專家：銀行完全廢除全額計(jì)息“不太現(xiàn)實(shí)”

• 2018年6月7日 ZhangHongYuan來源：網(wǎng)易財(cái)經(jīng) 359 16
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  2018-2023年中國房地產(chǎn)金融市場深度全景調(diào)研及“十三五”發(fā)展前景預(yù)測報(bào)告

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“全額計(jì)息”也被稱為“全額罰息”，是指在還款最后期限超過之后，無論當(dāng)月信用卡是否產(chǎn)生了部分還款，發(fā)卡行都會(huì)對持卡人按照總消費(fèi)金額計(jì)息。

6月6日，最高人民法院發(fā)布《關(guān)于審理銀行卡民事糾紛案件若干問題》的征求意見稿(下稱征求意見稿)，意見稿對信用卡透支全額計(jì)息等內(nèi)容作出了明確規(guī)定。這意味著銀行多年來飽受爭議的信用卡還款“全額計(jì)息”條款可能因此改變。

對于這一新規(guī)，信用卡行業(yè)研究人士董崢指出，從最高法的角度來看，這一文件出臺(tái)主要是明確在審理糾紛當(dāng)中的一些具體細(xì)節(jié)，使判決有依據(jù)。但他也表示，銀行完全廢除全額計(jì)息“不太現(xiàn)實(shí)”。

“全額計(jì)息”規(guī)定受質(zhì)疑

“全額計(jì)息”也被稱為“全額罰息”，是指在還款最后期限超過之后，無論當(dāng)月信用卡是否產(chǎn)生了部分還款，發(fā)卡行都會(huì)對持卡人按照總消費(fèi)金額計(jì)息。按照全額計(jì)息的方式，持卡人在到期還款日未能還清全款，就算只差1分錢，都會(huì)按照當(dāng)期賬單全額以萬分之五的日利計(jì)，并按月計(jì)算復(fù)利。而如果按照未清償部分計(jì)息，只需支付這1分錢未還清部分的利息即可，比全額計(jì)息省下不少。

全額計(jì)息在實(shí)際使用過程中，可能給用戶帶來一些麻煩，由于沒有按時(shí)還款而被收取高額利息和滯納金的情況屢屢發(fā)生。這一規(guī)定在銀行和持卡人之間引起不少爭議。

2012年10月28日，央視《每周質(zhì)量報(bào)告》對這一現(xiàn)象進(jìn)行了報(bào)道，同時(shí)，專家也認(rèn)為信用卡罰息制定得相對偏高，全額罰息的規(guī)定不盡合理。信用卡滯納金大大超過本金的情況，說明銀行在信用卡未還款的懲處收費(fèi)上有失公平。

2018年初的央視主播告建行案就與這一規(guī)定有關(guān)。因刷建行信用卡消費(fèi)18869.36元，綁定自動(dòng)還款的儲(chǔ)蓄卡余額不足，剩69.36元沒還清，10天后產(chǎn)生了317.43元利息。央視主持人李曉東認(rèn)為建行信用卡“全額計(jì)息”的規(guī)定不合理，將建行告上法庭，要求法院確認(rèn)銀行該規(guī)定無效。

在經(jīng)歷一審敗訴后，北京市二中院二審改判，認(rèn)為建行全額計(jì)息的規(guī)則計(jì)算的賠償數(shù)額過分高于持卡人違約造成的損失，透支利息即違約金應(yīng)予以適當(dāng)減少，于是撤銷一審民事判決，要求建行北京分行返還多扣劃的253元。

據(jù)此前媒體報(bào)道，李曉東的代理人、北京京師律師事務(wù)所律師晏艷認(rèn)為，本案判決具有典型意義，對于正常使用信用卡的客戶，非惡意導(dǎo)致信用卡金額未全額還足，而承擔(dān)全額罰息明顯不公，以違約金調(diào)整作為平衡雙方利益手段，在處理個(gè)案時(shí)能清晰銀行與持卡人之間的關(guān)系。

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