返還型重疾險是個偽命題 為什么這么說？

• 2017年8月4日 ZhangHongYuan來源：菜鳥理財 703 41
• 繁體

返還型終身重疾險聽著雖好，里面的水可深著呢，菜友們在投保時可別輕易被糖衣炮彈攻陷，否則一不小心就掉進(jìn)了坑里面。

　　保終身還帶返還的重疾險看起來很吸引人有沒有?看著就好想來一份有沒有?很多人買重疾險都喜歡這樣的產(chǎn)品。

　　但是，你確定看到的不是一個假產(chǎn)品么?

　　返還型重疾險是個偽命題

　　首先，我們來看看什么是返還型保險。

　　返還型保險，是指被保人生存至約定年限后，保險公司有返還所交保費或者合同列明的保險金額，我們最常見的就是滿期未出險返還保費，或者每年/每幾年返還一定比例的金額，如部分分紅險、年金險等。

　　但放在重疾險概念里，返還型重疾險顧名思義就是滿期未出險返還保費的重疾險。

　　噢，這東西不存在的。

　　應(yīng)該說，我們看到的返還型重疾險都不是真正的返還型重疾險。

　　根據(jù)保監(jiān)會2006年的規(guī)定，長期健康保險中的疾病保險產(chǎn)品，可以包含死亡保險責(zé)任，但醫(yī)療保險產(chǎn)品和疾病保險產(chǎn)品不得包含生存給付責(zé)任。

　　簡單來說，就是重疾險、防癌險這些以疾病為保障的保險，還有醫(yī)療險是不會有生存責(zé)任的。

　　上面我已經(jīng)說了，返還型保險的首要條件是被保人到了約定年限仍活著(即滿足生存給付責(zé)任)，但是保監(jiān)會又規(guī)定重疾險不包含生存給付責(zé)任。

　　換句話說，既然重疾險沒有生存給付責(zé)任，也就意味著不存在返還型重疾險這種東西。

　　有人要問了：那我買的返還型重疾險是什么鬼呢?

　　其實，我們現(xiàn)在看到的返還型重疾險，是保險公司以兩全保險為主險，重疾、醫(yī)療為附加險組合出來的。

　　兩全險，即生死兩全保險，是同時含有身故責(zé)任與生存給付責(zé)任的保險，所謂的重疾險滿期返還，都是兩全險的貢獻(xiàn)。

　　至于重疾部分的保費其實跟消費型的一樣，安安靜靜的躺在保險公司的賬戶里。

　　想要分辨并不難，索要查看產(chǎn)品條款即可，附加險的條款標(biāo)題上都會寫有“附加”字樣，如無附加字樣則為主險。

　　需要注意的是核對條款上的產(chǎn)品名稱，以及內(nèi)文的保險責(zé)任，以防行徑惡劣的保險銷售渾水摸魚。

　　網(wǎng)上投保的話，點擊查看保險條款就好，在線投保比較透明，主險與附加險都是明確標(biāo)注好了。

　　返還型終身重疾是偷換概念

　　上面說了，重疾險本身是不具備返還功能的，可這返還型終身重疾查起條款來，重疾險是明明白白做了主險的，附加也只是輕癥保障而已，看起來沒啥問題呢!

　　問題大了去了，返還在哪里體現(xiàn)呢?

　　終身重疾毫無疑問是保終身的產(chǎn)品，什么是保終身?就是保到死。

　　保監(jiān)會規(guī)定重疾不能有生存給付責(zé)任，可是能有身故責(zé)任，如果一款終身重疾險包含了身故責(zé)任，若其被保人終身未患條款內(nèi)約定的重疾，那么等待他的結(jié)果只可能是領(lǐng)取身故賠付。

　　這就是所謂的“返還型終身重疾險”，本質(zhì)上是身故賠付，而不是什么返還。

　　其實這還算好的，因為這類產(chǎn)品里面不乏優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品的存在，但有種銷售宣傳那是真的厲害了，跟你說到了70歲、80歲可以拿錢呢，返還可多了。

　　具體哪款產(chǎn)品菜保就不說了，因為保終身的重疾險其實都能實現(xiàn)，菜保就用健康一生重疾A附加輕癥B給大家做個演示。

　　下圖為健康一生重疾A附加輕癥B的現(xiàn)金價值演示表：

　　30歲的男子，重疾50萬+輕癥15萬，保終身，年交7855元，連交20年，合計繳納總保費為157100元。

　　(為方便查看表格省去了部分年度的現(xiàn)金價值)

　　只要在對應(yīng)的保單年度申請退保，就能拿到相應(yīng)的現(xiàn)金價值，紅框部分為現(xiàn)金價值最大的對應(yīng)年份，這在某些保險銷售眼里，退保也算是一種返還。

　　大家可要注意哦，退保了就沒有保障了，你想想你退保的時候都什么年紀(jì)了，到那時候你也買不到重疾險了，這種把退保當(dāng)返還的有什么意義呢?

延伸閱讀

推薦閱讀

猜您喜歡