中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)市場規(guī)模及發(fā)展趨勢

• 2020年6月5日 HaoChenChong來源：互聯(lián)網(wǎng) 1066 68
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隨著寬帶提速，移動網(wǎng)絡(luò)和智能手機的普及及人民生活水平的提高，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也是日新月異。截至目前，中國先后出現(xiàn)了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化、第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、大數(shù)據(jù)金融、眾籌和第三方金融服務(wù)平臺等多種新興模式。

隨著寬帶提速，移動網(wǎng)絡(luò)和智能手機的普及及人民生活水平的提高，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也是日新月異。截至目前，中國先后出現(xiàn)了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化、第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、大數(shù)據(jù)金融、眾籌和第三方金融服務(wù)平臺等多種新興模式。

中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)市場規(guī)模及發(fā)展趨勢

產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀

(一)網(wǎng)絡(luò)支付、移動支付已成為一種重要的支付方式。目前，以支付寶、微信為代表的國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)飛速發(fā)展，已經(jīng)滲透到人們的日常生活中，第三方支付市場發(fā)展較成熟，競爭激烈。(二)P2P網(wǎng)貸大浪淘沙，垂直細(xì)分領(lǐng)域生機勃勃。隨著監(jiān)管更加嚴(yán)厲，網(wǎng)貸平臺數(shù)量將逐步減少并趨于穩(wěn)定，但網(wǎng)貸規(guī)模將穩(wěn)步增長。中小型網(wǎng)貸平臺，受限于資金、規(guī)模，隨著監(jiān)管的進(jìn)一步加強，必將被市場淘汰，而優(yōu)質(zhì)網(wǎng)貸平臺則會不斷發(fā)展壯大。(三)眾籌受限于法律，處于發(fā)展的初級階段。眾籌平臺的發(fā)展呈現(xiàn)出了明顯的優(yōu)勝劣汰的趨勢，無強大背景、實力薄弱的平臺正逐步遭遇淘汰，但行業(yè)整體融資規(guī)模仍在上升。(四)互聯(lián)網(wǎng)理財發(fā)展迅速，智能理財時代逐步來臨。(五)傳統(tǒng)金融加速互聯(lián)網(wǎng)化，銀證?；黠@神通。(六)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)全面介入金融領(lǐng)域。

市場規(guī)模

P2P網(wǎng)貸方面。截止2018年底，網(wǎng)貸行業(yè)正常運營平臺數(shù)量降至1798家，相比2017年底減少了442家。2018年行業(yè)成交額達(dá)1.92萬億元，環(huán)比下降21.19%。打破成交額連續(xù)5年上漲，網(wǎng)貸行業(yè)交易規(guī)模首次出現(xiàn)負(fù)增長。2018年網(wǎng)貸行業(yè)交易額首度下降，主要歸因于2018年以來整個行業(yè)進(jìn)入去偽存真、自我調(diào)整的狀態(tài)，特別是2018年6月份以來，行業(yè)問題平臺頻現(xiàn)，出借人信心低迷，出現(xiàn)間歇性恐慌。

中國互聯(lián)網(wǎng)理財指數(shù)由2013年的100點增長到2017年的695點，四年時間內(nèi)增長近6倍?；ヂ?lián)網(wǎng)理財規(guī)模由2013年的2152.97億元增長到2017年的3.15萬億，增長近15倍。2018年互聯(lián)網(wǎng)理財指數(shù)下降到了563點，相比2017年的695點，降幅高達(dá)23.45%。從互聯(lián)網(wǎng)理財市場整體規(guī)模來看，2018年財富管理市場總規(guī)模由2017年的130萬億上升到132萬億，增幅也遠(yuǎn)低于往年。其中信托、券商資管、基金專戶分別下降了2萬億、1.2萬億和2.7萬億;公募基金、私募基金和保險分別上升了1.5萬億、0.7萬億和2.4萬億;銀行理財持平。

2018年全球至少發(fā)生1097筆金融科技投融資事件，其中7月份達(dá)到歷史峰值158筆;融資總額約為4360.9億元，其中6月份占到全年的27.9%，為1215.3億元，原因在于螞蟻金服的2筆融資合計達(dá)到了943億元。2018年C輪以上的融資為130筆。2018年中國金融科技融資事件615筆，占全球一半以上;融資總額約為3256.3億元，占全球的74.7%。其次是美國和印度，融資事件分別為153和114筆，所獲金額分別為503.6億元和152.2億元。中美印三國的融資金額占全球總數(shù)的89.7%。

監(jiān)管體系

2015年7月，央行等十部委聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，由此開啟了互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管元年。該《指導(dǎo)意見》初步確立了我國“分類監(jiān)管，協(xié)同監(jiān)管”的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系，即第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款、互聯(lián)網(wǎng)保險、眾籌及互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)木唧w監(jiān)管方根據(jù)業(yè)務(wù)歸口管理分別為央行、銀監(jiān)會、保監(jiān)會、證監(jiān)會。但互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)混業(yè)經(jīng)營的特性使得分業(yè)監(jiān)管機構(gòu)很難制訂出邊界清晰、覆蓋合理的方針，導(dǎo)致實際執(zhí)行中往往會出現(xiàn)監(jiān)管真空和效率低下等問題。基于此，2017年國務(wù)院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會成立，隨后銀監(jiān)會和保監(jiān)會合并形成銀保險會，過去分而治之的“一行三會”成為歷史，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)的“一委一行兩會”的新格局就此形成。此次金融監(jiān)管框架的調(diào)整推動了監(jiān)管主體多元化的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、提高監(jiān)管效率等方面的發(fā)展。

發(fā)展趨勢

(一)普惠金融。普惠金融的理念在第三方支付中得到了很好的體現(xiàn)，有效避免了供銷雙方在支付過程中可能存在的問題，同時還使網(wǎng)上購物的信任問題得到了妥善的解決，為一些弱勢群體提供了更加便捷安全的金融服務(wù)。另外普惠金融的思想在P2P網(wǎng)貸中也得到了進(jìn)一步的體現(xiàn)，采用眾多貸款人的方式，使貸款風(fēng)險得到有效的分散。(二)精準(zhǔn)金融。精準(zhǔn)金融的主要技術(shù)特點就是移動計算機、云計算以及大數(shù)據(jù)等，首先精準(zhǔn)金融可以通過一定途徑得到的大數(shù)據(jù)，對金融服務(wù)相關(guān)用戶以及相關(guān)產(chǎn)品進(jìn)行畫像，這樣可以有助于建立更加精準(zhǔn)的用戶角色模型，從而在跨界服務(wù)行業(yè)得到更為理想的收入。其次還可以根據(jù)相關(guān)情況快速的了解用戶需求，從而為金融用戶及時地提供相應(yīng)的服務(wù)，促進(jìn)金融服務(wù)更加的精準(zhǔn)有效。(三)安全金融。管理和技術(shù)是有效解決互聯(lián)網(wǎng)金融安全的兩大重要方面，管理方面主要包括建設(shè)社會文化、建設(shè)企業(yè)內(nèi)部相關(guān)制度、建設(shè)個人征信系統(tǒng)、完善法律法規(guī)等幾個方面，技術(shù)方面則主要包括區(qū)塊鏈接技術(shù)、風(fēng)險控制模型以及數(shù)據(jù)脫敏技術(shù)等方面。通過使用大數(shù)據(jù)、云計算技術(shù)等，方便互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)驗證、追溯并記錄用戶的相關(guān)自信情況，從而使信息不對稱情況得以有效改善，使相關(guān)企業(yè)控制和防范金融風(fēng)險的能力得到有效地提高。

面臨問題

(一)運行制度有待完善?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融相同，需要完善的運行制度作為內(nèi)部的支撐，但是現(xiàn)階段中國的互聯(lián)網(wǎng)金融運行制度仍舊不夠完善。(二)安全管理水平較低。主要是指部分互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對于其投資者、籌資者的信息有泄露的現(xiàn)象，并且由信息泄露引發(fā)的財產(chǎn)安全問題也較為嚴(yán)重。其次，安全管理水平較低還表現(xiàn)在非系統(tǒng)性風(fēng)險的存在上，正是在信息制度不完善的前提下，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)所面對的道德風(fēng)險和逆向選擇概率就會更高。(三)市場競爭不夠規(guī)范化。競爭制度的不完善是導(dǎo)致市場競爭不夠規(guī)范的直接原因。中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)井噴式的發(fā)展，也導(dǎo)致了行業(yè)內(nèi)部不規(guī)范競爭的進(jìn)一步加劇，例如部分企業(yè)為擴大業(yè)務(wù)規(guī)模，不惜構(gòu)造巨大的龐氏騙局，而部分理財產(chǎn)品也通過降低價格、虛報收益率的方式來吸引投資者。這一方面欺騙了投資者，另一方面也加重了企業(yè)負(fù)擔(dān)，造成惡性循環(huán)，最終增加行業(yè)整體的潛在風(fēng)險并影響到中國金融體系的長期穩(wěn)定與安全。

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