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熱門城市房貸“退熱” 銀行信貸騰挪忙

2017年1月13日     來源:中國證券報(bào)      編輯:HeDaoHui      繁體
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由于小微企業(yè)不良貸款暴露較多,目前銀行對(duì)民營企業(yè)貸款融資仍持謹(jǐn)慎態(tài)度,消費(fèi)貸款和政府項(xiàng)目則成商業(yè)銀行競相角逐的熱點(diǎn)。同時(shí),在新一輪樓市調(diào)控政策落地至今,一些一二線城市樓市發(fā)生重大變化,熱門城市房貸也有“退熱”跡象。
  苦惱信貸資金投向

  央行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,2016年以房貸為主的居民部門中長期貸款在新增信貸中的占比為45.31%,2016年7月該比例一度躍至102%。房貸收緊后,銀行大量信貸投放流向何處是擺在銀行面前的現(xiàn)實(shí)問題。

  “目前,我們基本不考慮小微企業(yè)融資,很多同行對(duì)待這塊也非常謹(jǐn)慎?!鄙钲谀成虡I(yè)銀行信貸負(fù)責(zé)人告訴記者。其憂慮主要源于小微貸款的不良隱患。小微貸款以個(gè)人家庭信用做支撐,利率高,相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)也很高。該負(fù)責(zé)人表示,如果未來經(jīng)濟(jì)持續(xù)下行,加上同業(yè)競爭加劇,小微企業(yè)銷售額逐年下降,在這種情況下,銀行為保障貸款能順利回收,不會(huì)輕易放貸給小微企業(yè)。

  “從去年三季度到現(xiàn)在,我們一直都很苦惱,手上的錢不知道往哪里投?!鄙鲜鰪V東一家股份行行長向記者訴苦,“銀行的不良貸款還是較高,現(xiàn)在最吃香的項(xiàng)目應(yīng)該是政府大型基建項(xiàng)目。”

  該行長向記者透露,政府項(xiàng)目競爭激烈,各個(gè)銀行間的比拼包括貸款額度、審批效率、貸款利率及銀行背景?!扒岸螘r(shí)間跟的一個(gè)項(xiàng)目,跟我們競爭的是一家國有銀行,他們的審批速度比我們還快,一般情況下,股份制銀行審批效率會(huì)比國有銀行高,這也說明政府項(xiàng)目競爭之激烈?!痹撔虚L補(bǔ)充道,“目前一些優(yōu)質(zhì)的政府項(xiàng)目,當(dāng)?shù)氐纳虡I(yè)銀行基本都會(huì)參與競爭,在其他條件等同情況下,國有四大行比較占優(yōu)勢?!?/p>

  華南地區(qū)一家大型券商銀行分析師表示,目前政府項(xiàng)目中現(xiàn)金流較好的項(xiàng)目備受追捧,包括基建項(xiàng)目和PPP。主要原因一是有政府信用作背書,且有財(cái)政資金作為還款保障,資產(chǎn)安全性較高;二是PPP項(xiàng)目多是大型項(xiàng)目,參與機(jī)構(gòu)實(shí)力較強(qiáng),項(xiàng)目收益相對(duì)較高?!耙恍┵Y質(zhì)較好的國有企業(yè)或上市公司融資項(xiàng)目也是銀行追逐的優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目?!痹摲治鰩煴硎?。

  不少業(yè)內(nèi)人士表示,在房貸收縮背景下,不少銀行早已布局發(fā)力個(gè)人消費(fèi)貸款和經(jīng)營貸款。上述銀行分析師表示,主要原因是居民家庭的杠桿率同企業(yè)杠桿相比仍較低,個(gè)人業(yè)務(wù)在銀行業(yè)務(wù)中的“穩(wěn)定器”作用愈發(fā)凸顯。例如,工商銀行于去年推出針對(duì)個(gè)人經(jīng)營貸款的“容易貸”,不僅利率低,而且審批手續(xù)便捷,通過手機(jī)銀行即可辦理。

  對(duì)公業(yè)務(wù)和零售貸款發(fā)展可期

  談及對(duì)2017年信貸預(yù)期,多位業(yè)內(nèi)人士表示,信貸空缺可能由對(duì)公業(yè)務(wù)填充。除政府、國企等優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目外,銀行對(duì)企業(yè)貸款的意愿有所上升,企業(yè)需求也在回暖。

  董希淼指出,對(duì)公信貸業(yè)務(wù)一直是銀行收入和利潤的重要來源。2016年受經(jīng)濟(jì)下行壓力影響,信貸有效需求不足,對(duì)公業(yè)務(wù)不良貸款數(shù)量激增。2017年,隨著供給側(cè)改革逐步深入及相關(guān)經(jīng)濟(jì)政策的落實(shí),企業(yè)融資需求會(huì)有所回暖,對(duì)公貸款將穩(wěn)步增長。

  對(duì)公貸款另一構(gòu)成部分小微企業(yè)貸款也有回暖趨勢。雖然商業(yè)銀行對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)暴露仍心有余悸,但1月12日發(fā)布的《中國銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行小微企業(yè)授信盡職免責(zé)工作的通知》,無疑讓各大銀行吃下了“定心丸”。

  小微企業(yè)授信盡職免責(zé)工作是指商業(yè)銀行在小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后,經(jīng)過有關(guān)工作流程,有充分證據(jù)表明授信部門及工作人員按照有關(guān)法律法規(guī)、規(guī)章和規(guī)范性文件以及銀行內(nèi)部管理制度勤勉盡職地履行了職責(zé)的,應(yīng)免除其全部或部分責(zé)任,包括內(nèi)部考核扣減分、行政處分、經(jīng)濟(jì)處罰等責(zé)任。

  此前,銀監(jiān)會(huì)也為銀行業(yè)小微企業(yè)金融服務(wù)工作定下“三個(gè)不低于”目標(biāo),即在有效提高貸款增量的基礎(chǔ)上,努力實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)貸款增速不低于各項(xiàng)貸款平均增速,小微企業(yè)貸款戶數(shù)不低于上年同期戶數(shù),小微企業(yè)申貸獲得率不低于上年同期水平?!霸诙囗?xiàng)監(jiān)管政策支持下,加上小微貸款利率較高,只要商業(yè)模式合適,收益能覆蓋風(fēng)險(xiǎn),小微業(yè)務(wù)也將成為銀行信貸發(fā)力的方向?!庇袠I(yè)內(nèi)人士表示。

  董希淼指出,消費(fèi)金融將成為新興信貸增長點(diǎn)。展望2017年,我國銀行業(yè)高速粗放的擴(kuò)張模式或難以為繼。從轉(zhuǎn)型方向看,商業(yè)銀行應(yīng)從“重資產(chǎn)”向“輕資產(chǎn)”轉(zhuǎn)變、從“做大”向“做強(qiáng)”轉(zhuǎn)變、從“融資”向“融智”轉(zhuǎn)變。從業(yè)務(wù)層面看,零售銀行業(yè)務(wù)比重會(huì)有所上升,零售貸款尤其是個(gè)人消費(fèi)貸款增長速度會(huì)更快。

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