2022分紅壽險行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及前景分析

• 2021年11月15日 GuoMeng來源：互聯(lián)網(wǎng) 464 24
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2022分紅壽險行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及前景分析

分紅保險是世界各國壽險公司規(guī)避利率風(fēng)險，保證自身穩(wěn)健經(jīng)營的有效手段。相對于傳統(tǒng)保障型的壽險保單，分紅保單向保單持有人提供的是非保障的保險利益，紅利的分配還會影響保險公司的負(fù)債水平、投資策略以及償付能力。為了保障保單持有人的利益和保證保險公司的持續(xù)經(jīng)營，各國保險監(jiān)管機構(gòu)都非常重視對分紅保險的監(jiān)管，除了將保險監(jiān)管的重點集中在分紅產(chǎn)品的紅利演示、分紅基金的紅利分配、分紅基金的信息披露、保單持有人的合理預(yù)期和分紅基金的負(fù)債確認(rèn)等方面外，對不同的紅利分配方式形成了不同的監(jiān)管模式。

分紅保險的紅利來源于壽險公司的“三差收益”即死差異、利差異和費差異。紅利的分配方法主要有現(xiàn)金紅利法和增額紅利法，兩種盈余分配方法代表了不同的分配政策和紅利理念，所反映的透明度以及內(nèi)涵的公平性各不相同，對保單資產(chǎn)份額、責(zé)任準(zhǔn)備金以及壽險公司現(xiàn)金流量的影響也不同，因此從維護(hù)保單持有人的利益出發(fā)，壽險公司內(nèi)部應(yīng)當(dāng)對紅利分配方法的制定及改變持十分審慎的態(tài)度，既要重視保單持有人的合理預(yù)期，貫徹誠信經(jīng)營和紅利分配的公平原則，又要充分考慮紅利分配對公司未來紅利水平、投資策略以及償付能力的影響。

壽險費率改革可能推高保險費率，一方面會使保險公司成本提高，利潤空間更小，盈利壓力更大。另一方面會降低保費，一些客戶尤其是新近投保的客戶，會選擇退保再按更低的保費投保，在一段時期內(nèi)有可能引發(fā)退保潮。此外，不同公司同類產(chǎn)品實行差別化費率，有可能引發(fā)公司之間非理性的費率競爭，從而不斷推高行業(yè)成本。

據(jù)中研普華研究報告《2019-2025年中國分紅壽險行業(yè)深度分析及發(fā)展前景預(yù)測報告》分析

壽險費率放開后，市場競爭會加劇，從而提高預(yù)定利率。預(yù)定利率提高意味著同樣的保障水平，消費者所繳納的保險費用少;或者同樣的保險費用，投保人將來可領(lǐng)取更高的保險金額。保險費率市場化相當(dāng)于產(chǎn)品降價，消費者買的踴躍，保險公司可以以量補價。另外保險公司也將迎來更大的操作空間，可以根據(jù)消費者需要以及公司自身盈利水平來設(shè)計產(chǎn)品，從而滿足市場多樣化的需求，使保險市場更趨于成熟。

一個國家保險市場成熟度涉及兩個方面：保險深度和保險密度。保險深度是指保費收入占GDP的比例。從全球來看，保險深度排第一的并不是歐美國家，而是中國臺灣。相比發(fā)達(dá)國家，亞洲居民的理財組合更依賴于壽險，這與亞洲居民的民族性、消費習(xí)慣等有關(guān)系。中國消費者更青睞有一定保障，又有較高收益的保險產(chǎn)品，同時，隨著國家逐步推出針對保險的優(yōu)惠政策，如遺產(chǎn)稅等，無論哪個階層的消費者都能通過分紅險獲得價值。低收入者可通過分紅險獲得保險保障及退休金保障，高收入者的身故理賠金可免稅而獲得資產(chǎn)保全。從需求角度看，分紅險的前景會越來越廣闊。從供給角度看，隨著國家監(jiān)管機構(gòu)適時拓寬保險公司的投資渠道，尤其是適合長期壽險資金的投資渠道，保險公司的長期投資收益也會得到進(jìn)一步提升，這會為客戶提供更加系統(tǒng)性的、風(fēng)險可控的長期較高投資收益。這對分紅險的銷售也會有很大的促進(jìn)作用。因此，分紅險在中國市場的發(fā)展前景看好。

未來市場投資機會在哪?欲了解更多行業(yè)市場數(shù)據(jù)分析可以點擊查看中研普華研究報告《2019-2025年中國分紅壽險行業(yè)深度分析及發(fā)展前景預(yù)測報告》。

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