數(shù)字技術驅(qū)動小微金融商業(yè)模式變革 小微金融行業(yè)前景分析

• 2021年10月26日 ZouJunRong來源：互聯(lián)網(wǎng) 1486 99
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“銀行+金融科技服務商”共建產(chǎn)業(yè)數(shù)字化解決方案。面對數(shù)千萬的小微企業(yè)主與個體工商戶融資難題，一批金融科技公司譬如度小滿金融、百融云創(chuàng)，聯(lián)合政府部門與商業(yè)銀行，形成全新的大數(shù)據(jù)風控與小微企業(yè)全生命周期解決方案。

小微金融行業(yè)前景分析

小微金融主要是指專門向小型和微型企業(yè)及中低收入階層提供小額度的可持續(xù)的金融產(chǎn)品和服務的平臺。

紓困中小微企業(yè)成為第一要務。“無接觸金融”促使銀行業(yè)展業(yè)方式轉變，面對國際貿(mào)易形勢變化，我國也提出“雙循環(huán)”戰(zhàn)略并推動小微企業(yè)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉型。這是百年不遇之困局，使銀行與金融科技公司成為“共生體”，探求小微貸款定價、智能風控解決之道。

數(shù)字技術驅(qū)動小微金融商業(yè)模式變革

疫情加速了金融科技的創(chuàng)新發(fā)展，驅(qū)動我國小微金融生態(tài)形成了“五大變革”：一是產(chǎn)品創(chuàng)新變革、二是場景增信變革、三是信貸技術變革、四是農(nóng)村金融變革、五是新型風控變革。

“銀行+金融科技服務商”共建產(chǎn)業(yè)數(shù)字化解決方案。面對數(shù)千萬的小微企業(yè)主與個體工商戶融資難題，一批金融科技公司譬如度小滿金融、百融云創(chuàng)，聯(lián)合政府部門與商業(yè)銀行，形成全新的大數(shù)據(jù)風控與小微企業(yè)全生命周期解決方案。生態(tài)合作伙伴拓展與云平臺構建，展現(xiàn)出廣闊的發(fā)展機遇。

普惠小微金融十大趨勢與四大挑戰(zhàn)。結合中國經(jīng)營環(huán)境，目前尚存在金融基礎設施、小微征信體系、風控建模、行業(yè)選取等實操難題。零壹智庫基于多家金融機構的調(diào)研成果，提出4個發(fā)展挑戰(zhàn)——產(chǎn)品創(chuàng)新、錯位競爭、商業(yè)模式與長遠戰(zhàn)略，多措并舉才能展現(xiàn)一條可持續(xù)的小微金融盈利路徑圖。

據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)研究院的報告《2021-2025年中國小微金融行業(yè)全景調(diào)研與發(fā)展戰(zhàn)略研究咨詢報告》分析

2020年2月初，郵儲銀行采取隨機抽樣方式，對2240家存量小微企業(yè)客戶開展疫情影響專題調(diào)研，結果顯示，小微企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營、業(yè)績、資金等方面均受到巨大沖擊。超過九成(90.42%)的小微企業(yè)因受疫情影響延遲復工復產(chǎn);近八成(77.28%)的小微企業(yè)受疫情影響業(yè)績變差;超六成的(64.56%)小微企業(yè)下游客戶訂單減少;過半數(shù)(54.16%)小微企業(yè)認為，若疫情持續(xù)，自有資金難以堅持超過3個月;超過五成(53.42%)的小微企業(yè)認為，此次疫情的影響會持續(xù)到4月份之后，全面恢復正常生產(chǎn)運營需更多時間。

此外，從郵儲銀行小微企業(yè)運行指數(shù)(小微企業(yè)運行指數(shù)是郵儲銀行依托近4萬個遍布城鄉(xiāng)的實體網(wǎng)點和3.5萬名小微客戶經(jīng)理，建成覆蓋全國近75%縣域地區(qū)的小微企業(yè)樣本庫，于2014年初研究編發(fā)小微指數(shù)，2015年5月開始以月度為單位對外發(fā)布)來看，2020年2月，該指數(shù)為31.9，較去年同期下降14.3個點，為小微指數(shù)發(fā)布以來最低值和最大降幅，六個區(qū)域指數(shù)、七個行業(yè)指數(shù)以及八個分項指數(shù)幾乎都呈斷崖式下滑，小微企業(yè)在此次疫情期間受到的沖擊巨大。

從指數(shù)具體指標來看，一方面，所有行業(yè)及區(qū)域企業(yè)普遍面臨下游客戶需求減少及上游原料供應不足等問題。如受疫情沖擊最大的住宿餐飲業(yè)和交通運輸業(yè)，市場指數(shù)和采購指數(shù)均大幅下跌，具體表現(xiàn)為：業(yè)務量(運輸量)驟減，下游訂單明顯萎縮，設備利用率顯著降低，原材料采購量及原材料庫存均大幅減少。另一方面，企業(yè)風險普遍驟增。2020年2月小微企業(yè)流動資金周轉速度放緩、回款周期延長，小微指數(shù)中的風險指標全面走低，但行業(yè)及地區(qū)差異明顯，如住宿餐飲業(yè)下降23.9個點至30.9，而疫情期間政策支持力度較強的制造業(yè)下降13.7個點至39.1。從區(qū)域看，西北地區(qū)下降19.4個點至32.3，而距離武漢最遠的東北地區(qū)下降11.8個點至41.9。

小微金融的發(fā)展現(xiàn)狀和缺陷

(一)金融產(chǎn)品彈一 ,服務性能不高?，F(xiàn)階段金融市場的全球化以及開放化發(fā)展，我國整體的金融市場秩序變得越來越復雜,產(chǎn)品結構也越來越豐富, 但是縱觀當前小微金融的發(fā)展, 其整體的產(chǎn)品和服務內(nèi)容還比較單一, 目前小微金融大多還是圍繞小額貸款為發(fā)展方向,金融產(chǎn)品沒有凸顯社會需求層次,自身的增值服務也比較欠缺,無法滿足中小型企業(yè)以及相關利益主體的融資需求,這對于小微金融的市場化發(fā)展帶來嚴重阻礙。

(二)缺乏有效的財政支持。小微企業(yè)在當前的市場經(jīng)濟中得到了快速發(fā)展,但是縱觀當前小微金融市場整體的配套設施和服務還不夠健全,小微金融在本質(zhì)上作為- -種民間的金融服務機構,還缺乏有效的財政支持以及政策指導,目前小微金融的發(fā)展還受當前政策環(huán)境以及市場環(huán)境的影響比較大,由于小微金融缺乏一定的市場根基,所面臨的風險危機都比較大。

(三)缺乏完善的社會信用擔保體系。隨著我國金融市場的不斷成熟和發(fā)展,我國的社會信用擔保機制也越發(fā)健全, 但是針對小微金融的社會信用擔保還存在一定缺失，無法為小微企業(yè)以及小微金融提供可靠的市場環(huán)境。首先,在國內(nèi)我國并沒有形成系統(tǒng)化的征信,對于小微企業(yè)以及小微金融的發(fā)展來說, 市場信息的透明度還明顯不高,這進一步提高 了小微金融的放貸難度，制約了小微金融的市場發(fā)展空間。同時對于小微金融機構和企業(yè)來說，也不能提供有效的市場保障。

小微金融行業(yè)未來市場發(fā)展趨勢如何?想要了解更多行業(yè)詳情分析，可以點擊查看中研普華研究報告《2021-2025年中國小微金融行業(yè)全景調(diào)研與發(fā)展戰(zhàn)略研究咨詢報告》。

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