一、村鎮(zhèn)銀行設(shè)立模式

1.大型銀行主發(fā)起參股

銀行獨(dú)資的村鎮(zhèn)銀行。村鎮(zhèn)銀行由發(fā)起銀行全額出資，為發(fā)起銀行獨(dú)資的子銀行，各項(xiàng)業(yè)務(wù)并入其發(fā)起銀行。中資銀行全額出資組建村鎮(zhèn)銀行最早的是北京農(nóng)村商業(yè)銀行，其后出現(xiàn)外商銀行全資組建的村鎮(zhèn)銀行，匯豐銀行走在前面。這種模式的利與弊對(duì)于不同的利益主體而言較為鮮明。對(duì)發(fā)起銀行而言，不與其他出資人磋商和磨合，易于決策、執(zhí)行與監(jiān)督，直接實(shí)施并表監(jiān)管，充分體現(xiàn)出資銀行的意愿。中資銀行通過組建村鎮(zhèn)銀行，直接實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)，擴(kuò)大其在新服務(wù)區(qū)域的影響力。外資銀行通過全資組建村鎮(zhèn)銀行，簡(jiǎn)約其步入中國(guó)市場(chǎng)的政策屏障，加快人民幣經(jīng)營(yíng)的步伐，直接參與中國(guó)縣域銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)。這種模式的弊端在于銀行經(jīng)營(yíng)本土化的步伐較慢，難以通過產(chǎn)權(quán)的協(xié)作與要素的優(yōu)化組合，有效調(diào)動(dòng)多方支持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的積極性，遲滯村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展。銀行獨(dú)資組建村鎮(zhèn)銀行，創(chuàng)立與維持費(fèi)用相對(duì)較高，消耗銀行的資本基礎(chǔ)較大，實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行的商業(yè)可持續(xù)相對(duì)較難，容易增加出資銀行的決策難度，并制約著這種模式的擴(kuò)大試點(diǎn)。

在村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展進(jìn)程中，需要引導(dǎo)各類資本的參與，但大型銀行的加入有著不可替代的作用。

首先，大型銀行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，支持農(nóng)村金融發(fā)展，是大型銀行的特殊使命。毫無疑問，大型銀行的這一舉措，是深入學(xué)習(xí)實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀，認(rèn)真貫徹落實(shí)黨的十七屆三中全會(huì)精神和黨中央、國(guó)務(wù)院擴(kuò)大內(nèi)需、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)十項(xiàng)政策措施及金融促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展九項(xiàng)措施的實(shí)際行動(dòng)，必將產(chǎn)生良好的社會(huì)效益。

通過村鎮(zhèn)銀行管理鏈條短、決策高效的優(yōu)勢(shì)，大型銀行可以更好地實(shí)現(xiàn)為"三農(nóng)"服務(wù)。實(shí)踐證明，村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)具有貼近市場(chǎng)、貼近客戶的特點(diǎn)，在服務(wù)方面響應(yīng)速度高，反應(yīng)速度快，甚至可以采取"上門服務(wù)"、"挎包經(jīng)營(yíng)"等方式。辦理業(yè)務(wù)流程短、決策快、效率高，有利于提高"三農(nóng)"業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量。大型銀行可以利用機(jī)構(gòu)區(qū)位優(yōu)勢(shì)，根據(jù)農(nóng)戶、個(gè)體工商戶、微小企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)特點(diǎn)，及時(shí)推出適應(yīng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際、針對(duì)性強(qiáng)的金融產(chǎn)品，從而從整體上提高農(nóng)村金融服務(wù)能力。

同時(shí)，大型銀行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，也是積極參與農(nóng)村金融改革的需要。隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)村金融市場(chǎng)必然發(fā)展壯大。在國(guó)家加快推進(jìn)農(nóng)村改革和發(fā)展的大背景下，城鎮(zhèn)化和城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展，將使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村金融迎來重大發(fā)展機(jī)遇，中國(guó)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境已經(jīng)發(fā)生巨大改變。作為國(guó)有大型商業(yè)銀行，大型銀行在服務(wù)城市經(jīng)濟(jì)的同時(shí)，應(yīng)該探索為"三農(nóng)"服務(wù)的新模式。

當(dāng)然，大型銀行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，絕不是讓它們放棄自身的經(jīng)濟(jì)效益。實(shí)際上，考察村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)辦以來的發(fā)展?fàn)顩r可以看到，不少村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了盈利，這說明村鎮(zhèn)銀行未來有著可觀的利潤(rùn)空間。大型銀行將可以充分利用自身公司治理結(jié)構(gòu)完善、風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控機(jī)制健全、管理技術(shù)領(lǐng)先和客戶網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品完善等優(yōu)勢(shì)，在品牌、技術(shù)、產(chǎn)品、培訓(xùn)等方面，給予村鎮(zhèn)銀行大力支持，引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行組建完善的公司治理架構(gòu)，建立穩(wěn)健的經(jīng)營(yíng)管理體系，形成良好的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和客戶服務(wù)能力，實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

2.多家內(nèi)資金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合發(fā)起

有限責(zé)任公司模式。將銀行控股、出資人在49名以下的村鎮(zhèn)銀行稱之為有限責(zé)任公司模式。依據(jù)銀行持股的比重，具體又可以分為銀行絕對(duì)控股與銀行相對(duì)控股兩種形式。銀行出資占總股本50%以上的，稱之為絕對(duì)控股。監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)這類村鎮(zhèn)銀行實(shí)施并表監(jiān)管，其業(yè)務(wù)并入出資銀行匯兌報(bào)表。銀行出資高于總股份20%低于50%的，稱之為相對(duì)控股，對(duì)這類機(jī)構(gòu)實(shí)施非并表監(jiān)管。對(duì)于有限責(zé)任公司模式的村鎮(zhèn)銀行，按照相關(guān)法律規(guī)定，股東會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)對(duì)重大事項(xiàng)原則采取票決制，經(jīng)營(yíng)及執(zhí)行一般采取會(huì)議與協(xié)商方式。這種模式的利弊也十分鮮明。能夠促成出資的銀行、企業(yè)、自然人在村鎮(zhèn)銀行這一平臺(tái)上的產(chǎn)權(quán)結(jié)合，據(jù)此實(shí)現(xiàn)銀行、企業(yè)與行政資源在村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)化與配置，并釋放出應(yīng)有的能量，反之則不然。這種模式可以推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的本土化，調(diào)動(dòng)出資人、地方黨政、發(fā)起銀行等各方積極性，降低運(yùn)行與協(xié)調(diào)成本，保護(hù)合法權(quán)益，提升村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)濟(jì)與社會(huì)影響。因出資人有限，也能夠促成重大事項(xiàng)的相對(duì)共識(shí)，盡快構(gòu)建村鎮(zhèn)銀行特有的文化與經(jīng)營(yíng)模式。發(fā)起銀行選擇絕對(duì)或相對(duì)控股村鎮(zhèn)銀行與否，主要取決于其董事會(huì)、資本基礎(chǔ)、是否并表及風(fēng)險(xiǎn)隱患的控制能力。

股份有限公司模式。將村鎮(zhèn)銀行出資人多于50個(gè)的定為股份有限公司。選擇這類模式，取決于發(fā)起銀行、參與的工商企業(yè)和相關(guān)的自然出資人。依據(jù)發(fā)起銀行的意愿及出資額比重，也可劃分為銀行絕對(duì)控股或相對(duì)持股兩種形式。這類機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)在于：相對(duì)容易募集到預(yù)先設(shè)置的股本金，滿足較多參與者的投資愿望;提升其在工商注冊(cè)登記的管理層次，產(chǎn)生一定的社會(huì)影響力;組織和動(dòng)員相應(yīng)的股東資源，促成在村鎮(zhèn)銀行平臺(tái)的結(jié)合;便于縣域的招商引資;促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)本土化。弊端在于協(xié)調(diào)階段的成本高，形成相互認(rèn)同的價(jià)值觀較為困難，對(duì)股份事務(wù)的矛盾協(xié)調(diào)與處理難度較大，股權(quán)相對(duì)分散，非銀行股東的話語權(quán)可能下降。

3.城市商業(yè)銀行主發(fā)起參股

城市商業(yè)銀行是中國(guó)銀行業(yè)的重要組成和特殊群體，其前身是20世紀(jì)80年代設(shè)立的城市信用社，當(dāng)時(shí)的業(yè)務(wù)定位是：為中小企業(yè)提供金融支持，為地方經(jīng)濟(jì)搭橋鋪路。從20世紀(jì)80年代初到20世紀(jì)90年代，全國(guó)各地的城市信用社發(fā)展到了5000多家。然而，隨著中國(guó)金融事業(yè)的發(fā)展，城市信用社在發(fā)展過程中逐漸暴露出許多風(fēng)險(xiǎn)管理方面的問題。城市商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理上存在的差距。相比國(guó)內(nèi)其他商業(yè)銀行，城市商業(yè)銀行由于歷史、體制、環(huán)境等原因，在市場(chǎng)細(xì)分、產(chǎn)品開發(fā)、經(jīng)營(yíng)理念等經(jīng)營(yíng)策略方面還存在較大差距。

城市商業(yè)銀行主發(fā)起參股的村鎮(zhèn)銀行模式是城市商業(yè)銀行在農(nóng)村市場(chǎng)上的一次拓展，需要滿足銀監(jiān)會(huì)關(guān)于村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立要求的城市商業(yè)銀行才能發(fā)起參股村鎮(zhèn)銀行。

4.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主發(fā)起參股

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)起參股村鎮(zhèn)銀行以農(nóng)村商業(yè)銀行為代表進(jìn)行分析：

農(nóng)村商業(yè)銀行是農(nóng)村金融體系改革的產(chǎn)物，其前身是立足于廣大農(nóng)村的農(nóng)村信用社。在1979年國(guó)家恢復(fù)農(nóng)業(yè)銀行，拉開了農(nóng)村金融體制改革的序幕，在此階段農(nóng)村信用社歸屬農(nóng)業(yè)銀行管理，是農(nóng)業(yè)銀行的下屬單位，與農(nóng)業(yè)銀行有行政隸屬關(guān)系。在1996年國(guó)務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》中明確規(guī)定農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)銀行脫離行政隸屬關(guān)系，農(nóng)村信用社獨(dú)立經(jīng)營(yíng)。在2001年11月全國(guó)首家農(nóng)村商業(yè)銀行張家港農(nóng)村商業(yè)銀行由農(nóng)村信用社改制成立，拉開農(nóng)村信用社股份制改制的序幕，隨后有多家農(nóng)村商業(yè)銀行相繼改制建立;2004年下半年，隨著北京、上海、天津等省市農(nóng)商行改革試點(diǎn)的全面鋪開，農(nóng)村信用社改革全面加速。

自改制以來，農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展突飛猛進(jìn)，無論是機(jī)構(gòu)數(shù)量還是資產(chǎn)規(guī)模、稅后利潤(rùn)都得到迅速攀升，在農(nóng)村金融體系中占有的越來越重要的地位。同時(shí)，得益于經(jīng)營(yíng)能力和風(fēng)險(xiǎn)管理水平的提升，農(nóng)商行不良貸款率有所下降，但是國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)增速放緩后，它們將面臨的風(fēng)險(xiǎn)管理仍不容忽視。加上實(shí)際存在的"影子銀行"、"民營(yíng)銀行"、與及快速發(fā)展的農(nóng)村市場(chǎng)，都使得農(nóng)商行所面對(duì)的競(jìng)爭(zhēng)只會(huì)越來越激烈。

二、國(guó)內(nèi)村鎮(zhèn)銀行數(shù)量

國(guó)家金融監(jiān)督管理總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，截至2023年12月末，全國(guó)共有農(nóng)信機(jī)構(gòu)(農(nóng)商行、農(nóng)合行、農(nóng)信社)2129家，其中農(nóng)村商業(yè)銀行1607家、農(nóng)村合作銀行23家、農(nóng)村信用社499家。截至2023年年末，全國(guó)村鎮(zhèn)銀行數(shù)量為1636家，同比2022年減少了12家，村鎮(zhèn)銀行兼并重組趨勢(shì)由此可見一斑。

圖表：2021-2023年國(guó)內(nèi)村鎮(zhèn)銀行數(shù)量(單位：家)

資料來源：中研普華產(chǎn)業(yè)研究院根據(jù)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)整理