺(tái)在業(yè)務(wù)上的創(chuàng)新和在用戶群體上的基數(shù)也將支撐銀行的創(chuàng)新業(yè)務(wù)。和網(wǎng)貸平臺(tái)開(kāi)展資金存管合作的銀行，預(yù)計(jì)將在資金存管、賬戶結(jié)算、消費(fèi)金融、財(cái)資管理等諸多領(lǐng)域和網(wǎng)貸平臺(tái)布局創(chuàng)新合作。

另外，從各家銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃來(lái)看，銀行與網(wǎng)貸平臺(tái)在業(yè)務(wù)、風(fēng)控、貸后管理等多層面會(huì)有更多合作空間，存管業(yè)務(wù)應(yīng)該算是各家銀行切入網(wǎng)貸業(yè)務(wù)合作的一個(gè)契機(jī)，搶灘網(wǎng)貸存管業(yè)務(wù)也是在為后來(lái)的業(yè)務(wù)合作拓展渠道。

既然上有銀監(jiān)會(huì)的整改要求，下有銀行的配合，為何超八成的P2P平臺(tái)還未接入銀行存管呢?

一方面是銀行存管費(fèi)用仍然高企，部分平臺(tái)“給不起錢”。據(jù)了解，算上一次性系統(tǒng)開(kāi)發(fā)成本、按年收取的存管費(fèi)、各項(xiàng)手續(xù)服務(wù)費(fèi)、機(jī)構(gòu)保證金等，一家中等規(guī)模的平臺(tái)第一年存管花費(fèi)100萬(wàn)元以上，即使是小規(guī)模的平臺(tái)最終在存管業(yè)務(wù)上付出的花費(fèi)最低也在30萬(wàn)元以上。

結(jié)合目前行業(yè)大多數(shù)平臺(tái)未實(shí)現(xiàn)盈利的現(xiàn)實(shí)情況，銀行存管所帶來(lái)的成本的上升無(wú)疑給大多數(shù)平臺(tái)帶來(lái)了相當(dāng)大的壓力。一般來(lái)講，增加的這部分存管費(fèi)用，最終網(wǎng)貸平臺(tái)還是會(huì)通過(guò)降低出借人利息收益、提高服務(wù)費(fèi)率來(lái)平衡。但事實(shí)上，從去年發(fā)布網(wǎng)貸存管意見(jiàn)稿以來(lái)，網(wǎng)貸平臺(tái)綜合收益率行業(yè)平均水平一再降低，至5月已降至9.22%，與去年同比下降10.09%。

另一方面，各銀行對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)的存管業(yè)務(wù)合作仍比較審慎，都有一些審核準(zhǔn)入基本要求，包括注冊(cè)資本、實(shí)繳資本、成立時(shí)間、主要高管成員素質(zhì)、交易額和合規(guī)經(jīng)營(yíng)情況等。

從實(shí)際接入情況來(lái)看，上線平臺(tái)數(shù)據(jù)顯示，超過(guò)一半銀行對(duì)注冊(cè)資本的要求在5000萬(wàn)元以上。并且，盡管銀行對(duì)實(shí)繳資金的要求比注冊(cè)資本稍低，但實(shí)繳資金基本都在1000萬(wàn)元以上。由此可見(jiàn)，資金實(shí)力在平臺(tái)能否上線存管中起著重要作用。

其他影響平臺(tái)準(zhǔn)入的因素還有諸如平臺(tái)業(yè)務(wù)合規(guī)情況、信息披露情況、標(biāo)的利率范圍等。有不少P2P平臺(tái)表示，技術(shù)對(duì)接困難也是銀行資金存管系統(tǒng)上線難的原因。平臺(tái)要根據(jù)銀行的高要求進(jìn)行系統(tǒng)開(kāi)發(fā)，而系統(tǒng)開(kāi)發(fā)本身涉及的事項(xiàng)非常多，系統(tǒng)對(duì)接起來(lái)非常復(fù)雜，而且需要的時(shí)間比較長(zhǎng)。

正因?yàn)橐尤脬y行存管，P2P平臺(tái)除了要支付一大筆費(fèi)用之外，還需要注冊(cè)資本、技術(shù)等限制條件，因此眾多P2P平臺(tái)還未接入銀行存管。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，如果接下來(lái)的整治能考慮行業(yè)實(shí)際情況而延期，這是個(gè)好事。此舉能使平臺(tái)更加從容地進(jìn)行整改，避免因時(shí)間倉(cāng)促導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生。

資金存管一般是指P2P平臺(tái)將交易資金或平臺(tái)相關(guān)備付金、風(fēng)險(xiǎn)金等放于如銀行或第三方支付公司等第三方機(jī)構(gòu)的賬戶上，第三方機(jī)構(gòu)只負(fù)責(zé)資金的保管。

簡(jiǎn)單而言，就是通過(guò)銀行管理投資者的資金，平臺(tái)來(lái)管理交易，做到資金和交易分開(kāi)，讓P2P平臺(tái)不能接觸到資金，就可以避免資金被挪用的風(fēng)險(xiǎn)。

銀行存管有哪些模式

目前，銀行與網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行資金存管合作有三種模式，分別是銀行直連、直接存管和聯(lián)合存管，而其中被監(jiān)管層認(rèn)可的只有銀行直連、直接存管這兩種模式。

1、銀行直連：是指P2P網(wǎng)貸平臺(tái)直接與銀行開(kāi)通支付結(jié)算通道,不需要充值和提現(xiàn)。

2、直接存管：是指銀行一般會(huì)為平臺(tái)開(kāi)設(shè)存管賬戶、投資人和借款人的獨(dú)立個(gè)人存管賬戶、風(fēng)險(xiǎn)備用金賬戶和擔(dān)保公司賬戶。

銀行存管有什么好處

1、對(duì)平臺(tái)的好處：P2P網(wǎng)貸信息中介平臺(tái)與銀行合作之后，合作銀行一些不愿意接手且風(fēng)險(xiǎn)性較低的單子會(huì)交給P2P平臺(tái)來(lái)做，這是相對(duì)來(lái)說(shuō)較為優(yōu)質(zhì)的客戶，也就是保證了一定的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)端，這就是P2P平臺(tái)與銀行進(jìn)行合作的好處之一。

2、對(duì)出借人和投資人的好處：對(duì)出借人和借款人來(lái)說(shuō)，P2P平臺(tái)與銀行合作之后，平臺(tái)是無(wú)法挪用用戶資金的，保障了用戶資金的安全，降低了非法集資的風(fēng)險(xiǎn)。

3、對(duì)銀行的好處：P2P平臺(tái)與銀行合作進(jìn)行存管之后，銀行不想要接的小單子合作機(jī)構(gòu)都可以接手，而且，接手之后，相關(guān)的風(fēng)控由合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行負(fù)責(zé)，也就是說(shuō)，P2P平臺(tái)進(jìn)行貸前審查和貸后管理。同時(shí)，銀行還可以賺取一定的利潤(rùn)。

以上就是有關(guān)“ 銀行存管是什么意思 銀行存管和托管的區(qū)別”的介紹，總而言之，P2P銀行資金存管相當(dāng)于平臺(tái)無(wú)法觸及資金，避免部分資金池問(wèn)題。畢竟對(duì)接銀行存管，還是需平臺(tái)具備一定的平臺(tái)實(shí)力，能上線存管一定程度上提高了企業(yè)的信用形象，提高了平臺(tái)卷款跑路的成本。但銀行資金存管只是p2p平臺(tái)是否靠譜的一項(xiàng)而已，并不能說(shuō)做了銀行資金存管就一定安全了，還要多方面考慮如平臺(tái)背景、項(xiàng)目資產(chǎn)、風(fēng)控能力等信息。

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