糾紛不斷 罰單滿天飛 江陰銀行承受得住嗎？

• 2017年8月9日 ZhangHongYuan來(lái)源：環(huán)球老虎財(cái)經(jīng) 610 35
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除了游資熱炒股價(jià)，江陰銀行的業(yè)績(jī)下滑，屢屢被罰卻是難掩的事實(shí)。

作為農(nóng)商行A股上市的第一股，江陰銀行去年9月的上市可謂是風(fēng)光無(wú)限，之后更是屢受游資熱炒。伴隨著8月初次新銀行股的強(qiáng)勢(shì)回歸，再次牽動(dòng)著市場(chǎng)的神經(jīng)。但是撥開江陰銀行華麗的外衣卻發(fā)現(xiàn)，該行2.41%的不良貸款率，對(duì)應(yīng)的卻是正逼近紅線的撥備覆蓋率。遍地的罰單，不斷牽涉糾紛，江陰銀行真的承受得住嗎?

今年初，剛剛爆出恒豐銀行與江陰銀行的的票據(jù)案還未塵埃落定。近日，江陰銀行的“補(bǔ)血”計(jì)劃卻再度遇坎。江陰銀行在3月初擬發(fā)行20億元A股可轉(zhuǎn)換公司債券，在轉(zhuǎn)股后按照相關(guān)監(jiān)管要求計(jì)入核心一級(jí)資本。該計(jì)劃在今年6月已獲江蘇證監(jiān)局批準(zhǔn)，近日卻收到了證監(jiān)會(huì)反饋意見，要求對(duì)公司存在票據(jù)業(yè)務(wù)相關(guān)金額較大的未決訴訟等內(nèi)容進(jìn)行說(shuō)明。而據(jù)統(tǒng)計(jì)，未決訴訟涉及金額之大已經(jīng)占到江陰農(nóng)商行去年凈利潤(rùn)的超四成。

與近日“腹背受敵”的業(yè)務(wù)相比，江陰銀行股價(jià)卻又開始有大動(dòng)作。以江陰銀行為首的江蘇地區(qū)農(nóng)商行，在上市初期表現(xiàn)英勇，一直頗受市場(chǎng)關(guān)注。5月剛開始，股價(jià)剛剛安穩(wěn)下來(lái)，然后8月第一個(gè)交易日，頂著“次新不敗”稱號(hào)的江陰銀行再次領(lǐng)漲銀行板塊，更是奪得8月開門紅，第一個(gè)交易日以漲停收盤。

而江陰銀行漲停的背后，最大的作用力還是游資的大幅進(jìn)出。這些流通盤小且業(yè)績(jī)好盈利優(yōu)的城商行股和農(nóng)商行股，最受游資喜愛(ài)。

難解的票據(jù)糾紛

這次證監(jiān)會(huì)在反饋意見中連提4個(gè)問(wèn)題，讓江陰銀行做解釋說(shuō)明，第一個(gè)重點(diǎn)問(wèn)題，正是關(guān)于未決訴訟的票據(jù)案。早在今年年初，江陰銀行就曾經(jīng)與恒豐銀行就票據(jù)糾紛案“互懟”，當(dāng)時(shí)雙方各執(zhí)一詞。

而江陰銀行隨后回復(fù)，江陰銀行子公司宣漢村鎮(zhèn)銀行所涉票據(jù)業(yè)務(wù)未決訴訟共6起，其中有4起是關(guān)于恒豐銀行的。恒豐銀行曾在2月底狀告宣漢村鎮(zhèn)銀行未如期履約回購(gòu)票據(jù)造成恒豐銀行損失;而后江陰銀行反擊稱公章為恒豐方面?zhèn)卧?，雙方無(wú)票據(jù)回購(gòu)業(yè)務(wù)往來(lái);恒豐也再次還擊，指江陰銀行“主觀臆斷”。

雖然江陰銀行屢屢重申，宣漢村鎮(zhèn)銀行未與原告從事任何票據(jù)回購(gòu)業(yè)務(wù)，是有人冒用宣漢村鎮(zhèn)銀行名義違法進(jìn)行票據(jù)回購(gòu)業(yè)務(wù)。江陰銀行底氣十足，但如此持久的扯皮勢(shì)必會(huì)使“第一農(nóng)商行”的顏面盡失。并且根據(jù)上述未決訴訟的司法文書統(tǒng)計(jì)，截至起訴時(shí)上述訴訟涉及訴訟請(qǐng)求金額合計(jì)3.47億元，占江陰農(nóng)商行截至2016年末凈資產(chǎn)比例為3.85%、占2016年度凈利潤(rùn)的比例高達(dá)45.24%。

證監(jiān)會(huì)給予銀行反饋意見，屬于正常情況。但是如果訴訟金額占利潤(rùn)較高，也可以說(shuō)明主營(yíng)業(yè)務(wù)不夠強(qiáng)。再加上，證監(jiān)會(huì)會(huì)對(duì)此給出反饋意見，也會(huì)因?yàn)榭赊D(zhuǎn)債規(guī)模較大，會(huì)對(duì)市場(chǎng)造成一定沖擊。目前股市已經(jīng)不算太平，監(jiān)管部門自不希望再出亂子。

高企的不良貸款率

江陰銀行上市后，并沒(méi)有能停止其業(yè)績(jī)下滑的趨勢(shì)。無(wú)論是2016年還是2017年一季度，江陰銀行的營(yíng)收和凈利潤(rùn)均在雙雙下降。2016年，江陰銀行的營(yíng)業(yè)收入和凈利潤(rùn)分別為24.69億元、7.78億元，分別同比下降了1.39%、4.49%;2017年一季度，該行營(yíng)業(yè)收入和凈利潤(rùn)分別為5.51億元、1.75億元，同比下降8.34%、1.16%。而在已披露一季度報(bào)告的上市銀行中，江陰銀行是惟一一家歸屬上市公司股東的凈利潤(rùn)增速為負(fù)的銀行。

更為突出的是，江陰銀行的不良貸款率逐年攀升。從2014年的1.91%一路攀升到了2016年的2.41%，并一直維持高位到2017年一季度。而在A股上市的其他江蘇農(nóng)商行，不良貸款率均低于江陰銀行，2016年，我國(guó)商業(yè)銀行的平均不良貸款更是僅為1.74%。從2014年開始，除了2015年江陰銀行不良貸款率低于農(nóng)業(yè)銀行，其他年度均為不良貸款率最高的A股上市銀行。

高度依賴?yán)⑹杖氲慕庛y行，不良貸款率居高不下。然而更讓人不安的是，偏低幾近紅線的撥備覆蓋率。

逼近紅線的撥備覆蓋率

高企的不良貸款率，偏低的撥備覆蓋率，江陰銀行好似陷入了一個(gè)惡性循環(huán)。據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，江陰銀行2016年末的撥備覆蓋率僅為170.14%，已逼近150%的監(jiān)管紅線。這樣的水平在同類型銀行中依舊處于偏低的水平，如果未來(lái)不良貸款繼續(xù)走高，撥備的壓力只會(huì)越來(lái)越大。

再加上江陰銀行的關(guān)注類貸款遷徙率和可疑類貸款遷徙率也在不斷飆升，這意味正常類貸款貸款變成不良貸款的概率加大并且發(fā)生實(shí)際損失貸款的概率也大大提高。也許，江陰銀行的撥備覆蓋率突破監(jiān)管紅線只是時(shí)間問(wèn)題。

江陰銀行喪失了通過(guò)了薄被覆蓋率調(diào)節(jié)利潤(rùn)的手段，未來(lái)的績(jī)壓力不言而喻。

罰單滿天飛

除了票據(jù)業(yè)務(wù)以外，江陰銀行的同業(yè)業(yè)務(wù)也受罰不斷。2016年12月27日，宣漢村鎮(zhèn)銀行因在五家銀行違規(guī)開立5個(gè)同業(yè)賬戶，分別被中國(guó)銀監(jiān)會(huì)達(dá)州監(jiān)管分局罰款20萬(wàn)元，共計(jì)100萬(wàn)元。除了這個(gè)子公司，2016年5月27日，另一個(gè)子公司雙流誠(chéng)民村鎮(zhèn)銀行也曾被四川銀監(jiān)局處罰45萬(wàn)元。

此外，江陰銀行更是因?yàn)榇湍娉绦虿僮鳌⑽窗凑找?guī)定進(jìn)行國(guó)際收支統(tǒng)計(jì)申報(bào)行為、存在反洗錢違規(guī)等行為，先后被國(guó)家外匯管理局江陰市支局、無(wú)錫銀監(jiān)分局、中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)處罰4次。

江陰銀行被屢屢處罰的同時(shí)，其內(nèi)控問(wèn)題更是可見一斑。

子公司不斷惹事

據(jù)資料記載，宣漢村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資金僅2000萬(wàn)元，卻在恒豐銀行、興業(yè)銀行等股份銀行分行的票據(jù)業(yè)務(wù)間頻頻現(xiàn)身，涉訴金額更是高達(dá)數(shù)億元。這不僅說(shuō)明村鎮(zhèn)銀行潛在問(wèn)題過(guò)多，蘿卜章、票據(jù)詐騙等案件頻發(fā)，也顯現(xiàn)出江陰銀行內(nèi)控的不足。

更讓人吃驚的是，最近今年，監(jiān)管部門對(duì)同業(yè)業(yè)務(wù)的監(jiān)管不斷加碼，江陰銀行卻偏向虎山行。將銀行2016年年報(bào)顯示，大力發(fā)展同業(yè)業(yè)務(wù)是主要工作之一。2017年一季報(bào)則顯示，截至3月末，該行存放同業(yè)及其他金融機(jī)構(gòu)款項(xiàng)為12.04億元，拆出資金11.97億元;而在2016年底，上述兩項(xiàng)分別為8.67億元和12.36億元。

槍打出頭鳥，也許證監(jiān)會(huì)對(duì)江陰銀行的反饋意見只是一個(gè)開頭。

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